第一次给爸妈买保险的感觉很神奇,似乎一夜长大。
以我为例,二十郎当岁,我的父母即将迈向60大关,请根据年龄自动带入。
先说坏消息吧。
如果爸妈患有糖尿病、冠心病、做过支架、“三高”患者情况:
小伙伴,给爸妈买健康类保险的大门已经大概率对你关上了,留有窗户的可能性也很小。
请你努力成长,野蛮生长,
追上爸妈老去的速度。
你就是爸妈最“保险”的保险。
上面这句话是全文唯一一句红色的话,
咱们共勉。
一、老年人需要什么保险?
这个思路舍本逐末了
我们再重复一遍理念:
买保险是为了什么?
财务风险的处理方式有很多,买保险本质上是风险转嫁,通过小额的、可承担的保费,把巨大的、无力承担的风险转嫁给保险公司。
两个关键词,财务风险、转嫁。
别找出处了,这句话是我说的。
保险只是个工具,而我们的根本需求是,处置风险。从一个工具入手,显然避重就轻了。
我们应该溯游而上,从本源发问,
对一个家庭而言,老年人发生哪些风险对家庭财务有严重打击?
进一步地,这些风险可以用保险来解决吗?
现在,我们引入一个定义:
别找了,这也是我说的。
为什么是80%?因为国际上对“家庭灾难性医疗支出”支出,对这项支出的衡量标准定在40%。这种支出意味着,一个即便有较稳定的收入、有相当积蓄的家庭,也将因大病而陷入困境。
这仅仅是医疗一项,如果考虑所有可能,把数据翻个番并不难以接受。
洪水猛兽,伤害至斯。
好的,我们再来回溯原因,会有什么情况导致巨大的支出?
1、医疗费用。
这点不用说,都懂。要提醒的是,不只有疾病会导致医疗费用。
2、失能
等级不同、伤害程度不同,最极端的情况是全身瘫痪或者植物人。这意味着本人部分或全部丧失生活能力,需要全职照顾。
3、单纯地大额财务损失
其一,收入损失或中断。
其二,投资失败、e租宝、被诈骗、高利贷……交智商税的情况,今天不作讨论。
大的风险点找到了,我们谈谈处理方法。
第3点,完全可以用爱和努力去弥补,或者回避。
前两点,都具有损失大、发生概率小的特点,可以考虑用保险来解决。
二、给老年人买重疾或者防癌险?
不赞同
先来看医疗费用的规划。
这里强调一句,我们到目前为止都是在财务的角度上考虑处置风险。保险能解决,也仅仅能解决财务问题,失去亲人的痛苦无能为力。
既然是财务风险,那就要考虑资金运用的效率——也就是杠杆——如果一万元只能解决一万元的问题,那存钱就是了,为什么要买保险?
这也是中老年人重疾险普遍的第一个问题:
杠杆低。
以一款不错的老年防癌产品为例:
我们从总成本来说,一共交出去90900元,保额10万,几乎没有杠杆。
而头几年出险的情景,如果从时效性上来说,买一款一年期的产品,在财务上是比长期产品合适的。
老年人重疾险的第二个问题,就是保额太低太低了。
基本上所有产品都把保额限制在20万以内
——20万,20万。靶向药一支就是两三万,还不在社保报销范围,20万够干什么?
