【非标体专题】卵巢囊肿，核保关注哪些指标？

多医生说没问题的“小毛病”，买保险时又各种询问。对于非标准体况的被保人，选择好适合自己的方案并不是一件容易的事。

不过，投保时只要用科学的方式正确告知，还是有希望拿到令人满意的承保结果。

我们就根据非标体案例的经验和研究，为【体况异常】的朋友做了一个新专栏：

【非标体专题】

本期给大家带来一个女性朋友们常见的体况——卵巢囊肿及相关情况，卵巢核保通过不难，也是非常常见的体检异常，核保中轻微体况原则上力求正常承保，希望本文对大家有用。

卵巢囊肿

核保难度：★★★

普遍适用性：★★★★

体检报告哪里找？

卵巢囊肿在体检报告中在妇科超声项目提示，盆腔B超可以确定囊肿所在位置及其内容物性质，辅助的诊断检查还包括腹腔镜、肿瘤标志物、激素水平等。

哪些宫颈炎值得关注

卵巢囊肿是卵巢内形成的一种囊状结构，里边装满液体，由生理或病理因素导致。

生理性囊肿主要是由卵泡持续增长产生的卵泡囊肿和黄体囊肿，一般不会引发健康问题，2-3个月经周期就自行消失了。病理性的主要包括皮样囊肿（又叫成熟性畸胎瘤）、囊腺瘤、巧克力囊肿等，病理性囊肿有一定恶性的可能，但绝大多数都是良性的。

许多女性朋友都可能在某个时间段出现卵巢囊肿，绝大多数不会对健康有什么影响，不过有三种情况需要注意。

一种是卵巢囊肿太大发生破裂、卵巢扭转等情况时，会出现剧烈腹痛，甚至引起出血性休克和死亡；第二是偶然发现的卵巢囊肿，如果体积较大，需要定期复查观察生长趋势；另外，绝经期女性如果发现卵巢囊肿多半不是生理性因素，建议即刻就诊。

健康告知怎么问？

重疾险、医疗险健告告知中涉及到卵巢囊肿的问询比较广泛。最常见的是“2年内体检异常”、“曾经是否有结节、囊肿、肿块、息肉等情况”、“是否妇科超声异常”等，基本上每家公司都会涉及曾经是否有囊肿的情况，只要投保之前有过卵巢囊肿，都在这项告知范围内。

核保关注点

大多数常规体检出来的卵巢囊肿都是良性的，生理性居多，不用过分担心。即使是病理性囊肿，也有承保机会。

卵巢囊肿和重疾险相关的风险包括卵巢癌和囊肿破裂引发的身故风险。所以重疾险的核保关注点，在于通过判断囊肿大小、数量、超声时间、激素水平等排除卵巢囊肿恶性的可能，以及因体积过大或过快增长引发的破裂等风险。

囊肿小于5厘米，数量不多，超声检查时间离投保时间近，非首次发现等情况，容易获得更好的核保结论。

常见核保结论

卵巢囊肿虽然病因多样，不过只要不存在恶性趋势伴随的肿瘤标志物指标增高、囊肿破裂等风险，重疾险的核保结论以正常承保或除外卵巢癌及原位癌责任居多，医疗险多为除外囊肿切除手术等责任，如果超声时间距离较远，大概率需要复查后再给出核保结论。

很多网上可以购买的保险，卵巢囊肿都支持“智能核保”，我们根据自己的身体情况，按照设置好的问题如实回答，就能自动收到核保结论。

大鱼的伙伴们整理了，线上可以投保的排行榜中高分重疾险的卵巢囊肿的“智能核保”结论，供参考。

卵巢囊肿正常承保包含做了切除手术和未作切除手术两种情况，两种情况都有正常承保的可能，不同产品对指标要求有细微的差别：

超声距投保时间：互联网热销重疾险中，如果未做过切除手术守卫者3号、达尔文3号、超级玛丽3号Max等都要求有半年内的超声结果才有机会正常承保；其中，达尔文3号、超级玛丽3号Max在已手术后不对超声再做要求。
囊肿大小：未做手术的情况，达尔文3号、超级玛丽3号Max、康惠保2.0对囊肿大小要求更宽松，不超过5cm都有机会标体承保。
囊肿数量：未做手术的情况，守卫者3号 对囊肿数量没有要求。