#保险责任#
关于臻爱守护和臻享守护者两款产品的差别说明一下,臻享是需要基本保额30万(含)以上才可以投保的,并且只能19年缴,同时臻爱守护和臻享守护在费率上基本是一致的。所以可以理解为臻享守护是臻爱守护的大额优惠版本,还可以少交1年保费。如果所需要投保的保额超过30万,那么是建议选择臻享守护的。下面来看看责任框架。
#产品剖析#
1.轻症保障弱
臻爱守护、臻享守护这两款产品在轻症的保障上,依旧是比较弱的,主要有以下的一个原因:
(1)轻症上的病种只有20种, 即便是和自家产品来比较,保障的病种也是属于偏少的。守护2019有30种轻症、至尊守护则是有40种轻症,相比之下保障的轻症是少了一些。
(2)赔付比例只有20%,现在保险市场上的重疾大多数是30%的赔付比例,更有部分产品是45%的赔付比例。差别还是比较多。
(3)轻症有180天的间隔期,市场上轻症基本都可以做到不分组无间隔了,180天的间隔期太长了。
2.等待期严苛
臻爱守护、臻爱守护在等待期方面,一旦发生重疾、中症、轻症都会终止合同,退还保费,这个是行业内比较严苛的设定了。一些较为宽松的条款如果发生中症、轻症只需要除外对应的病种即可,合同继续有效。
3.少儿特定重疾保障弱
臻爱守护、臻享守护加入了少儿特定重疾额外赔付责任。少儿特定重疾额外赔付的意思是在该保障责任期间内,发生少儿特定重疾,是可以得到双倍的赔付的。臻爱/臻享保障的少儿特定重疾有10种,而且每一种都和主险一一对应。不过有几点需要注意的:
(1)保障期限较短,只保障至18周岁。部分少儿重疾高发期间是可以到30岁的,只保障到18周岁,也是行业内较短的保障期限。少儿特定重疾保障终身的,目前只有妈咪保贝这一款产品。
(2)少儿高发重疾缺失“重症手足口病”、“溶血性尿毒综合症”、“成骨不全第三型”。其中重症手足口病在我国发病率还是比较高的,缺失了这个病症,就有点说不过去了。
(3)少儿重疾“严重川崎病”,需要实施手术后才能赔付。部分重疾产品接受180天治疗或实施手术都可以理赔,少了一种治疗方案。由于严重川崎病,是属于少儿高疾病,部分情况下医生并不建议实施手术的,可以接受保守治疗,而在这两款产品里,只能实施手术后才可以赔付,就有点不人性化了。
4.其他
(1)缺失高发轻症“单目失明”、“角膜移植”、“昏迷48小时”,这三个轻症的缺失也是中英产品的通病。
(2)轻症“微创冠状动脉搭桥术”,需要满足“血管造影显示至少两支冠状动脉狭窄超过50%或者一支冠状动脉狭窄70%或更高” 。很多保险产品其实没有相关的要求,不过现在新出的保险产品大多有这样的设定,其实在医学上也是达到这样的状态才会实施手术,但是如果还差一点点达到要求,自己也想把手术做了呢?就要等病症更为严重才能实施?要求少一些总归好一些。
(3)轻症“较小面积III度烧伤”,要达到15%或以上才能理赔,而其他的一些产品只要10%或以上即可。
(4)重疾“严重骨质疏松伴发骨折”,定义严苛且限制70周岁前理赔。
(5)轻症隐性分组一组“不典型的急性心肌梗塞”、“冠状动脉介入手术”、“微创冠状动脉搭桥手术”。
#Mr.C点评#
臻爱守护、臻享守护适合对增值服务要求较高,对保险公司服务质量比较看重的消费者,因为中英在这些方面确实也做得非常好。
没有完美的产品,只有完美的保障方案,如果不知道如何为自己或者家人搭配完善的保障方案,不妨扫描右边二维码,或者点击链接添加1对1顾问详聊。