作为第一款保证20年续保的百万医疗险,最大的亮点就是「20年」了,投保后不管产品会不会停售,这20年都会有保障。
但是这20年中,保险公司有调整费率的权利,这点也明明白白的写在产品名称上了——费率可调。
调整费率也能理解,毕竟20年呢,随着经济与科技发展,医疗费也会水高船涨。保费不涨价,届时赔付金很高的话,保险公司是撑不住的。
当然费率也不是随便调整,要满足下面三个条件之一:
怎么调呢,首先时间上,产品上市3年内不会调整,并且每次调整费率间隔时间不少于1年。
产品还没正式上线的时候,小保还担心如果赔付率高了,就要整体调整保费,可能对年轻人不利,毕竟年龄越大生病概率越大。
但合同上明确写了「不同费率组别会有相同或者不同的调整幅度」。小保特意给平安打电话咨询了这一点,客服说根据情况,不同的年龄、性别,可能会有不同的调整幅度。
估计也是看赔付率吧,如果这样的话,赔付率低的年轻人,涨价幅度估计也不会很高。
总的来说,保险公司不会随意、频繁的调价,大家不用太担心。
美中不足的是,20年保证续保期结束后,想再续保还需要保险公司审核,并且合同中没约定审核条件,这里让人稍有担忧。
◆ 保费问题
目前保险公司只公布了前3年的费率,给大家感受一下。
保费不贵,可以接受。与平安e生保2020(保证续保6年)相比,费率更低一些。
◆ 小亮点
百万医疗险主要针对的是住院保障,但实际上去医院看病,都是先看门诊,经过一系列检查、化验、拍片,医生综合判断病情,决定需不需要住院治疗。
从实用方面着手,很多百万医疗险产品都有住院前后门急诊责任,一般住院前7天出院后30天的门诊费用也能报销。
而平安e生保长期医疗险可报销前30天后30天的费用。这个时间肯定是越长越好,30天当然比7天更香~
◆ 产品不足
1、等待期较长
在等待期内因疾病产生的医疗费用,是不能报销的。
通常百万医疗险都是30天等待期,这款产品是90天的等待期,太长了点……
2、免赔额限制较多
在特定疾病(重疾)医疗方面,很多百万医疗险都0免赔,这款仍有1万元免赔额。
在一般医疗方面,好医保做到了6年共享免赔额,超越保2020可以递减免赔额。这款e生保没有在上面做文章,坚定地每年1万元免赔额。
3、增值服务缺乏诚意
没有质子重离子
没有外购药
没有医疗费垫付
虽然说这些保障不是一款产品的主体,但如果有的话,确实能提升就医体验:
质子重离子是目前比较好的治疗恶性肿瘤的手段,有这项责任就踏实很多;
很多药医院买不到,会开处方让你去自行购买,外购药能报销就好了;
医疗费报销要先自己掏钱,生大病一时凑不出钱来,很着急,有医疗费垫付就能解决。
这些增值服务都很贴心,而且别的产品有,你没有,就感觉不太平衡……
◆ 投保建议
说了这么多,大家最关心的就是要不要买。
在小保看来,它的基本保障竞争力不高,不如好医保或者超越保2020,但杀手锏就是保证续保20年,这20年都不用担心续保的事儿。
小保的建议是:
如果你还年轻,二三十岁,身体不错,我更建议买超越保2020或好医保,价格便宜保障全,6年后产品不停售也能照样续保。
如果买了这款保证续保20年,一个保证续保期过后,正好四五十岁,那时候身体条件不太好,保险公司的续保审核规则目前不明确,万一到时候审核不过,不让你继续买,就尴尬了。
如果是50岁这样,很担心续保问题,很想趁着身体情况、年龄还满足,赶紧上车百万医疗险,可以考虑买这款保证20年的平安e生保·长期医疗。万一20年后保险公司不让继续买了,那时候年纪也70多了,实在不行还有防癌险呢。