渝爱保
保险是每个家庭必备的资产配置产品，主要作用是：
一是保人，
二是保钱；
归根结底，还是保钱；
因为人也是挣钱的，为家庭创收的，创造的收入用于家庭资产配置。
所以，保险是家庭资产配置中最底层的【地基】，就好比盖房子时的地基，楼盖的越高，地基打的越深；同样，资产越多，保险保障也【越深】。
重点关注家庭风险管理的基础保障，是家庭保险方案配置的关键。
01 家庭风险管理的五大风险保障
1、身故风险
不论是意外导致的身故，还是非意外导致的身故。
一个人在家庭经济收入当中所占的比例多大，决定了身故风险的大小。
也就是通常所说，家庭经济支柱是优先需要保障的。
另外，意外险仅仅是针对意外原因导致的身故，无法抵御非意外原因导致的身故；
寿险则不区分是什么原因导致的身故。
2、伤残风险
既然寿险可以抵御所有的身故风险，为什么还要买意外险呢？
最大的原因是：寿险只赔全残，而不赔较轻的伤残。
3、大病风险
大病不仅需要高昂的医疗费用/康复费用/营养费用，同时，也会导致患者长时间不能正常工作，使得收入出现损失，甚至是中断或者丧失。
但是，家庭的日常生活/子女教育/父母医养/负债偿还等等，仍然是要继续负担，所以，需要保险来转移这部分风险。
4、医疗费用风险
大病需要高昂的医疗费用支出，小病同样也需要自己承担部分费用，因为医保并不能全部报销医疗费用。
尤其是大病时，自费部分水涨船高，又需要长期支付，对大多数家庭来说，压力都非常大。
5，养老风险
长寿是每个人都梦想，但是长寿真正来临的时候，能否高品质的，有尊严的好好活着是至关重要的。
02 四险一金
1）定期寿险
定期寿险是最基本的保障类保险，也是大多数家庭必备的险中之一；
终身寿险主要用于财富定向传承，不适用于普通家庭优先考虑。
定期寿险最大的优点：
价格（保费）便宜，杠杆（保额）高，不论什么原因导致的死亡和全残都可以获得赔偿，核保宽松（对身体健康状况要求较松），可以指定受益人。
不足之处在于：
无法对较轻的伤残进行理赔；
保障定期，非终身。
2）意外险
意外险主要看四个方面：意外身故/意外伤残/意外医疗/意外住院津贴，适合大多数家庭优先考虑的是”综合意外险”，不是学平险/驾乘险/旅行险之类。
意外险最大的优点：
价格（保费）便宜且不随年龄的增大而涨价；
杠杆（保额）高；
意外医疗费用报销，包括门急诊和住院；
意外住院津贴；
没有健康告知；
意外险的不足：
只保因为意外引起的身故或者伤残；
部分职业和地区的人群不能购买或者无法获得理赔；
意外医疗费用报销的总额度不高，一般为几万元；
年龄大的人买不了或者买不了高保额。
3）重大疾病保险
重疾险是家庭基础保障花费最大的一个险种，是大家关注的焦点。
重疾险的分类也比较多，通常分为重疾单次赔付或者多次赔付的产品，再区分定期保障和终身保障。
重疾险的优点：
定额一次性给付赔偿金额；
涵盖绝大多数高发重疾以及对应的轻症；
每年交的钱不变，可以获得几十年（定期）或者一辈子（终身）的保障；
豁免责任，可以免交后期保费，保障责任继续有效；
重疾险的不足：
价格（保费）高，年龄越大价格越贵，占家庭保险成本的绝大部分；
只对合同约定的疾病进行赔付，不是保险合同条款约定的疾病，不予赔付；
不能报销医疗费用。
4）医疗险
医疗险主要是补偿报销医保报销之后的医疗费用。
以住院报销为主，部分产品包括门急诊报销；
报销的医疗机构主要以公立医院普通部为主，也就是百万医疗险，有特需部/国际部/私立医院，或者海外就医需求的朋友，可以扩展购买中高端医疗险产品。
医疗险的优点：
不论是意外还是大病小病（除了特别约定除外的责任）都是可以报销的；
实报实销，保额百万起步；
不限社保，医保目录内和目录外的都可以报销；
医疗险的不足：
价格（保费）随着年龄的增大而涨价；
非保证续保，存在停售风险；
实报实销：报销的上限不超过自费部分，无法定额获得赔偿；
大部分有免赔额；
大部分区分有社保或者无社保，购买的价格不同，报销的比例不同。
5）养老年金保险
退休工资仅能维持老年的基本生活支出；
如果需要高品质的生活，较好的医疗，休养等体验，则需要长期稳定的现金流。
养老年金保险的优点：
专款专用于养老金支出，现金价值变为0，不能随意变现领取；
具有婚内资产保全的作用，现金价值为0，离婚也不用分割；
具有一定的收益率；
活多久领多久，现金价值为0也能避免家属把养老年金变现；
指定受益人；
健康状况要求宽松；
养老年金的不足：
不能随意变现，急需用钱不能考虑这部分资金；
投入成本较大；
保障功能不如前述四个险种。
结语：
弄清楚自己为什么要买保险，需要买什么样的保险。
不是那种我也掏钱买了保险的，到了赔钱的时候，傻眼了，买错了或者买的保额不够，导致没有保障或者保障不足，从而无法转移风险。
有任何疑惑的地方，随时联系我，我看到后会第一时间解答。
如果你身边的人有保险咨询、投保、理赔方面的问题，可以直接推荐我。
