渝爱保
晚上好，我还是Dora。
最近很多朋友问我，
计算需要保额的时候，要不要考虑通货膨胀。
可以啊朋友们，越来越有金融思维了。
说出来你可能不信，
保险公司设计产品的时候，已经把通货膨胀考虑进去了。
1、保险公司没坑你：
保险产品定价时已经考虑了通货膨胀
通货膨胀就是钱变毛了，不值钱了，购买力下降了。
今天一个人问你借1万，约定10年后还给你1万，你干不干？
反正我不干，我又不傻：
现在1万元能买到的东西和10年后能一样吗？
钱的实际价值变了。
那我们会怎么办呢？约定一个利息率。
你要借1万，一年后还我1.05万，利息率5%。
你要一年后还1万，那现在就只借给你9523，利息率还是5%。
不信你算一算。
这是我们惯常应对通货膨胀的方式，要利息。
通过要利息，你完成了对通货膨胀的预先处理。
现在，保险公司变成了刚才借钱的人。
假设不同年龄的人发病率相同，那么你买长期重疾，交保费就相当于保险公司借你的钱，赔款就相当于在未来某个时间点还你。
问题来了，
5年后赔你50万，和10年后你50万，
现在要交的保费是一样的吗？
简单算一笔账：
5年后的50万，等值到现在是：
而10年后的50万，等值到现在是：
r就是利率。
显然，即便不同年龄的发病率相同，你要交的保费也不同，就是因为利率存在。
好了，上面这个过程就是我无限简化的、精算师在计算保费的过程。
虽然看起来，不论你什么时候得病，保险公司都赔你50万；但实际上，不同年限的50万，你付出的成本是不同的，这样就在无形中为你考虑了钱的时间价值、化解通货膨胀。
看到了吧，你的钱放在保险公司，也在增值，也给你算了利率。
这个利率，就是我们之前谈过很多次的，保单的预定利率。
对于长期重疾险来说，预定利率通常在3.5%，也有一些公司是2.5%。
有人可能觉得3.5%或者2.5%很低，但是你拉长到20年、30年甚至50年的长度来看，维持在3.5%的水平相当不易。
银行活期已经掉到多少了？
债券呢？
换句话说，精算师在计算保费时考虑了，这方面真没没坑你。
2、你交的保费也受通货膨胀影响
很多人担心通货膨胀是担心到时候保额缩水。
20年后的50万还能干啥？
然后现在每年还交这么多钱。。。
说实话，我非常理解这种“钱白交了”的感觉。
但是朋友！
保额会缩水，你的保费也会变便宜！
有个朋友就深有感触地跟我说，
十五年前买了套房，那个时候每个月月供1500左右，他的工资才2000不到，一想到这样的日子要过30年，分分钟想上吊。
转眼到了现在，大声告诉我，
1500还是个事儿吗？
通货膨胀这个东西很公平，一视同仁地作用在各种“钱”上。如果你担心保额缩水，那么至少，你的保费压力也会随之减轻不少。
3、不要过分夸大通货膨胀
聊两句经济学。造成通货膨胀的原因很多，比如货币超发，比如需求拉动。
前一种，很多朋友们都熟悉了，最常见的就是说“又放水了”，当然有很多戏谑的口吻和玩笑话。
不过要提醒的是，经济的持续增长必然带动需求的强劲，而需求的强劲必然带来物价增长，一个经济体在增长的时候是无法保持较低的通货膨胀率的。
过去三十年高速发展，通货膨胀不低，但工资也涨了不少不是？从这个角度看，通货膨胀倒有点像是副产物。
以后呢？经济发展降速已经成为新常态，我们也可以对通货膨胀适度乐观。
4、一点建议
担心通货膨胀，主要是担心保额缩水。
很正常的担忧，加保就可以了嘛。
好产品会越来越多，一次也不用买太多，适时补充、适时加保。
加50万有压力就先加30万，加终身有压力就加定期，你都知道不够、知道自己需要，那还等啥。
