最近人身险行业有两件大事:
第一件,重疾发生率表重新修订,预计新的发生率会在2020年实施;
第二件,重疾疾病定义标准重新修订,预计今年实施。
落实到具体问题上,
也有两件事最让大家关心:
第一,听说有些疾病不算重疾啦?
第二,降价不?
这篇文章,我带大家简单梳理一下其中的逻辑,方便大家做出判断。
先说一个个人判断:
价格平稳但体感温度不一,
感兴趣的朋友请尽快上车。
此次重疾调整后,价格会相对平稳。
主要有三方面考量与分析:
第一,从影响定价的整体因素看。
设计保险产品时,精算师会运用各种假设。
实际情况优于假设,就会形成盈利;反之,就会形成亏损。
而保险产品的主要假设,就是:
死亡率/发生率、费用率和利息率。
(第三个就是我们前几期一直在聊的预定利率)
这次修订重疾疾病定义和重疾发生率,
主要影响的是第一个因素,也就是风险的发生率。但是从当前市场看,利率的影响更大。
因此,这次重疾险的变化只是局部调整,并且这个因素本身对价格影响有限。
第二,从疾病定义来看。
最近热炒的“甲状腺癌被开除恶性肿瘤”,
只是其中一个调整。
——哪有修改定义只修改一个疾病的?
修订不会单单修订一个病种,一定是整体调整。这就需要我们把眼界放开,对整体调整进行把握。
现在使用的定义,是2007年制定并实施的重疾行业规范。快12年过去,
一些定义明显已经不适用于当下生活。
重疾多重算重,轻症多轻算轻?
这都是需要慎重讨论和重新定义的。
拿最近被热议的甲状腺癌来说,
在标准定义中,
早期甲状腺癌的发病率较高,但治疗成本低、治愈率高,
临床研究发现,甚至有很多人一辈子都是“带癌生存”。
因此,甲状腺癌也是各个保险公司理赔率最高的重疾病种之一
点击可查看2018年各公司理赔报告
也正是因为这样,
有甲状腺结节的被保人也大多遭遇了甲状腺部位除外,投保体验并不友好。
如果将早期甲状腺癌列为轻症,
保险公司赔付成本下降、赔付压力降低,
原则上来说,成本降低了,价格会有所下降。
但是请注意,调整的并不是只有甲状腺癌;
与当前生活、医学发展不适应的病种,
都会被调整。
换句话说,
相对容易治愈、对身体健康影响小的,会相应降低赔付额度,发生率下降;
但过分严格的会被调整宽松,
发生率又相对上升。
最有整体调整完毕,极有可能是平稳的,
不升不降。
第三,从发生率调整可能来看。
这次即将调整的重疾发生率表,
《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》,
发布于2013年,是重疾险定价和保险公司准备金提取最重要的参考指标。
但最近几年,产品市场更新换代极快,
发生率作为定价基础就显得不那么充分。
近年来医学上的变化也有目共睹,
最常见的变化就是,严重疾病的检出率增加,同时治愈率也在提升。
现在人们更注重健康,很多人都有定期体检的习惯,发现问题也会及时积极治疗,
因此疾病检出率大大提高了;
随着医学发展,很多疾病也已经不再是绝症。
以5年生存作为“治愈”为考量,近几年癌症的治愈率已经从25%提升到30%左右,治愈率不断提升。
也正因此,不断有新的产品类型涌现:
不同疾病多次赔付、同一疾病多次赔付……
所以,用现有的发生率作为定价基础是不充分的。
举个简单的例子:
人们注重身体了,学会定期体检了,
癌症检出率变高了,直接体现到保险上就是理赔率变高,
那么是不是应该提高发病率?
但换个角度,生活习惯和医疗环境变好,整体生存率也会变高,那么是不是应该降低发病率?
有很多值得探讨和“精算”的地方。
而且从这两年的理赔情况来看,
各个公司普遍预测理赔恶化,
从这个角度看别说降价,
加一点点都是有可能的
通过上面的分析,我的结论是:
重疾险经过调整后价格会比较平稳,
个人更倾向于轻微涨价。
参考台湾和香港的调整来看,
应该是“轻重得当”。
以台湾为例,今年1月份刚调整完疾病定义。
在恶性肿瘤这一项下,不仅仅是甲状腺癌,
对程度较轻的病症都进行了免除:
我们这次的变化,也会朝着这个方向进行,
轻重得当。
这也是合理的、维护行业正常发展的方向。
不过,对于个人的感受可能并非如此。
对于一个完全健康、体检无瑕疵的人来说,
价格没变多少,
原本甲状腺癌是可以全额赔付的,
现在变轻症只赔20%了,
你是什么感受?
应该会觉得不公平吧。
再换个思路,
虽然价格可能变化不变,但对我们来说的感受是不一样的。
降价10%,早期甲状腺癌作为轻症赔付,你能接受吗?
降价5%呢?
4%呢?
要是加上微创心脏搭桥手术赔保额呢?
……
我相信,
所有的调整与重新修订,都会让行业朝着更加健康有序的方向发展,
但对于每一个活生生的个体而言,
影响也许真的不一样。
这就像实际温度与体感温度一样。
实际升温,可遇上一个大风天,
你反而会觉得冷;
南方温度虽然比北方高,可因为气候潮湿,
体感温度反而低。
重疾的定义变得更合理了,
保险公司运转更良好了,
但对于一部分个人来说吃亏了。
——这种可能性始终存在。
所以对于意向买保险的朋友,
特别是重疾险,
我总是建议,尽快上车绝对没毛病。
除了价格和保障责任的变化,
毕竟还有等待期呢。
早一天有保障,早一天踏实。
它变它的,你有你的。
温馨提醒:
新标准实施后,以前的保单利益不会变化,
请各位投保人放心。
要不要开个盘口?
价格问题,我认为不会降价。
你觉得呢?
说实话,
我从未像现在这样希望被打脸……