渝爱保
现代生活越来越多的人手里会捏着一份保单，就老司机推算，估计多一半是 
人情保单吧，老司机还能推算出来，通过熟人买保险的伙伴多一半都没仔细阅读条款。
真到理赔的时候，顺利理赔了还好，不顺利的话是钱白花，人情也就差不多到头了，甚至还有的直接闹掰了。
要让老司机说啊，自己会点投保的技巧，吃透健康告知跟免赔责任这两块内容，这无论是找谁买保险，都能少踩点坑。
这买保险买的是合同，你跟保险公司的合同，真要是出险了，人家按照合同条款赔，不是你有熟人就能获赔，没有熟人保险公司就拒赔。
今天老司机的车，路经两站，一站叫健康告知，终点叫免责条款。废话不多说了。
老司机之前跟大家总是强调对于健康告知的态度是 如实告知。
健康告知就是保险告诉我们，用户具有这些情况，我是不会随便保的，所以我需要用户对我做到诚实告知，骗我的话别怪我不给你赔钱。
老司机选了一款重疾险-昆仑健康保重大疾病保险（2.0版）跟一款定寿-瑞泰瑞和（升级版）来唠唠这个健康告知的内容。
如图所示：
昆仑健康保2.0版健康告知
瑞泰瑞和升级版健康告知
通过这两款的健康告知，简单梳理一下健康告知包含的内容：
1. 已有保单情况
自己是否买过保险，保险的额度是多少，之前有没有投保过别的公司，并且被其他公司加费、延期承保或者拒保过。
你买东西会货比三家，挑最好的，这保险公司也会通过“三家”对被保人的风险评估结果来权衡被保险人的投保条件。
如果被保险人有被加费、延期、拒保的情况，说明其他公司已经认定这个被保人的投保条件不够理想，有过理赔结果的话就是已经出险了，这个被保险人的承保风险就高。
2. 已有的疾病情况
这个疾病的范围是涵盖身体疾病和精神疾病的，老司机简单给大家做了一下几种疾病的梳理，供大家参考一下。
老司机之前也写过部分疾病的投保方案还有保险公司不给标准体承保的情况
盘盘常见的保险公司不给标准承保的理由
胃病最全投保攻略
除了身体的疾病，像抑郁症、躁动症以及精神系统的其他疾病也是保险公司评估的因素。
老司机以 抑郁症举例说吧。
通过咨询这方面专业人士，得到的回复是：目前对于抑郁症对身体的影响是仅限于相关性的研究，至于因果研究是缺乏的，比起身体素质，患有抑郁症的人自残行为跟自杀倾向是最严重的。
老司机对此的理解是抑郁症会对身体产生不良影响，但是没法断定身体疾病就是由抑郁症而引起的，抑郁症对人最严重的伤害，就是精神上的自杀倾向，而自杀情况，又是保险公司最不愿意遇到的。
3. 体检报告异常或就医情况
这个体检报告异常或就医情况就根据自己之前在医疗机构体检或医院就诊的记录来就客观事实来说明。
要注意这个就诊记录会给一个时间节点，一般是在2年内-5年内，一般问询的重点是体检是否有指标异常、或是否有过因病住院、手术的这些情况。
4. 近期身体不适未就医的情况
像胸闷气短、头晕、头疼、咯血、体重明显上升或下降等这些情况，被保险人未就医，那保险公司做被保险人的风险评估就缺乏医学的数据支持，不好判定被保险人的承保风险。
保险公司出于防患于未然的考虑，对身体不适的信号就很关注。
5. 女性告知
女性告知有的产品是不涉及的，所以在做产品分析时，老司机也会关注这个内容。
6. 0-3周岁的被保险人告知
保险公司对于新生儿的态度跟对于孕妇的态度很相似，不是必须的考量因素，得看保险公司怎么设计。
7. 高危运动偏好
保险公司询问被保人是否喜欢攀岩、蹦极等这些危险系数比较高的运动。
在健康告知的内容上，重疾险因自身险种保障内容是比寿险是更关注被保险人的身体情况的。
简单的说，这免责条款就是有条款写的这些情况我不赔。
这免责条款也是参考的前面的两款产品，简明扼要的说吧。
先说重疾险吧
1. 违法行为不赔
这个条款可以说是各家保险公司的第一红线，如果投保人故意杀害被保险人，亦或是被保险人故意犯罪，哪怕出险了，保险公司都不会赔。
2. 2年内自杀不赔，被保险人无民事行为能力除外
3. 酒后驾车不赔
4. 先天性疾病不赔
5. 战争、军事冲突
6. 重疾险条款规定的其他免责责任
再说一下定寿的免责内容
1.违法行为不赔
2.2年内自杀不赔，被保险人无民事行为能力除外。
在免责内容上，重疾险的免责条款相比定寿也多几条。
在这老司机要提醒大家，自己在买保险的时候，一定得清楚自己买的是保啥的保险，重疾险合同里约定的理赔条件是啥，寿险约定的理赔条件是啥。
靠人不如靠己，无论找谁买保险，自己都得多留心。
没有完美的产品，只有完美的保障方案，如果不知道如何为自己或者家人搭配完善的保障方案，不妨扫描右边二维码，或者点击右边链接添加1对1顾问详聊。
