渝爱保
最近，有小伙伴在后台留言：
华姐，我现在的房子是贷款30年的，现在默认改为了lpr，我要换回去吗？是选固定利率还是LPR比较好？
LPR这个词，真的是从去年讲到了今年。
8月12日，五家国有银行同时发出公告，8月25日起，对尚未将房贷定价基准，进行批量转换。
换句话说，无论你当时改还是没改，从8月25日起，全部都统一默认更改成LPR定价基准利率，也不管你同不同意，先默认改。
不要慌，问题不大，你要是被默认转换有意见的话，在今年的12月31号之前还有最后一次协商处理的机会。
那到底要不要去协商？
有些小伙伴可能还是会问：LPR是什么？
我简单举个例子：
我的一位朋友是 2 年前买的房，当时签订的商业贷款合同，在央行基准利率的基础上打 9 折。因此，他目前贷款的实际利率是：4.9%×0.9=4.41%
未来某年的房贷利率 = 每年 1 月 1 日（或贷款合同对应月）的五年期以上 LPR± 点。在这个公式里，LPR 每年可能都不一样，而加/减点部分，则是固定的。
因此，选择转换后，把她今年的贷款实际利率 4.8%（其中 4.8% 是 2019 年 12 月最新公布的五年以上 LPR 利率），就能计算出固定的加/减点。
4.41%-4.8%=-0.39%，这个-0.39%，就是你今后房贷的固定加点数，永远伴随你。
转换完成后，她今年的贷款利率不变。但从 2021 年起，就会随 LPR 变动，一年变一次。
假设 2020 年 12 月底，五年以上的 LRP 降到了 4.7%，那她的房贷利率就会变成：4.7%-0.39%=4.31%，较上一年的4.41%，优惠了 0.1%。
如果你原先的合同里利率就有上浮，计算方法相同，只不过加/减点是正数。
既然转换后的房贷利率，与LPR息息相关，那么LPR的变化趋势是什么样的呢？
目前市场上的共识是：中短期内，预计LPR将保持低位波动，房贷月供也会相应的走低。长期看，中国大概率也会像日本、美国一样，进入降息周期。
从数据中可以看到，LPR下降是大趋势。
虽然如此，但它毕竟还是利率市场化的产物，谁都无法断言它的长期走势，也没有人敢保证它未来不会上涨。
一旦经济进入加息周期，不排除LPR可能会走高，进而房贷上升，加重还贷负担的情况发生。
LPR究竟该如何选择？
结果无非就是这几种结果：
首先，这两种情况是不用转LPR的，如果你恰好是这两种，那刚好不用纠结了：
公积金贷款的
2020年8月31日前，已处于最后一个重定价周期的浮动利率贷款
其他的嘛，大家根据自己的情况，来对号入座吧：
1. 剩余还款期限在5年之内
这样的情况，你大可放心选择浮动利率。
因为中短期内，LPR出现大幅上升的可能性不大。毕竟现在是特殊时期，央妈也想放放水，给楼市适当松松绑，来刺激国内的经济。
也正是因为这样，即使5年后LPR真的上升，你的贷款也已经还完了，完全没有影响。
2. 对于利率变化不敏感
这一类人资金比较充足，还完房贷后还有较多的结余。
这种可以选择浮动利率，一方面，可以享受到中短期LPR下行带来的月供减少；另一方面，即使后期LPR上行，增加的月供对于生活影响也不会很大，大多只有几十块的差别。
即使发生了最最极端的情况——利率上浮高于预期，那你还可以考虑提前还贷。
3. 近几年内有换房计划
这种和第一种情况类似，可以放心选择浮动利率，毕竟是能够预见到的利好，先占着5年内的低利率。
4. 贷款金额不多
如果贷款金额不多，只有30万、50万的，那也没必要花太多时间在这里纠结，选哪种都可以。利率波动不大的话，每个月也就差几十块钱，这么费心去盯着，不划算。
5. 剩余还款期限较长，且对利率变化较敏感
这部分人，恰恰是最难选择的：
坚持固定利率吧，能避免利率上行风险，但就没有办法享受利率下降周期中，节约的那部分利息了；
选择LPR浮动利率吧，也许只能在短期内节省月供，一旦利率上行、月供增加，就要考虑，这个压力，自己能否承担。
这里也做了一个测算，以贷款30年为例，等额本息还款，不同贷款额度在不同利率下的月供金额变化。大家可以做个参考，假如选择浮动利率，那么未来LPR上涨是否可以承担。
例如100万的贷款，目前利率是4.9%，月供是5307元，那么当利率涨到5.9%时，月供为5931元，每月要多还624元。
鉴于我们每个人的风险承受能力不同，大家还是针对自己的实际情况，以及你对未来不确定性的厌恶程度，来自行判断。
要我说啊，如果说对现在的利率非常满意，比如说之前有位朋友，是7折买的房，现在利率是3.3%，问我是不是可以选固定利率……这种可以考虑固定利率，毕竟也不算高，图个安心。
对于我另一位朋友而言，目前存量房贷 = 4.8%（最新）+（-0.39%）= 4.41%。
假如未来5年期LPR下调0.05%，我家房贷利率就降低到4.36%了。不过，100万的贷款，每个月也就替你省个30来块钱吧。
嗯，一顿外卖的钱出来了，并且后面还有可能持续调整。
总体而言，房贷5年内到期，或者打算在5年内提前还清贷款，这种情况赶紧转LPR，以目前的经济走势来看，短期内LPR走高可能性不大；
原贷款利率远低于基准利率且不打算提前还贷款的，建议还是用固定利率。
对了，还有个比较有意思的话题：
银行工作人员给的建议到底要不要听？
这次关于 LPR 的讨论争议比较大，我在知乎看到一条评论：
银行关于投资、基金、保险啥的建议总是错的，所以银行建议啥，就反着来
这个独立思考的能力我点赞，但是重点偏了 😅
为啥银行给的基金、保险建议总是错的？
因为银行是卖基金赚钱的，本质是个销售，你换的越频繁，他们赚钱越多。所以利益驱动下，建议就会跑偏。
但是 LPR 这次更换，没有迹象表明银行会有额外的佣金提成，还是相对可靠的。
