同样一百块钱，有的朋友可能一顿午饭钱都不够，有的朋友可以生活好几天。
随着产品的更新迭代，今天我们再来重新梳理一下，年收入10万的家庭保障方案。
同样家庭年收入10万元，收入构成，收入稳定性，家庭支出，会各有区别。
他们主要的生活特征是：收入水平整体比较稳定，消费空间不大，每年也会有一定结余。
可一旦家庭成员遭遇到意外或疾病，巨额的医疗费用可能会摧毁一个幸福的家庭。
以占据重疾险理赔最高的癌症为例，平均治疗费用在30-70万。
还没算上后续康复治疗时的药费、护理费，以及治病过程中的收入损失。
再者，如果其中一位家庭经济支柱不幸身故，家庭的房贷、车贷，供养孩子、父母的开销，另一位家庭成员是否能够承担？
所以，不论是什么样的家庭，都需要保险来雪中送炭、转移风险。
在收入和积蓄有限的情况下，每一块钱都需要精打细算的花。
如果没有城镇职工社保，新农合，城乡居民社保也可以。
风险无处不在。对于一个家庭来说，最主要的是每位家庭成员的健康。
所以，疾病和意外两大风险，是我们首先需要去覆盖的。
一个完善的保险组合，应该至少包含重疾险、医疗险、意外险、寿险四项。
优先考虑保费低、保额高的消费型保险，尤其是意外险，重疾险。
可以用来应对出现意外、疾病时，家庭将面临的高额医药费的问题。
等到将来经济宽裕之后，再去考虑养老年金、教育金等理财险。
需要注意的是，由于孩子不需要承担家庭责任，配置重疾险、医疗险和意外险就够了。
重点要确保夫妻二人的赚钱能力，建立风险杠杆账户，将风险转给保险公司。
保额一定要足够，才能更好的覆盖未知的疾病、意外风险。
今年上半年的理赔半年报显示，很多保险公司的重疾平均理赔金额是在10万元以下。
我一般建议大家，重疾险的保额要50万左右。最低不能低于30万。
如果预算足够，保证保额的前提下，还可以选择多次赔付重疾险。
百万医疗险性价比很高，每年只用几百块，就能撬动上百万保额。
意外险没有太多限制，保费便宜，成人建议保额50万起。
孩子因为监管规定，10岁前身故保额不超过20万，18岁前不超过50万。
寿险则是根据家庭的负债情况、日常开销等来决定。也是建议成人50万起。
只有家庭成员的生命健康得到了足够的保障，再去理财，才有意义。
所以，在健康险产品都配置齐全之后，如果还有预算，那再去考虑理财险等。
生活是一点一点变得更好，每个家庭都要经历不同的阶段。
买保险也不是一步到位，是随着家庭情况变化逐步完善的过程。
一般来说，每年保费的支出，占家庭年收入的10%左右。
也就是说，家庭年收入10万的情况下，那每年的保费支出在1万元左右。
在配置产品时，也要优先考虑家庭经济支柱，再去考虑孩子。
家庭中，最大的风险不是孩子生病，而是家庭里赚钱最多的人遭遇重大疾病。
风险偏好、消费观念等的不同，即使年收入相同，保险配置也有天壤之别。
所以我以一个较有代表性的家庭情况为例，给大家看看家庭保障配置齐全的情况下，需要花多少钱。
家庭背景：三口之家，先生和太太都是30岁，两人有个刚出生的男孩；
收入情况：先生收入6万左右，太太收入4万左右，家庭年收入共10万；
重疾险的保额可以用来治病，以及后续的休养费用，补贴家用。
考虑到预算有限，在保证保额的前提下，可以选择定期重疾险，覆盖风险最高的阶段。
百万医疗险的保额可以用来覆盖住院期间的医疗费用，和医保一样，都是报销型。
不论是谁，都容易意外风险。所以，做好意外风险的保障是有必要的。
综合意外险价格便宜，保额高，杠杆也很高，非常适合人手一份。
即使其中一位不幸身故/全残，家庭收入来源断掉，也不用担心房贷、孩子的教育、老人的赡养。
这个案例中，夫妻二人都有收入，不过有50万的房贷，所以定寿的保额要在50万及以上。
如果是家庭只有一人赚钱，另一人在家教育孩子，可以重点保障赚钱的那位。
夫妻俩都配置了50万的定期重疾险，50万的定期寿险。
如果预算不高，可以适当降低保额，但最低不要少于30万。
因为钢铁战士1号在60岁前确诊重疾可以额外赔50%保额，至少在60岁前，保额是足够的。
50万的定期寿险，可以在夫妻俩有一方发生不幸时，另一方偿还房贷，弥补家庭收入损失。
对于刚出生的孩子，配置了50万的晴天保保超越版，重疾保额可增长。
基本保额买到50万，每两年增长20%，最多增长100%保额。
百万医疗险可以覆盖1万免赔额以上的住院医疗费用，弥补社保的不足。
为了防范意外风险，夫妻俩的意外险保额配置了50万，孩子因为年龄限制，配置了20万。
我在上一篇文章中，和大家说过，钢铁战士1号的身故责任变成了可选责任。
虽然不够灵活，但是对于我们来说，保到80岁，可以覆盖的风险更多。
而且自带5种特定心脏轻症额外赔1次，对于心血管疾病的覆盖比较全面。
承保职业也比较广泛，1-6类职业都可以投保，而且不限制投保地区。
如果预算充足，可以附加癌症二次赔付责任，保障也更全面。
需要注意的是，如果想选择钢铁战士1号的定期版本，一定要尽快。
根据我得到的消息，如果这款产品的额度卖完了，随时可能停售。
虽然只保障30年，但是至少未来几十年内，都不用担心保障不足。
等孩子将来长大了，保费预算也增加了，可以再加保终身重疾险。
这款产品的最大优势在于，它的续保时间是目前最长的，有20年。
这20年中，不论是否发生过理赔、产品是否停售，都可以享有保障。
意外身故/伤残50万，意外医疗的免赔额100元，社保内费用100%报销。
突发急性病保障的保障比较有特色，包括但不限于猝死。
像高原反应、急性胸痛、心力衰竭、非药物原因导致过敏性疾病等，也都属于突发急性病。
不过，突发急性病身故保障的等待期，是保单生效后30天。
社保范围内以及自费药费用都可以报销，无免赔，100%赔付。
不同的家庭经济情况，不同的身体健康情况，保险配置方案会有很大的差别。
只是在一篇文章中，我无法给每个家庭单独建议，只能求同存异，提出普适性方案。
希望大家可以掌握保险规划的思路和原则，而不是过于纠结于方案。
根据自己的需求，去设计一份适合自己家庭的保险方案，也不是难事。
当然，如果实在不知道要怎么配置，也可以选择1对1咨询。
未经允许不得转载：渝爱保 » 年收入10万+的家庭，这么买保险最划算！
渝爱保
