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买了消费型重疾险一辈子没用上?现金价值告诉你怎么办

根据重疾险的不同返还情况,市面上的重疾险可以分三类:

第I类是不带身故责任的纯消费型重疾险,例如弘康健A、百年康惠保,只保病不保命的。

第II类是带身故责任的消费型重疾险,例如哆啦a保、康乐一生b,又保病又保命,不管是得了病,还是人挂了,都会赔保额。

第III类是返还型的重疾险,例如很多线下公司承诺的年年返钱or到了某一年把保费返给你的那种。

从表面上来看,是不是都会觉得第三类最好?毕竟又不花钱,又要保障,这等好事,都想要是不是?

买了消费型重疾险一辈子没用上?现金价值告诉你怎么办-值得买吗?

但是呢,第III类的重疾险往往很贵,价格往往是I类重疾险的N倍。所以,我一般都建议我的小宝贝们投保I和II类重疾险。

有些小年轻预算有限,或者心里明镜似的,就要精简的I类重疾险,往往又会面临着一个问题,这要是不得大病,不就是真·打水漂吗?

千万不要这么想!天下从没有白花的钱,何况还有一个非常重要的角色你应该认识,那就是现金价值

什么是现金价值?

简单来说,现金价值就是这款保单值多少钱,至于这个数字,是保险公司规定在合同里的,在出售前就定死的。

现金价值是你的个人私有财产,如果你的一生非常顺遂,无疾而终,这款重疾险从来没有用上,那可以在你上天堂之后,委托别人帮你退保。

能退多少钱?问现金价值!现金价值多少就能退多少。

现金价值的特点

 

现金价值不是固定的,会随时间而变化。

只有长期的保险才有现金价值,一年期的没有。

现金价值最高会超过累积缴纳保费,最低也会低至0

下图是百年康惠保的现金价值曲线图,橙色那条线就代表着现金价值的变化。

买了消费型重疾险一辈子没用上?现金价值告诉你怎么办-值得买吗?

 

以30岁男性,30年缴费,买50万保额,保终身为例,在这个曲线图中,有四个点需要注意:

现金价值=累计保费:我们可以看到,被保人在60岁左右,现金价值超过了累计缴纳保费。

现金价值最高点:在75岁左右,现金价值达到了最高点,约为累计保费的1.17倍

现金价值<累计保费:在90岁左右,现金价值开始低于累计保费

现金价值0点:106岁时,保单的现金价值为0

常规的纯消费型重疾险基本都是这个走向,现金价值随着缴纳保费开始上升,达到顶峰之后再缓缓下落,在106岁时归位0。

唯一的奇葩就是老司机前两天写的达尔文1号,戳蓝字复习。下图是老司机做的达尔文1号和其他两款产品的现价对比图。

买了消费型重疾险一辈子没用上?现金价值告诉你怎么办-值得买吗?

 

我们可以看到,从61岁开始,它就大喊着:“我和别人不一样”,一路高歌猛进,在现价上涨的路上一去不回头。

不过依然是跨不过106岁这个大关,在此刻现金价值和其他两款重疾险一同归为0。

怎么最好的利用现金价值?

理论上,当然是现金价值最高的时候退保最合适了。

但是实际应用到我们的生活中,老司机是建议大家真的不需要这款保险的时候再选择退保,给大家举两个应用场景。

场景1:我给家人投了一款纯消费的重疾险,没有身故责任,家人一生无病,无疾而终,我可以拿着这份保单要求保险公司退保单当年的现金价值。

情形2:家里出债务问题,资金周转困难,要卖房卖车,饭都吃不起了,也交不起保费,此时可以选择退保或者利用保单的现金价值贷款(前提是买的保险有这个功能)

除了这两个常见情况,我们再来看看保险法对于退还现金价值是如何规定的:

买了消费型重疾险一辈子没用上?现金价值告诉你怎么办-值得买吗?

(以上内容摘自“保监微课堂”)

以上,就是关于如何使用现金价值的说明了。

除了本身的疾病保障,每份长期的重疾险都有自己相对应的现金价值。不要再觉得买纯消费型重疾险是件“赔本儿”的买卖啦。

 

买了消费型重疾险一辈子没用上?现金价值告诉你怎么办-值得买吗?

如果自己不去做多了解,再专业的保险代理人也无力回天,因为很多保障虽然有,但是你自己不知道,你也不关心,这就很难搞了。

所以啊,无论是买什么,都要学会主动学习,要为自己的决定负责,为自己花的钱负责,买前多思量,买后少后悔。

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