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25年前的老保单,好厉害…

25年前的老保单,好厉害…在哪买

 
我问我妈,94年房子那么便宜,你为啥不买呢。你要买了我就是富二代了。
 
我妈说,咱们家这边现在房价也不贵,你咋不买呢。你要买了,以后我外孙女说不定也是富二代。

我突然明白,我的那些富二代朋友们,不是因为家里买了房才成为富二代的。
 

晚上好,我是Dora。

有一个很有意思的现象,不知道你们发现没。
 
最近不是搞4.025%年金的停售么,很多同仁喜欢拿90年代的老保单来举例,90年代老保单预定利率都有8%甚至9%,很高啊。
 
你爸妈错过了20年前的好产品,20年后你不要再错过了啊!
 
但是我发现,人民群众并不这样认为。
 
大概两年前吧,某天闺蜜神秘兮兮地跟我说,要请我吃京兆尹。
 
25年前的老保单,好厉害…在哪买
就上面这家店,那时候人均大概700。
我当时就表示了祝贺,是家里拆迁了还是彩票中奖了啊?
 
她哈哈哈哈哈哈哈说走开啊,妈妈给她买的保险返了一笔婚嫁金,1600。她还单着呢,为了报答我帮她搞答辩,打算带着我去挥霍一顿。
 
那我哪儿好意思,俩人干脆一人一杯奶茶就算了。我们逛街的时候她还说:
 
你说说,1600的婚嫁金够干啥,你说我妈当年是不是被骗了?这帮卖保险的人也太坏了。
我当时没吱声,就是嚼珍珠的时候有种咬牙切齿的感觉。我想,这应该是大部分顾客对老保单的态度,“保险是骗人的”有一部分原因也来源于此。
20年前花了半个月工资买了份保险,20年后拿回的钱可能还不到半个月工资,保险买得太不值了——可能很多人都这样想——直到今天,很多朋友买重疾或者年金时,也会有这样的疑问:
 
我买的50万保额,二十年后还够用吗?
以后养老金领三四千,二十年后够用吗?
 
人人都怕通货膨胀。这是个经济问题,也是一个预期问题。而说到预期,每个人的感受都不同。在说感受之前,我们不妨看看事情的本质。
 
20年前的旧保单,到底如何呢?
 
 
 
1、
 
 
费尽千辛万苦我找了两个,来源于客户分享,都是真实投保过的。
第一份保单,是1996年买的,平安少儿360。
 
刚出生的时候,妈妈给他投保了这个产品。
每年交360元,一共交15年。
到他15岁时,返2250元;16岁到21岁,每年返650元;22岁,一次性返3000元。
 
这还没完:
 
等到了60岁时,每个月返750元,折合每年9000元,直到去世。
 
我们先来等效现金流,交保费记为负,领取记为正,得到现金流是这样的:
25年前的老保单,好厉害…在哪买
 
猜一猜实际收益率是多少?
 
直接公布答案:
 
到23岁,平均年化复利是4.49%;
到70岁,平均年化复利是7.39%。
到80岁,平均年化复利是7.81%。
 
这是按照领取来计算的平均复利,要是有现金价值,我估计会更高。
 
觉得如何?先不用着急告诉我答案,我们再看一个。
2、
 
 
这也是一个客户小哥哥问我的:
 
25年前的老保单,好厉害…在哪买
这个比上面那款简单粗暴很多,我们分析起来也方便。
 
一次性交费200元,30年后领取2000元。
 
这个不用等效现金流了,我们直接简单开方算一下:
 

25年前的老保单,好厉害…在哪买

那时候买的保险,相当于买了一个长达30年的理财,年化复利接近8%。
觉得怎么样?我问客户。他的评价是:可以和P2P一战。
 
 
 
3、
 
 
1996年,银行的一年期存款利率在9%左右,随后一路向下,到了1998年是6.21%,1999年断崖式下跌到了2.7%,之后慢慢回升到2009年的5.13%,又掉头向下,到了现在的2.5%左右。
 
从1996年以后,年化8%左右的复利对任何人来说,吸引力都是足够的。
 
那么问题来了,为啥还是有人觉得不好呢?
 
我总结了一下,主要是两点:
 
第一,需要锁定的时间太长。动辄等10年、20年,很多人又是当做短期理财来买的,过了几年去银行一退,发现本金损失了,认为这是个坑货。
 
这也是我反复在强调的:10年内要用的钱,不要放在年金里。
 
第二,就是通货膨胀的锅。
这也是最迷的一点。按道理说,30年资产翻了10倍,应该足够让人兴奋才对,但为什么没感觉呢?
 
我换个问法:
 
如果当年保费交了2万,现在拿回来的就是20万。20万一下打到卡里,你会觉得兴奋吗?
 
明白了吧,答案已经呼之欲出:
 
投入低。
 
这就跟买股票一样,你选到一只好股,连续7个涨停,很厉害——但是,买两千和卖两万带给人的感受,是完全不一样的。
 
投入低,相同能力带来的快乐,都显得不那么痛快。
 
都是翻倍,买两千赚两千,买两万赚两万,能一样吗?
 
所以至少到目前,我得给20年前的保单叫叫委屈:我们已经经历了20年的利率下行;20年前的老储蓄险,真的挺厉害的。
 
除了绝对值之外,还有一个比较的问题。
 
4、
关于通货膨胀,我们的直观感受是,现在的2000元,可能购买力还不如20年前的200。于是得出结论:买保险都是骗人的。
 
这是直接拿了购买力来做比较。但是请大家注意一个问题:20年前的200元,如果不花掉的话,还能用来做什么?
 
20年间,人民群众的投资理财方式乏善可陈。除了保险之外,普通人能做的:存银行、股票/期货/基金、买房。
 
那我们挨个来看一看:
 
1、存银行。
 
刚才已经说过历年的一年期定存。一直存到今天,大概增长250%,也就是变成500。
 
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2、买股票。
 
以水平中等为例,能不被大盘打败——请注意我的用词,不被大盘打败。
 
1994年,A股最高1558点,最低达到历史底部325点,取平均按照761.5计算,到今天收盘是2927.42。
 
涨幅384.37%,相当于翻了4倍。
 
再强调一遍,我说的是不被大盘打败的普通人,股神不在讨论之列。
 
3、买房。
 
1994年的房价不可考,1998年北京二环房价大概2000元/平。现在北京二环房价的均价在9~18万之间。
 
1998年左右做了房产投资,没得说,真是厉害;要是赶上拆迁,那更厉害。
 
这么一看,股市还是算了,但是房子是真的厉害。
我也有过这样的向往:
有一年过年在家,我问我妈,94年那时候房价那么低,你怎么没买点房子。你要是买了,我就是富二代了。
我妈说,咱们这儿现在房价也不高,您要不也买点儿?你买了,我以后外孙也是富二代。
在沉默中,我明白一个道理。我那些二代朋友们,并不是因为家里买房才是富二代的。
我不遗憾了,真的。没有能力,不叫错过。有能力而没有行动,才是遗憾。
整个比较完,你会发现,即便是二级市场这样高风险高收益的地方,以一个普通人的视角,长期投资收益率好像也并没有我们想象的那么高。
5、
如果你的爸妈在90年代给你买了年金类保险,赶紧夸奖夸奖。别看给的钱不多,从收益率讲,这是非常有眼光和远见的投资行为,一定要狠狠表扬。
 
90年代的存下的钱,要跨越20年甚至更长的历史长河,长期储蓄保险相当可行
 
我妈就给我买了,等会儿我就去夸她。我今年给自己买了一份,以后有娃了,就当给TA存的教育金。
 

 

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