这就是我最近的思考结果,由于没有年龄优势和健康优势,老年人买重疾或者防癌险意义不大。
也正是上述原因,如果重疾险和医疗险只能选一个的话,我建议购买医疗报销类险种。
相对于同样价格的重疾险,市面上有不错的医疗险,保险范围广,报销额度也高于重疾保额,可以解决对医疗支出的担忧。
三、意外险到底买的是什么?是伤残保额
来看第二点,失能或者残疾,需要人照顾。
和医疗相关的,我们从上面第二点考虑。
需要人照顾的情况,那么我们需要一笔财务支持,这笔钱要料理病人的生活,还要弥补照顾的这个人的劳务费用——不论请人还是自家人照顾,这都是一个劳动力。
这就是意外险的用途了。意外险都包含“意外伤残/全残保险金”,根据被保险人的残疾程度进行赔付。
对我始终贯彻的“先保活再保死”的理念,这才是意外险最大的用途。
残疾何其不幸,一笔伤残保险金挽不回失去的,却能架设起一片屏障,挡一挡突如其来的灾难。
也有护理保险金这个险种,对老年人来说目前没有效果很好的产品,在此不详细解释。
四、推荐产品
道理终于讲完,来点实惠的。
如果你同意我的观点,那么老年人的保险规划则应该以“医疗险 + 意外险”为纲进行配置。
这两项配置完毕,在有余力的情况下,可以考虑增加重大疾病或者防癌保险。
推荐几个产品:
医疗险:
1、平安e生保2017
价格:56岁有社保,1579元/年
评价:合适
投保地址:
https://mobile.health.pingan.com/ehis-hm/P005/index.do?c=MYJJ&sc=84F46139E0A8AE79F0E234AED0007B9D&g=A000000021&post_id=unknown&open_id=oaaGdtycPN0OCkd3DLscA-yfDT6w
2、众安尊享e生
价格:56岁有社保,1426元/年
评价:合适
投保地址:
https://www.iyunbao.com/iybsky/view/m/product/estimate/estimate.html?accountId=501165030&product_id=1001769&shareType=2017zunxianesheng
插评:
上面这两款是目前风头正劲的住院医疗。产品形态很人性化,价格也合适,确实值得考虑。从责任上来看,尊享e生似乎更胜一筹。
我从来都只推荐同类目最好的产品,没有去除平安e生保是因为,他有智能核保功能,对于身体状况不标准,但尚佳的人群,放宽了购买限制。
比如,对于高血压人群,尊享e生会直接拒保;但对于平安e生保,系统会多走一步,根据你的状态选择承保条件。
描述不清楚,你点进去试试就知道了。
年纪大了身体多少有点问题,还能拥有其他疾病的治疗保障,这是一个非常人性化的设计。
3、永安乐健一生
投保年龄:0~64岁,可续保至85周岁
特点:中规中矩的医疗险,同等责任下价格便宜。无免赔,不限社保,可以选择门诊责任,可以扩充至公立医院特需部
价格:56岁50万年限额,仅住院,含公里医院特需部,3321元/年
投保地址:
https://ssl.700du.cn/prod/yaljzdyl2.html?inviter=0000030269
4、MSH海外重症医疗
投保年龄:0~64周岁,可续保至75周岁
特点:包含癌症、器官移植等十种重症的海外医疗,联系海外顶级医院,附带前往就医的住宿费、交通费(包含陪同人员)
价格:成年人VIP版1200万保额,4925元/年
评价:在美国治癌症比在中国治癌症有什么优点:第一,能治好;第二,有尊严。
投保地址:
http://www.700du.cn/mobile.shtml?option=wxprodinfo&personcode=0000030269&username=null&productCode=YNMSHHWZZ&fxFlag=1&platform=androidfx
5、恒安标准老年防癌
投保年龄:50~75周岁
保障期限:终身
特点:癌症赔付
价格:56周岁男性,保额10万,20年交,年交3673元
投保地址:无线上投保,联系销售人员
6、孝亲宝长辈癌症保障
投保年龄:50~65周岁
保障期限:10年、20年
特点:癌症赔付
价格:56岁男性,保额10万,交20年保20年,2037元/年
投保地址:http://bao.jd.com/item/10000075
7、关爱宝百万重疾先赔付
保什么:一年期 (10万重疾赔付)+(10万医疗报销),还有20、25万额度可选
特点:有意思的产品。患病后先赔付10万,治病费用超过10万后,还可以继续报销治疗费,10万为限。其中有社保全额报销(扣除社保后),无社保报销80%,不限社保用药。
价格:25岁女性-125元/年;55岁女性-1110元/年
投保地址:支付宝保险
意外险推荐:
买最简单的意外险,意外伤残保额越高越好,这里不做具体推荐
我们回到全文唯一一句红色的话:
请你努力成长,野蛮生长,
追上爸妈老去的速度。
你就是爸妈最“保险”的保险。
最后,希望你买的保障类保险,永远都用不上。