渝爱保
晚上好，我是Dora。
实录这个栏目的内容完全来源于工作记录，
内容也会偏实务，
力图弥补理论与实际之间的差距。
前几天一个朋友突然约我，说要买保险。很反常，这个哥们儿一向是不看重保险的。细问之下才知道，原来他高血压，收缩压高到170多。
都是同龄人，你却偷偷高血压！
他问我，我还能保啥？
嗯……给你一个爱的抱抱吧……
年纪长上去了，体重上去了，体检报告变厚了，身体也变差了。买保险的时候，如果严格按照健康告知来看，根本没几个人能过得去。
在体检指标有异常、健康状况不太好的情况下，买保险就成了一个技术活儿。今天这篇文章，我们将从一个实际案例出发，说说技术活儿怎么做：
2、身体异样买保险的4个注意事项
在实录7中，我们提到过一个心绞痛被重新承保的例子，看起来很有意思，其实过程很忐忑。这个案例很有代表性，今天来详细聊一聊。为了客户隐私，在不影响阅读的前提下，把关键信息隐去。
我们接收的时候，客户已经被拒保了状况有点复杂，我长话短说：
他投保前有一段时间得了血管炎。
具体表现就是，他的白细胞错把一个地方的毛细血管壁细胞当成了外来入侵物质，疯狂攻击，整个上肢都血呼啦差地，严重影响生活和工作，苦不堪言。
图片有点影响食欲，我就不贴了，感兴趣的朋友自行百度。
为了缓解症状，必须开一种敷料。
这种药也很别扭：只有在XX医院的XX科室才能开到，其次，这药主要是治疗心绞痛的……
医生也不能瞎开药，所以为了开到这种药，客户顺利get心绞痛既往病史
后来为了买保险，客户找到医生修改心绞痛的问题，医生想了一下，给改成了“未知原因胸痛”。接下来，客户在买某产品时喜提拒保……
你们发现没，这个过程中没人做错事但就是有人吃亏，特别憋屈。
生病治病，客户没错；医生也没错，为了给客户治病，写了一个能开药的症状帮助客户治病；医院规范药品管理，也没错；保险公司对心绞痛或者胸痛未知的客户做拒保处理，既是合理风控的体现，也是对其他投保人公平。
其中的巧合也好、误会也罢，一环套着一环，结果就变成了客户是健康的，但就是买不了保险。
那么我们要做的，就是要消除误会，向保险公司展示客户没有健康风险，帮助客户把说不清楚的事说清楚，提交足够多的证明帮助客户自证。落实到具体操作上，就是下面几点：
第一，确认在健康告知中，影响了哪几条告知。主要是两条，曾被拒保，以及连续服药超过30天。
第二，整理所有的资料，来证明血管炎已经康复，并且没有心绞痛症状，拒保经历属于误伤。
第三，明确态度，表明自身健康，并且愿意配合保险工作作各种检查。
这么多准备工作，最后表现在投保单上的，是两行逻辑清晰的叙述，以及编好号码待查的医疗文件：
提交投保申请后，就进入了忐忑的等待。
后面的事比较顺利，投保申请提交后，收到反馈要求客户查运动心电图和全身体检。
苍天有眼！检查结果也还不错，最后顺利承保。
当然，这个案例比较极端，现实生活中，很多人的情况可能并没有那么严重。
不过一叶知秋，从极端案例中我们更能总结出有效的逻辑。
有健康异常的朋友买保险，请注意下面四个方面：
第一，不要贸然投保
是的，第一点要给你泼一盆冷水：
如果有健康异常，不要贸然投保。贸然投保，可能会像案例中这位朋友一样，留下一个拒保或者条件承保的记录，这会让事情变得很麻烦。
仔细的朋友会发现，几乎所有保险产品的健康告知中都会问，“是否在购买其他保险产品时，被拒保或者条件承保过”。
如果有这样的记录，其他公司在核保时或多或少会作为参考，对投保人并不利。
所以，第一步不是贸然投保，而是先对自己的情况有什么可能的承保结果有一个预判。
比如甲状腺结节，大概率会除外；比如高血压，超过160/100的大概率会拒保。做好心理预期。
不要等到被拒保了才想到其他可能，尽量在早期预料到所有问题，提前处理。
第二，梳理告知时，不要当杠精
很多公司也发现了这个问题，所以有意识地在放松健康告知。
这是个重大利好，提醒大家的是，不要杠精式地看待它。
“杠精式”地看待健康告知，就是逐字逐句对照，没有出现一模一样的字眼，就是符合健康告知。
举个例子，大家看下面的健康告知是很松的：
那么，一个甲减患者可以购买吗？
看起来并没有出现“甲减”这两个字，可以通过吗？
其实不是。
甲减是一种内分泌疾病，很多患者需要终身复用优甲乐，不符合健康告知第一条“30天服药”的要求；因为习惯了长期吃药，又容易忘，所以很多人会认为，没有“甲减”两个字，就可以购买了。
这就造成了疏漏。因此，对待健康告知时严格全面考虑，但不要当杠精！
第三步，多选几个产品，准备多家投保
相同类型的产品很多，各有优势，我们在需求下其实能选到几款不错的产品。
多留几款产品备选的好处就在于，每家公司的核保尺度不同。这家公司除外了，也许另一家公司就能标准体承保。
而且几家同时投保，也避免了上面所说的，其中一个留下记录对后续投保都有影响的情况。
第四步，投保时要做的准备。
要获得比较满意的承保结果，最重要的就是向保险公司证明，你的风险足够小。
逻辑清晰的叙述是必不可少的，除此之外，也可以考虑提供：
- 持续就诊与复诊记录
- 连续几期的体检记录
- 进一步检查报告
- ……
资料越丰富，供保险公司评价的维度更多，也越有可能争取合理结果。
要强调的是，如实和完整的告知是顺利投保的必要条件。
也就是说，这样做了不一定能顺利承保，但不这么做，一定不会顺利承保。开篇也说了，投保是个技术活儿，我们要做的是在每个环节提升一点点可能，最后整体提升承保概率。
突然想到大概半年前，一个投资人问我，你们会帮助客户包装投保资料吗？
那时候我斩钉截铁地说，不会，但我们会尽量帮客户把说不清楚的问题说清楚，这其实已经能解决很大问题了。
实录到现在已经更了8期，在后台回复 实录+数字，就可以看到往期实录。比如，写医保卡外借和医保异地结算的，回复实录5和实录6就能看到。
医保是几乎每个人都有的保障，基础且覆盖广泛。
