渝爱保
晚上好朋友们，我是……
一个好消息，一个坏消息，
你们想先听哪一个？
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好消息你们大概都已经知道了，
大A股雄起，上证报收3102.10，暴涨47.85点，涨幅高达1.57%。
成交量也不错：
图片截取自上交所官方网站
谁前天给我说他高位站岗来着？
都解套了吧？
坏消息是……
你还记得我写的这个么？
开年爆炸：嫌4.025%低？说没就没
年初时，监管似乎已经不再批准预定利率4.025%的长期储蓄产品。
怪我乌鸦嘴，
根据最新线报，
连3.5%都不批了耶……
打回原因据说是担心长期利率风险。
一觉醒来，所有收益类项目都来到2甚至是1字开头的利率——会有这么一天吗？
看看隔壁日本，我觉得这一天不会太远。
预定利率4.025%的产品，我们曾经介绍过一款
信美相互互信一生
复习一下：
它最大的特点是回本速度非常快快快快
第一年现金价值接近保费，
第二年就回本，
后续以每年4.025%的速度增长。
也是基于这样的特点，
这个产品完全可以闭着眼睛买，
当做定期理财来用，
注意：它不是短期理财，这里只是表达作用
不过也有个不是缺点的缺点，
起投金额比较高，单笔保费超过5万。
感兴趣的同学，回复“信美”能看到产品测评。
除了互信一生，还有几款产品的预定利率是4.025%，今天再介绍一款：
这个产品的形式是养老年金，到了一定年龄可以领取养老金。不过，如意享的领取不是最多的，今天也就不废话了。
我们还是说说它最有特点的地方：现金价值长期增长空间大。跟老中医似的，越久越值钱。
预定利率4.025%
预定利率的概念我们在开年爆炸中科普过。
用相邻两年的现金价值相除后看增长率，稳定后的最高的增长率，就是预定利率。
假设我们给0岁小朋友买信泰如意享，一次性交费10万元。现金价值变化是这样的：
图示：截取59岁前的现金价值增长
你会发现，现金价值增长率最后会稳定在4.02%左右，这就是我们所说的最近接预定利率的问题。
为什么能用这个方法算，简单解释两句：
现金价值增长，我个人将它分为两个阶段：现金价值释放期和稳定增长期。
一般来说，长期储蓄类产品的现金价值在前几年增长较慢，所以也就有很多人诟病“回本慢”。
其实我认为这一点不应该被诟病，因为回本快，就是变相地鼓励退保嘛。
前几年都退保了，保险公司哪有钱去做投资，遑论15年、20年后的长期利益。
另外，一张保单的销售费用、运营费用，在前几年也比较高。
因此，储蓄类产品一开始现金价值比较低，现金价值的增长也会比较快。
我们交进去的保费，会逐渐释放出来，这就是我说的释放期。
释放期之后，现金价值增长趋于稳定。
这时候，也没什么费用可扣了，
现金价值也都超过已交保费了，
现金价值的增长就是靠预定利率。
所以我们可以用简单方法计算预定利率：现金价值增长率稳定后的这个利率，就是无限接近的预定利率。
可以看到，信泰如意享的预定利率是4.025%，
与官方宣传得一致。
高不高，高吧？老高了好不好。
越老越值钱
再看一下如意享的这张现金价值表：
看储蓄类产品时，可以观察两个关键节点：
第一，回本时间。在第8年，现金价值超过保费。第二，翻倍时间。在第18年，现金价值为保费的两倍。
我们简单用72法则计算就知道，在18年间，如意享的等效复利率是4%。
4%并不算高，但如果有一个理财持续18年都能以4%结算，那就非常不错了。
实际上，经过计算我们会发现，从18年以后，每年的等效复利都接近4%。
第20年，实际复利3.97%；
第25年，实际复利3.98%；
第30年，实际复利3.99%；
第40年，等效复利4.00%。
始终以接近4%的速度增长，每多存一年，就多增加4%。
复利的力量是伟大的，所以我们看到这个产品，一次性缴费时，18年翻倍，29年翻三倍。
怎么用
如意享呢，
