最近一直有新产品上线,文章推送也几乎都是它们的测评。
今天呢,我们不聊产品,换换口味,讲一讲保险应该如何配置。
不同的人,保险方案都会有所差别,因为需要考虑很多因素,比如收入、预算、健康、负债等情况。
下面老司机就来聊一聊最常见的——三口之家如何购买保险?
对症下药才能药到病除,所以我们先要知道会面临哪些风险。
人生常见的两大风险:一是生大病,二是挣钱的人挂了。
1、生大病
根据银保监会发布的中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)可以算出,一辈子男性患重疾的概率约为74%,女性约为68%,所以疾病风险我们不得不防。
如果不幸罹患重疾,那么高额的治疗费用相信不少家庭都无法承担。
像25种高发重大疾病,治疗费用不菲,ICU住一天就要1万起,进口药、特效药不在社保范围内。
另外生大病除了治病价格不菲,后续养病的开销也很大。
一般重疾有3-5年的康复期,这个时间无法工作,收入来源没有保障,车贷房贷的压力更大,小孩的教育费、老人的赡养费也没了着落。
所以,我们需要保险来应对疾病产生的治疗费用、康复费用和经济损失。
2、人挂了
家庭成员不幸身故,不仅会造成心灵上的创伤,对经济上的打击也是巨大的。
试想如果家庭的顶梁柱不幸去世,那么赚钱、还钱的压力都转移到了另一伴的身上。
对于另一伴来说,不仅需要缓解丧偶之痛,还要扛上整个家庭,无疑是一件残酷的事情。
人死不能复生,但是我们可以通过保险来对冲身故造成的经济打击。
了解了这些风险,就可以根据这些风险我们来选保险:
1、医疗费用
可以用百万医疗险来对冲掉。
医疗险属于报销型保险,实报实销,可以报销看病、治病产生的医疗费用,有了医疗险就可以放心治病,不必担心负担不起治疗费用。
2、收入损失
疾病产生的收入损失用重疾险解决,意外伤残产生的收入损失用意外险弥补。
重疾险属于给付型保险,符合条款上的疾病要求就可以赔付约定保额。
意外险属于给付型保险,伤残需满足:非疾病的、非本意的、突发的和外来的这四点要求。根据伤残等级按不同标准赔付约定保额。
这笔保额不限制用途,相当于弥补了未来几年的收入。
3、身故造成的经济打击
寿险+意外险就可以解决这个问题。
寿险属于给付型保险,以人的生命为标的,无论疾病或者意外,身故可以赔付保额。
意外险属于给付型保险,意外身故可以获得保额赔偿。
同样意外身故需满足:非疾病的、非本意的、突发的和外来的这四点要求。
总结:
综上所述,我们需要配置百万医疗险、重疾险、意外险和定期寿险来应对普通家庭的常见风险,
保险类别我们明确了,不过不同的预算,选择的产品也不同,下面老司机举出正常预算和预算吃紧两种情况。
1、正常预算
a、双家庭支柱
生活压力紧凑,双方都上班,都是家庭支柱。
而孩子就没有必要购买寿险,主要配置重疾险、意外险和百万医疗险。