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最全攻略:60~80岁老人怎么买保险?

父母逐渐老去,他们的身体机能也开始下降,行动迟缓、抵抗力降低、记忆力衰退,出现意外或患大病的风险敞口越来越大。
 
可对父母而言,他们买保险已经错过了最佳时机,存在很多困难。
 
有啥困难? 
1、年龄限制
 
很多产品都会限制投保年龄,到60岁就很难找到产品可以买了,70的选择则会更少。
2、身体不健康被限
 
身体健康的人随便买保险,而人上了年纪,身体容易出现异常,三高、糖尿病、冠心病等都很常见。
 
这时就很难通过健康告知了。
 
3、价格贵
 
一是保险公司为降低赔付风险,会限定投保额度
二是,上了年纪的人买保险往往很贵,会出现保费倒挂的情况。就是交的保费比获赔金额还多。
 
买保险买的是杠杆,如果保费倒挂,那意义不大。
老人怎么买保险? 
一般来说,给父母配置保险的思路:没有医保的,先买医保,有医保后再配置普通医疗险或是防癌医疗险意外险
 
1、医保务必交
医保是国家提供的福利,务必要交!它的好处在于没有健告、终身可续保、长期有效、费率恒定等特性
 
但保障有限,比较基础
2、医疗险得安排
 
医疗险可作为医保的重要补充,报销治疗费里的自费部分,很有必要配置
 
如果老人因为年龄超龄慢性病无法购买普通医疗险,也可以退而求其次,选择只保癌症的防癌医疗险
3、意外险不可丢
意外险大都包含意外医疗责任,老年人对意外事故的反应能力逐渐减弱,发生意外的几率非常大,像跌打损伤、烧烫伤、滑倒等在生活中很常见。
它也唯一有伤残责任的险种,如果不幸伤残,也可以按照一定比例赔付。
 
4、不建议买这些
 
像重疾险跟定寿以及给付型的防癌险,都不太建议买。一来是老人不再承担家庭责任,没必要买;二来老人购买多会出现保费倒挂,失去保障意义。
 
有哪些产品可以买? 
1、医保
 
父母没医保,可以先给父母缴纳医保(新农合也算)
 
父母有医保,可以考虑买一份惠民保这类产品价格低、门槛低可作为医保的补充。
就拿北京的京惠保举例,每年仅需79,就可以享有200万(含100万住院医疗+100万特药报销)。
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严谨地说惠民保类产品不能算医保,但也算是政府跟保险公司合作推出的一种政策性保,具有很强的普惠性
 
主攻基本医疗保障,确实能帮助一些家庭。但在保障上还有待提升。
2、医疗险
  • 普通医疗险

如果老人在65岁以下、身体条件不错、经济水平也可以,小编建议配置上百万医疗险
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尊享e生2020的综合实力最强。停售概率低,产品稳定。
 
责任覆盖住院医疗&重疾医疗&外购药&质子重离子,最高可报销600万,还可附加重疾住院津贴&重疾保险金,保障十分全面。
 
臻爱无限医疗险2020市面上不多见的投保年龄拓展到65岁的百万医疗险。
但价格略贵,如果预算充足可以考虑。如果家庭投保,老人年龄还有机会放宽到70岁,操作起来有点复杂,感兴趣的话可以私聊小编。
  • 防癌医疗险

防癌医疗险,是退而求其次的选择,没有机会或能力买普通医疗险,它也提供了一个很好的解决方案。
参考下图:
 
最全攻略:60~80岁老人怎么买保险?
注重保障&服务:
 
抗癌卫士2020来自平安大厂,还有特需部保障能给用户更好的治疗环境,外购药品也可报销,服务水平相当不错,适合给大众安排。
想要6年保证续保:
神农防癌医疗险出自大品牌-阳光人寿,有业内少见的6年期保证续保。
 
是有一定稀缺性的,若6年保证期满,产品依然在售,用户可以免健告完成续保。
 
给70岁以上老人买:
孝欣保癌症医疗险最高支持80岁老人投保,在业内十分少见。

 

3、意外险
小编选了众安家的两款意外险
最全攻略:60~80岁老人怎么买保险?
这两款产品在意外医疗责任上做的都很充足,都是不限社保用药的。
众安个人综合意外险适合66岁以下的老人买。
孝欣保适合66岁以上的老人买。它还增加了骨折保障金,针对老年人最容易出现的骨折、关节脱位设计了额外赔付,同时还附加了救护车的费用,非常贴心。
价格上针对不同年龄段做了区分,避免出现一刀切的情况。
 
保障规划演示 
就拿北京的王大爷举例吧:
 
1、60岁怎么买
最全攻略:60~80岁老人怎么买保险?
配置计划如上图所示:
  • 有慢性病时
患有三级高血压,健康告知过不了百万医疗险的核保。
 
配置思路:京惠保价格低,保额高,覆盖病种全,能够报销医保封顶线以上的部分,但限社保范围内,保障有限;
 
防癌医疗险可覆盖治疗癌症导致的高额医疗费用,弥补京惠保的不足;意外险不限社保、包含门诊,更加实用。
  • 身体健康时
配置思路:尊享e生2020医疗险作为医保补充,覆盖的病种最全;个人综合意外险的意外医疗责任好,不限社保范围,包含门诊。
2、65岁怎么买
 
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配置计划如上图所示:
  • 有慢性病时
有三级高血压,健康告知过不了百万医疗险的核保。
配置思路:京惠保价格低,保额高,覆盖病种全,能够报销医保封顶线以上的部分,但限社保范围内,保障有限;
 
防癌医疗险可覆盖治疗癌症导致的高额医疗费用,弥补京惠保的不足;
 
意外险不限社保、包含门诊,更加实用。
  • 身体健康时
配置思路:臻爱无限医疗险2020支持60岁以上老人投保(选择家庭版还可给70岁老人投保),可覆盖全病种的发生风险;
 
个人综合意外险医疗责任不限社保范围用药,包含门诊。
 
若觉得保费支出较高,也可替换为神农防癌医疗险。
 
3、70岁怎么买
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配置计划如上图所示:

配置思路:京惠保可以覆盖全病种的大病风险,但报销范围仅限社保内,保障有限;

 

70岁很难买到普通百万医疗险,所以就选择优先防癌医疗险,它可不限社保范围报销,覆癌症带来的高额医疗费用,弥补京惠保的不足;

 

孝欣保的意外医疗不限社保,100%赔付。

 

70岁还可以选择臻爱无限医疗险2020,保障更全,但操作起来稍显复杂,可以在后台私信小编。

 

4、80岁怎么买

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配置计划如上图所示:

 

配置思路:京惠保可以覆盖全病种的大病风险,但报销范围仅限社保内,保障有限;

80岁能选择的防癌医疗险产品太少,性价比高的就剩孝欣保防癌医疗险了,它可不限社保范围报销,可以覆癌症带来的高额医疗费用,弥补京惠保的不足;

孝欣保的意外医疗不限社保,100%赔付。

小编总结
总之,给老人买保险,如果老人身体健康,就配置医疗险+意外险
如果老人有慢性疾病:惠民保+防癌医疗险+意外险。
真要想家里老人得大病不发愁,最好还是医保、商业保险两手都要抓!
尤其是医保,近期又增加了长期护理险的试点城市,相信医保后期在兜底老年人医疗保障的作用上会越来越强,可不能没有。
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