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写干货累死个人啊,怎么给爸妈买保险以及产品推荐,一次说明白

第一次给爸妈买保险的感觉很神奇,似乎一夜长大。

 

以我为例,二十郎当岁,我的父母即将迈向60大关,请根据年龄自动带入。

 

先说坏消息吧。

 

如果爸妈患有糖尿病、冠心病、做过支架、“三高”患者情况:

 

小伙伴,给爸妈买健康类保险的大门已经大概率对你关上了,留有窗户的可能性也很小。

 

 

请你牢记

请你努力成长,野蛮生长,

追上爸妈老去的速度。

你就是爸妈最“保险”的保险。

 

上面这句话是全文唯一一句红色的话,

 

咱们共勉。

 

 

一、老年人需要什么保险?

这个思路舍本逐末了

 

我们再重复一遍理念:

 

买保险是为了什么?

财务风险的处理方式有很多,买保险本质上是风险转嫁,通过小额的、可承担的保费,把巨大的、无力承担的风险转嫁给保险公司。

 

两个关键词,财务风险、转嫁。

 

别找出处了,这句话是我说的。

 

保险只是个工具,而我们的根本需求是,处置风险。从一个工具入手,显然避重就轻了。

 

我们应该溯游而上,从本源发问,

 

对一个家庭而言,老年人发生哪些风险对家庭财务有严重打击?

 

进一步地,这些风险可以用保险来解决吗?

 

现在,我们引入一个定义:

家庭灾难性支出一个家庭的医疗支出占家庭可支付能力的比重等于或超过80%。

 

别找了,这也是我说的。

 

为什么是80%?因为国际上对“家庭灾难性医疗支出”支出,对这项支出的衡量标准定在40%。这种支出意味着,一个即便有较稳定的收入、有相当积蓄的家庭,也将因大病而陷入困境。

 

这仅仅是医疗一项,如果考虑所有可能,把数据翻个番并不难以接受。

 

洪水猛兽,伤害至斯。

 

好的,我们再来回溯原因,会有什么情况导致巨大的支出?

 

1、医疗费用。

这点不用说,都懂。要提醒的是,不只有疾病会导致医疗费用。

 

2、失能

等级不同、伤害程度不同,最极端的情况是全身瘫痪或者植物人。这意味着本人部分或全部丧失生活能力,需要全职照顾。

 

3、单纯地大额财务损失

其一,收入损失或中断。

其二,投资失败、e租宝、被诈骗、高利贷……交智商税的情况,今天不作讨论。

 

大的风险点找到了,我们谈谈处理方法。

 

第3点,完全可以用爱和努力去弥补,或者回避。

 

前两点,都具有损失大、发生概率小的特点,可以考虑用保险来解决。

 

 

二、给老年人买重疾或者防癌险?

不赞同

 

先来看医疗费用的规划。

 

这里强调一句,我们到目前为止都是在财务的角度上考虑处置风险。保险能解决,也仅仅能解决财务问题,失去亲人的痛苦无能为力。

 

既然是财务风险,那就要考虑资金运用的效率——也就是杠杆——如果一万元只能解决一万元的问题,那存钱就是了,为什么要买保险?

 

这也是中老年人重疾险普遍的第一个问题:

杠杆低。

 

以一款不错的老年防癌产品为例:

 

写干货累死个人啊,怎么给爸妈买保险以及产品推荐,一次说明白在哪买

 

我们从总成本来说,一共交出去90900元,保额10万,几乎没有杠杆。

 

而头几年出险的情景,如果从时效性上来说,买一款一年期的产品,在财务上是比长期产品合适的。

 

老年人重疾险的第二个问题,就是保额太低太低了。

 

基本上所有产品都把保额限制在20万以内

 

——20万,20万。靶向药一支就是两三万,还不在社保报销范围,20万够干什么?

 

这就是我最近的思考结果,由于没有年龄优势和健康优势,老年人买重疾或者防癌险意义不大。

 

也正是上述原因,如果重疾险和医疗险只能选一个的话,我建议购买医疗报销类险种。

 

相对于同样价格的重疾险,市面上有不错的医疗险,保险范围广,报销额度也高于重疾保额,可以解决对医疗支出的担忧。

 

 

三、意外险到底买的是什么?是伤残保额

 

来看第二点,失能或者残疾,需要人照顾。

 

和医疗相关的,我们从上面第二点考虑。

 

需要人照顾的情况,那么我们需要一笔财务支持,这笔钱要料理病人的生活,还要弥补照顾的这个人的劳务费用——不论请人还是自家人照顾,这都是一个劳动力。

 