回本时间不算快，但现金价值增长凶猛，
时间越长越值钱。
要长期存到15年以上的钱，放在如意享里最合适，时间越长越合适。
那么最适合的场景就是两个：
给孩子存成年以后的钱，
或者，
给自己存养老金。
比如我们都有感受的，
教育就是烧钱；甚至不烧钱了，我们反而会觉得，是不是质量不好啊？？
而知名学府更是焚钞炉，学费动辄几十万上百万。
这些钱，是需要提前准备的。
对于普通人家来说，
这将是一场持续多年的，蚂蚁搬家式的储蓄计划。
还在现在2岁，想让孩子22岁时有机会出国深造，有几个方法？
方法一，一次性拍出100万。
方法二，每年存4.3万的一年期定期存款到银行，存20年。
（假定一年期利率1.3%）
第三种，因为20年能翻倍，所以还有一个选择：
每年交5万如意享保费，交10年，然后躺着。
我们看一下如意享的现金价值变化：
选择10年交时，22年左右价值翻倍。
如果不打算出国了呢？
这笔钱拿出来，当启动资金、结婚装修新房、付首付……
有钱用担心没地方花？
100万多了，想要50万？
那你每年存2.5万，存10年。想要多少就存多少，依次类推。
做法很简单，
20年时间，
前10年存一半的钱，
等10年后它给你一个惊喜。
解套VS投保
为什么今天会说这个话题呢，
因为好几个朋友股票解套了。
他们大多数是实体行业的资深从业者，
其中甚至有知道消息的“内幕人士”，
结果最近一年来都被股票伤透了心。
不打算玩了，就此收手，
问我有没有什么好的理财能投一投的。
我说，短期的你还是问银行客户经理；
长期的，我有两个建议。
第一，指数基金。
你仔细品一品，“解套”这个词很有意思。
什么叫“套”？
股价已经低于成本价非常多，割肉太疼，舍不得撒手，所以套住了。
至于解套，应该至少已经回本或者接近回本了吧？
解套背后暗含了一个逻辑：
现在的低迷只是暂时的，以后一定能涨回来。
实际上是对经济和市场的长期自信。
这是当然的，要是不相信经济环境，
那还买什么股票？
那么，对于非投资人士，最友好的就是指数基金了。
紧跟大盘，跟随市场，相对个股研究时间少很多，
是分享经济红利最简单的方式。
买基金，是能抗得过经济周期的。
一个周期内的涨跌并不是主要目标，
分享的红利，一定来自经济周期变化的大增长。
很多人纠结一两个点的利息，其实没什么意义。
放到时间长河中，半年期一两个点的利息，
有意义吗？
所以，我从来不研究也不研究短期理财。
对于普通人来说，
能跨越经济周期的利益才是最应该持有的。
所以第二点，我才建议他们，
花一部分钱来投长期储蓄保险。
首先，钱的性质很重要。
在我的理解中，
能用来投资股票的钱应该至少是“闲钱”，
也就是短期不着急用。
有孩子的要给孩子存钱，
要养老的要给自己存钱，
一个人，始终是有长期储蓄的需求的。
而长期储蓄最主要的，
就是能够跨越经济周期，甚至超越经济周期。
20年、25年甚至更长的时间，
始终能保持在相对稳定的收益上。
这是短期理财收益无法媲美的地方。
有人问我最喜欢的保险是什么？
我回答说，是20年前的长期储蓄。
那时候，预定利率都高达8%、10%，
个别地方的保单甚至能到12%。
那时候如果保险业务员推荐说，
我们的保单能锁定30年10%的利息，
很多人会不屑，
因为银行利率也有10%左右，还是随存随取呢。
可是20年弹指一挥间，
银行利息不到当年的1/10，
那张保单还在兢兢业业地稳定派发。
20年是一个起点，
它要派发一辈子那么长。
还记得我开篇说什么吗，
监管爸爸说了要严防利率风险。
谁说，保险没有上车时间的？
窗口期啊一闪就没。
恍恍惚惚红红火火又一年，
我又快过生日了……
已经忘了这是第几次18岁了……
这周会抽一天跟大家聊聊我最近一年的学习和生活感悟。
一个主要原因是，
我明显从去年12月开始感受到，自己的运气变好了。
也可以分享一下锦鲤体质如何炼成啊哈哈哈哈哈哈哈哈。
