渝爱保
2017年7月1日，也就在前几天，税优健康险从几个试点地区推向全国。我们曾经推送过一篇文章，全面解析这个类型的产品。
在此基础上，我们结合这段时间的新产品和政策调整，重新编辑了这篇文章。
希望能给你还原一个全面的税优健康险。
提前说明：
1、产品很多，不做逐一点评
2、文章着重于此类产品的基本面分析
3、老规矩，无趣的Dora惯例，不推荐产品
再次感谢好朋友Y的支持 ❤
税优产品基本面
税优健康险，我们可以简单地把他理解为：
每年固定交费2400元，这笔钱分为两部分：
第一，作为医疗险，扣除一部分风险保费；随着年龄增加，风险保费上升。医疗保险多为住院医疗，也会附加其他责任，比如特定门诊、住院前后七天门诊等等。
第二，剩下的钱进入万能账户，进行计息储蓄。万能账户有承诺的保底收益，一般为2%~3%。
作为一款强政策性健康险，税优的特点非常醒目：
（1）报销范围较广，社保目录内外的治疗费用都可以报销。
（2）可带病投保。带病投保一般会降低保额。
（3）保证续保，且产品不会因为赔付情况调整费率
（4）自付比例不高于10%，报销比例很高。
（5）个税优惠
初初看下来，好产品啊！主角光环简直不要太强。
别着急，下面我们分点来看。
最关心的：税优能省多少钱
唔……先说结论：省不了多少钱。
上面第五点说的税收优惠，是指投保后，每个月可以享受到从税前收入中扣除200元的政策，也就是说，个税起征点从3500提高到3700元。
注意，是扣除税前收入，不是直接抵税。至于能抵多少个税，请你根据自己的工资算一算。
我们做了一个参考：
2016年度，北京市的人均月工资是7086元。扣除五险一金后，应纳税收入为5515元。按照现行制度，这个收入落在了10%税率的区间。
那么，购买税优保险后，享受到的个税起征点提高200元，相当于将应纳税收入降低200元，也就是5315元——这是数字，仍旧落在10%的纳税区间。
那么，到底优惠了多少呢？
200*10%=20元
也就是说，从平均意义来看，大部分在北京工作的人如果购买了税优健康险，每个月能少交税20元。
媒体上连篇累牍的税收优惠，每个月省20元，一年省240元。
当然，这并不重要。
Dora一直强调，购买保障类产品，首先关注产品的保障性能。分红啊，万能啊，价格优惠啊，这都是其次的；
如果是一款不错的医疗险，还能省20元，锦上添花啊。
我们下面就关注产品本身，细细拆分税优健康险的种种特点。
看起来很美好，小毛病真不少
税优保险甫一诞生就加冕了四个光环：“保证续保”、“突破目录”、“带病投保”和“税优优惠”。不妨一条一条来看：
1、保证续保，但老了不管
极大多数税优产品只保证续保到法定退休年龄，根据目前的延迟退休政策，意思就是最多到65岁当然；各家产品有差异，我们了解到最长的一家是85岁，不排除还有更长的保障周期。
而事实上，老年人是医疗费用支出相当大——根据社保部门的统计，65%以上的医保费用支出，是用在25%的退休参保人员身上的。而随着我国老年化的发展和人均期望寿命的延长，这一情况将更加明显。
保证续保，但不是终身保证续保，在迫切需要保障的年龄停止服务，令人非常遗憾。
细心的你可能发现了，哎，不是还有万能账户存钱吗，可以用的呀。
不着急，万能账户的事，咱们等会儿详细说。
2、社保外也能报销，但能报什么看运气
如果一定要说突破社保目录，那么也要加一个定语：一定程度上。
税优对社保外范围加了正面或负面清单——正面清单是指，清单上有的项目才赔付；负面清单即清单上没有的就赔。不同的公司采用了不同的方式。
亲，我们都不是医生，不知道生了什么病要用什么药，更不知道哪种药药丸好。
这样的设计，很心机嘛。
对于细心的人来说，对着条款就懵了+选择恐惧症。对于神经大条的人，可能都不会仔细看条款，直接就买单，可以想象等到理赔的时候，又是一番腥风血雨。
“你们一开始说了都能赔！现在又说不能赔！骗子！”
3、带病投保是好事，但是我买不到啊
这是税优产品最大的优势，监管文件上也明示：不得因被保险人既往病史拒保。
这绝对是一项重大利好，尤其对于已经患有严重慢性疾病，甚至是重大疾病的被保险人，意义绝对非同凡响。
但是，这么好的产品，你很可能买不到。
首先，大多数税优产品在条款中约定，“既往症患者”应该有一年以上的纳税证明才能投保——这当然不是一个很高的门槛，但对于已经身患重病的人来说，是不是有些苛刻呢。
其次，保险公司多数采用了公司团体投保的形式而拒绝个人投保。实际上，截至目前还没有开展个人税优业务的保险公司。
税优投保对公司的人事部门和财务部门都是不小的压力，投保流程不简单；而对于个人来说，一年要交2400元的保费，也使得很多人投保的积极性不高。
结果就是，想买的人、需要买的人，买不到。
其实逻辑上也很好理解：要是真那么容易买，我相信很多业务员早去肿瘤医院门口摆摊了，那怎么现在税优产品经营惨淡呢。
4、能存钱的万能账户，聊胜于无吧
刚才我们留了一个引子，万能账户。
随着被保险人年龄增长，风险保费当然也会增长，我们以一款产品为例：
56-60岁 2296元，
61-65岁 3045元；
……
需按照这个价格交费——当然，万能账户里的钱，是可以抵扣的。
被保险人到了法定退休年龄之后，医疗险不可再续保，万能账户里的钱就派上用处了：
我们分析的产品中有相当一部分，这笔钱可以当做医疗保险个人账户使用，也可以用于购买商业保险。
但是，不可以取现。
但是，不可以取现。
但是，不可以取现。
老年人可选择的商业保险本来就少，更何况，老年人一旦患病，方方面面都需要支出，不止是社保。
明明是自己交的钱，凭什么不让用？
另外，有些话我不想说，有心人请想一想：为什么一定要搞一个独立账户出来？嗯？
别急着骂保险公司，好吗
我们总习惯于看新闻的宣传与鼓吹，往往会忽略事实的全貌。对税优产品来说，全貌可能是：
##这是一款政策福利性极强的产品。
##只说对老百姓好，那么国家给保险公司提供了什么政策的优惠没有？未有耳闻。
##保险公司终归是商业盈利性机构。
##财务部、税务总局、保监会联合发文开展税优，谁有话语权我不知道，
##但现在看来，谁没有话语权一目了然。
一项迎着民心的政策最后变得面目全非，这种情况古往今来并非孤例。
但是呢，也别光骂街，说保险公司的不是。在没有财政支持的情况下，出这种价格低、责任多、报销力度大的产品，亏损几乎是必然的。
亏损都自己背了，名声都让几个部委赚了，费力不讨好，保险公司没有动力推广也是情理之中。大家都有点同理心，请相互理解。
还是回归到可操作的建议上。对于有兴趣购买税优产品的朋友，我们从分析研究人员的角度给你一个建议：
健康的朋友，税优不是一个上上签；你会有更好的选择，比如市场上很火热的，百万医疗系列。
已经患病，或有家人患病、买不了商业健康险的朋友，如果你的公司有意向为你们集体投保税优健康险，请抓住机会。如果公司没有意向，你可以动议呀，是吧。
