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诺贝尔经济学奖得主哈里•马科维茨说过：“资产配置多元化是投资的唯一免费午餐。”
我自己觉得，无论是处在那个财富阶段，刚工作不久的社会人，年轻小两口，还是成熟期多子女家庭，都需要尽早拥有「资产配置」这个概念，尽早提高财商，实现劳动收入+资本收入的双赢。
投资理财本身是一个很广泛的概念，包括我们常见的银行存款、余额宝、债券、股票、基金、保险、信托等很多种不同的投资产品。
资产配置的核心理念在于“分散配置+长期投资”，由于不同的投资产品风险、收益、流动性各有不同，我们需要通过资产配置，将资金分散在一些互补的资产上，降低短期波动，获取长期回报，让我们的资产价值最终实现最大化。
这里引入一个家庭资产配置模型，它给我们提供了比较好的资产规划的思路，有很多地方称之为“标准普尔象限图”。
除去我们每年正常的开支后，家庭都会有结余，正常家庭结余率一般在40-60%，如果结余太少，就要反思下自己是不是花得太多（或者是赚得太少），这种情况应该理性消费，同时别琢磨理财了，理不出花来，投资不会让你一夜暴富，赶紧去赚钱才是正道。
家庭资产规划核心原则：先生存，后生活，再理财。
结余下来的就是我们的资产，这是需要分类管理的，对每类资产的用途和配置目标理解的越深刻，越有助于做好资产配置。
我们把家庭资产划分为如图所示的四个板块：
【现金资产】要花的钱，需要满足基本的吃穿住行等短期开销的现金流。需要强流动性，所以一般会选择放在银行活期，短期理财，货币基金里。
【保障资产】保命的钱(杠杆账户)，通过保障类保险杠杆进行风险管理，防范大病意外等风险带来巨额支出损失。把钱换到保险账户存起来，一生平安无事，保费则以现金价值的形式存在于我们的保单，是属于我们的资产；若不幸遇到健康类风险，带巨大杠杆的保额赔付给我们，最大程度减少对家庭的影响，为整个家庭的美好生活的稳定保驾护航。
【投资资产】生钱的钱，目标就是为家庭创造高收益，视自己家的风险偏好和资金量，可投资股票、基金、房产、股权、信托等。这里要注意的是投资收益是伴随着风险而存在的，不要盲目为了追求超高收益产生赌徒心态，投资可利用的应该是绝对不影响我们生活的钱，抱着就算亏掉也无妨的心态。
若自己很自信有能力和精力，二级市场随你叱咤。普通投资者，选择靠谱的公募/私募基金、信托的产品，交给专业的人，机构投资者大概率战胜个人投资者。
房产投资在这个年代更考验水平，以我的经验，一二线城市核心地段才有投资价值，区域分化加大，需要花时间精力理解逻辑研究产品，不再是大水漫灌的年代，越来越多的陷阱在等待。
【稳健资产】目标是提前规划未来一定要用的钱，最重要的就是自己的养老和子女的教育，这部分钱属于中长期投资，需要保证本金安全、收益稳定。
普通人最可具操作性的路径，就是坚持长期的定投基金，通过时间和组合，化解了风险提高收益。
更稳健简单的：储蓄类保险，锁定接下来几十年的高利率，抵御人性的贪婪和多变，有目标的实现我们整体资产的持续增长。
四大象限的具体比例可以根据每个家庭的收入和实际支出情况，家庭不同的周期来调整，但是大类划分思路我很认同，我自己的家庭资产基本也是这么安排的。
2015年我刚成家不久时，两个人收入加起来40万左右，每年衣食住行房贷车贷下来，结余大概有15万，几乎是完全符合我图中10%，20%。30%，40%的配比实现。
放了3万元到余额宝里，每年的保费大概是3万多，还有6万元在炒股，每天激动的为一点点波动操碎了心，同时开始年存5000美金的长期储蓄险计划。
最后的结果，就是经过15年股灾的洗礼，股票虽然亏了，但是也没影响生活，韭菜的经历练就了更成熟的投资者心态，体会了损失钱的肉痛，明白了配资加杠杆血亏是怎么回事，也更清楚自己的底线和风险偏好，能力和精力的边界在哪里。而那份储蓄险今年就交完了，时间好快，体会到积沙成塔财富沉淀的快乐。
随着赚钱能力的增加，结余的增多，现在我们家庭的可投资选项也更多了，这些年践行的房产投资，定投，私募股权，P2P，养老储蓄险等等，综合收益率可观，也算是在能力范围内实现了家庭资产稳健增值。
以上就是资产配置分类管理的思路分享
资产配置犹如盖楼，没有底层地基，房屋会塌；没有顶层，房屋不够高。做好配置才能保证投资组合的最大收益化，以达到财富目标的实现。
关于比例和具体投资品类的选择， 这里没有标准答案，完全看个人，需要结合自己及家庭所处阶段的目标（事业、置业、成家、育儿、养老），做好不同阶段的目标，考虑不同阶段风险的偏好，相应调整这4个账户的比例及投资项目。
资产配置的最终意义：通过多样化的投资享受不同的风险收益。在风险与收益之间，追求能令自己可接受的平衡，实现总资产的持续增值。
一起加油创造财富，保卫财富，增值财富
希望陪伴着拥有爱与责任的你，共同成长：）