这就是意外险的用途了。意外险都包含“意外伤残/全残保险金”,根据被保险人的残疾程度进行赔付。

 

对我始终贯彻的“先保活再保死”的理念,这才是意外险最大的用途。

 

残疾何其不幸,一笔伤残保险金挽不回失去的,却能架设起一片屏障,挡一挡突如其来的灾难。

 

也有护理保险金这个险种,对老年人来说目前没有效果很好的产品,在此不详细解释。

 

四、推荐产品

 

道理终于讲完,来点实惠的。

 

如果你同意我的观点,那么老年人的保险规划则应该以“医疗险 + 意外险”为纲进行配置。

 

这两项配置完毕,在有余力的情况下,可以考虑增加重大疾病或者防癌保险。

 

推荐几个产品:

 

医疗险:

 

1、平安e生保2017

投保年龄:0~60周岁,可续保至99周岁特点:高额住院险,总保额600万,包含重症特殊门诊,报销范围不限社保限制100%报销,免赔额1万元

价格:56岁有社保,1579元/年

评价:合适

 

投保地址:

https://mobile.health.pingan.com/ehis-hm/P005/index.do?c=MYJJ&sc=84F46139E0A8AE79F0E234AED0007B9D&g=A000000021&post_id=unknown&open_id=oaaGdtycPN0OCkd3DLscA-yfDT6w

 

 

2、众安尊享e生

投保年龄:30天~60周岁,可续保至80周岁特点:同上,并且恶性肿瘤的治疗没有免赔额

价格:56岁有社保,1426元/年

评价:合适

 

投保地址:

https://www.iyunbao.com/iybsky/view/m/product/estimate/estimate.html?accountId=501165030&product_id=1001769&shareType=2017zunxianesheng

 

插评:

 

上面这两款是目前风头正劲的住院医疗。产品形态很人性化,价格也合适,确实值得考虑。从责任上来看,尊享e生似乎更胜一筹。

 

我从来都只推荐同类目最好的产品,没有去除平安e生保是因为,他有智能核保功能,对于身体状况不标准,但尚佳的人群,放宽了购买限制。

 

比如,对于高血压人群,尊享e生会直接拒保;但对于平安e生保,系统会多走一步,根据你的状态选择承保条件。

 

描述不清楚,你点进去试试就知道了。

 

年纪大了身体多少有点问题,还能拥有其他疾病的治疗保障,这是一个非常人性化的设计。

 


 

3、永安乐健一生

投保年龄:0~64岁,可续保至85周岁

特点:中规中矩的医疗险,同等责任下价格便宜。无免赔,不限社保,可以选择门诊责任,可以扩充至公立医院特需部

价格:56岁50万年限额,仅住院,含公里医院特需部,3321元/年

投保地址:

https://ssl.700du.cn/prod/yaljzdyl2.html?inviter=0000030269

 

 

4、MSH海外重症医疗

投保年龄:0~64周岁,可续保至75周岁

特点:包含癌症、器官移植等十种重症的海外医疗,联系海外顶级医院,附带前往就医的住宿费、交通费(包含陪同人员)

价格:成年人VIP版1200万保额,4925元/年

评价:在美国治癌症比在中国治癌症有什么优点:第一,能治好;第二,有尊严。

投保地址:

http://www.700du.cn/mobile.shtml?option=wxprodinfo&personcode=0000030269&username=null&productCode=YNMSHHWZZ&fxFlag=1&platform=androidfx

 

5、恒安标准老年防癌

投保年龄:50~75周岁

保障期限:终身

特点:癌症赔付

价格:56周岁男性,保额10万,20年交,年交3673元

投保地址:无线上投保,联系销售人员

 

6、孝亲宝长辈癌症保障

投保年龄:50~65周岁

保障期限:10年、20年

特点:癌症赔付

价格:56岁男性,保额10万,交20年保20年,2037元/年

投保地址:http://bao.jd.com/item/10000075

 

7、关爱宝百万重疾先赔付

保什么:一年期 (10万重疾赔付)+(10万医疗报销),还有20、25万额度可选

特点:有意思的产品。患病后先赔付10万,治病费用超过10万后,还可以继续报销治疗费,10万为限。其中有社保全额报销(扣除社保后),无社保报销80%,不限社保用药。

价格:25岁女性-125元/年;55岁女性-1110元/年

投保地址:支付宝保险

 

意外险推荐:

 

买最简单的意外险,意外伤残保额越高越好,这里不做具体推荐

 

 

我们回到全文唯一一句红色的话:

 

请你牢记

请你努力成长,野蛮生长,

追上爸妈老去的速度。

你就是爸妈最“保险”的保险。

 

 

最后,希望你买的保障类保险,永远都用不上。

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