晚上好，我是Dora。
开年没看到啥好产品，再加上最近手头事儿比较多，就没怎么更新，各位见谅。你看，手头事儿干净一些，我这马上就来更新了。
前几天支付宝发布了年度账单，简直是
我还想是不是支付宝弄错了，看了明细以后真是想当场去世。
这钱，还是得存！多么痛的领悟！
好死不死，手机银行APP推送大额存单，存5年，单利4.15%——要说，现在科技确实方便，一划、一点、收个验证码，竟然就买完了。
事实证明这手还是得剁……
好在大额存单可以退。冲动过后我算了一下，还是给退了，换了一个6年3.75%复利的产品。
你没听错，我把5年4.15%的产品退了，换了6年3.75%的产品。
嗯，强调一下，我没病。
如果你也有存钱理财需求，短期的，往下看。
另外今天说的是稳健性储蓄/理财，求求你们了不要问我为啥不买基金股票私募信托啥的。
我换了一款终身寿险，中华尊终身寿险；总共20万，做成了每年4万，5年交清的计划。
中华尊属于增额终身寿产品，我们也是通过现金价值增长来获得收益。这里不展开说了，明天给大家做详细科普。
下面是中华尊的利益演示，看最右列：
每年4万，5年交完，总共投入20万。到了第5年，我能拿回来21.5万。
如果是大额存单呢，爱存不存的5年期大额存单，年化利率是4.15%。要说明的是，4.15%是单利，不能转存，也没有滚存。这里也强调一下，银行的储蓄类存款基本都是单利计息。
也就是说，一开始我一次性投入20万进去，等5年后，一次性给我：
再说一遍，我没病。有失必有得，下面我给大家分析一下我用这3万换了什么：
I行的大额存单是20万起，我看了几个利率还行的银行，基本也都是10万起跳。中华尊木有那么高，1万起。
大额存单一次性占用了20万额度。但我们也知道，现在有一些超短期收益不错的理财。
换成中华尊，我的总计划是20万，但每年保费其实就只4万。还没交进去的，先找别的地方放着。你们肯定也有极短期收益更高的地方，先放那儿。
不过，5年时间足够趋势走出来了。来，参考台湾现在的利率水平，大概感受一下低利率环境：
大额存单到期后，不能继续滚存。要是放在上面那种环境里，真是心疼啊……
我们获取收益是通过退保得到的。如果不退保呢？还是看最右侧列：
如果不退保，现金价值就一直滚存。再算一下会发现，现金价值增长率是：
现在3年期的大额存单年单利在3.5%左右。这相当于，你给自己锁定了一个大额存单，而且是
大额存单可以部分提取，取出的部分按照银行当时的活期利率来计息——聊胜于无吧。
中华尊也可以部分提取，现金价值的增长率并不受影响。
不过，如果是应急，我会选择保单贷款。这和银行贷款不一样，不需要审查你的资质。
最高可以贷出现金价值的80%，每6个月一个周期。比如第5年末，我最多可以贷款：
还款就更厉害了，可以只还利息，也就是说我6个月换一次贷款就可以了。
原则上说，能付得起利息你就可以无限周转——做企业的朋友明白我在说什么——当然，也不是人人都做企业，那么紧急周转一下还是没问题的。
基本上是这样。想了大概5分钟，我就把大额存单退了。
下图简单总结一下两者区别。各位，这么比较并不严谨，会意即可。
相比于之前的4.025%年金，不论是大额存单，还是5年期的增额寿计划，10年以上的累积收益肯定是比不过的那批年金的。不过也不用硬拼，各类资产本身就是在安全性、灵活性和收益之前做选择。
相比于大额存单，增额寿做出来的计划门槛更低，也更灵活。5年存款，用个产品很好；其实10年以内的存钱计划，用这款都不错。
放在银行账户里暂时不用的钱，又图安稳的，你可以给自己整一个5年计划，一点一点把钱挪进来。
国家定了5年规划，你自己也可以定。现在刚好也到了年末，给新的一年定一个存钱计划——钱总是要存的，5年是一个不长不短的期限，刚刚好。
等5年后，别人的大额存单也到期了，利率也下降了，你这儿还有一个无限续杯的3.5%，可攻可守、可进可退。
对了，尤其适合男生——男生买比女生买收益还高一点。
我看后台很多人回复年金，朋友们，去年那些年金已经没有了，不用再问了。新的年金还没出来，暂时别着急。
渝爱保
