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【保额】不同险种的保额应该怎么选?

在上一篇,也就是保额系列的第一篇文章中,我们介绍了计算保额的方法。今天老司机接着给大家讲一下,针对不同险种,保额应该怎么买。

如何计算保额

不同险种的保额怎么买

目前保额配置不合理怎么办

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保险的保额怎么买,不能单纯的从险种看,我们要从需要对冲的风险来考虑。一般来说,购买基础保障型保险主要需要对冲的风险有以下两项:罹患重大疾病所造成的损失和身故或意外伤害所造成的损失。

01

对抗重大疾病

罹患重疾给家庭造成的损失失主要包括三方面:

诊治费用。我们考虑重疾险的保额应该能够覆盖大多数重疾的平均治疗成本,据统计数据显示,目前这个费用大概在20万~30万不等。

 

康复费用。重疾的康复期在3-5年,这期间的用药、护理费用,病症和调养方案的不同,需要支出的费用也不同。以每月需要支出康复费用是3000元,康复期3年为例,我们大概需要10万的康复费用。

 

收入补偿。身患重疾肯定短时间内不能再上班了,静心调养的状态也不适合用力用脑工作,我们还要考虑罹患重疾的人身上的家庭责任,如果是家庭支柱,那除了要考虑误工费,还需要把家庭责任算上,这个费用需要根据家庭需求分析法计算。

针对以上三种风险,我们可以用医疗险+重疾险的组合来打好保险配置。医疗险对冲医院治疗费用,重疾险对冲后期疗养费用、收入损失和部分不在报销范围内的医疗费用。

 

【保额】不同险种的保额应该怎么选?-值得买吗?

购买顺序为先医疗后重疾。

 

医疗险的保费低,保额高,一旦发生重疾,发挥的杠杆效应大,市面上的百万医疗都可选。

 

重疾险的保额我们建议要30万起步,这是最基本的费用,如果你生活在一线城市或者期望有更好的治疗手段,那么保额要上调至50万,还有上文提到的家庭职能的不同,也会影响到保额的计算,具体参照收入补偿里的讲解。

 

所以我们给出的建议就是百万医疗+30万保额以上的重疾险。

 

如果预算不够可以先行覆盖治疗费用,购置短期的医疗险,预算充裕之后再考虑购置一款长期的重疾险。

 

02

抵御身故和意外伤害

除了重大疾病,我们还会遇到各种各样的对于生命和身体的伤害,一旦生命安全受到威胁,我们需要对冲的风险主要是家庭责任。保额应该覆盖掉未来的家庭需求,我们以家庭经济支柱的角度为例:

 

所需费用=未来家庭支出+家庭负债+所有贷款

 

或者用生命价值法进行计算,每个家庭的情况都不一样,大家可以根据公式自行计算,选小的那个数值进行参考。

 

这些非疾病伤害,根据场景不同可以分为意外险和寿险来对冲。

 

意外险同样具有保费便宜,杠杆率高的特点,可以用较低的价格获取较高的保额,发挥的杠杆效应较高。

 

意外险可以选择和寿险组合配置,来补缺生命价值或者未来家庭需求的,老司机建议购置的保额为5-10倍的年收入,这样能保障家庭成员能在5-10年内生活不发生太大的变化

 

意外险保障的项目包括死亡给付、残疾给付、医疗给付、停工给付。配置了重疾险、医疗险和寿险之后,实际上已经覆盖掉了医疗和停工这一部分,所以我们更应该关注的是意外身故和意外残疾的保额。

 

意外险主险的保额一般指的是意外身故的保额,意外伤残是按照残疾程度比例赔付的。而意外伤残其实对家庭的打击最为致命,从前期的治疗到后期的误工,严重的话还会增加家庭负担。所以,意外险的保额应该看意外伤残是否足额。

 

寿险保障的范围更广,针对生命为保险标的,只要身故就赔付,可以覆盖意外和重疾以外的空白保障区域。

 

所以老司机的建议是意外险的保额为5~10倍的年收入,寿险的保额可以参考生命价值或者家庭需求。如果现阶段没有能力购买足额的寿险,可以用意外险来补充。

 

同样,预算不充裕的朋友可以先行购买意外险,至于寿险,我们慢慢来咯~

买保险不是一蹴而就的事情,如果现阶段的预算不够,也不用着急,可以慢慢完善。给大家的意见就是,买对保险买足保额,专款专用,对冲疾病风险需要重疾+医疗,对冲死亡风险需要的是寿险+意外,大家可以根据对冲的不同风险配置保额。

 

如果还没考虑好保险配置方案或者预算有限,短期险可以先买起来,优先顺序为医疗>意外>重疾>寿险,但是后续还是要尽快把配置做齐。

如果意外险和医疗险已经配齐,但是又买不够足额的重疾和寿险,那可以通过选择纯消费限、缩短保障期限、增加缴费年限、选购一年期短险等多种做法给自己添加保障的目的。

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