渝爱保
1、
报告，今天我给自己加了80万重疾。
原因你应该也能猜到，今天立霾了
据说昨天是北京集中供暖的第一天，怪不得。没办法，你总得在暖气和空气之间做一个抉择（摊手）
我的选择就是带着口罩还猛咳嗽，然后坐在出租车里的时候，哆哆嗦嗦地给自己加了80万重疾。
嗯，怂怂哒
买了两个产品，都保终身，一共80万保额，花了一万多。
年轻真的好，杠杆杠杠的。
最近很多人在后台问重疾，觉得看了很多文章还是不知道该买什么。
我反思了一下是哪里没说明白，又回忆了一下今天的决策流程，觉得还是挺有借鉴价值的，分享给大家。
2
重疾最重要的是什么
现在重疾险太多了，各种会玩，越做越复杂。面对复杂产品，特别容易顾此失彼。
这时候，我们就要问一句：我为啥要买重疾呢？
作为一个贫穷GIRL，我的想法特别简单：
治得好有钱治，治不好把钱留给我妈。
“能赔到”对我来说就是最重要的。我想，这也是大都数人的目的。
什么时候能赔呢？得了合同上有的疾病、符合理赔标准的才能赔。
所以，重疾险最重要的考察点在疾病种类和定义上，也就是重疾和轻症的定义。
合同有的，能赔。合同没有的，吹破天也不能赔。
这里我要吐槽一句⏬
能用的重疾险，必须至少包含高发的疾病，理赔定义也不应过分严格。
在重疾方面，《重大疾病保险的疾病定义使用规范》已经规定了25种极危重、极高发的疾病，所有成年人重疾险都包含在内，几乎没有差异。
在轻症方面，并没有类似上述的标准，因此是考察重点。
这里，我的方法是考察25种疾病对应的轻症，特别是前6种危重疾病对应的轻症。这是危险性最大，也是我们平时最重视、体检时会重点筛查的地方。
下面这份表格，就是经过Dora团队听取医生和精算老师的建议下整理而成：
其中，对应第四项的除了早期肝硬化之外还有其他疾病，早期肝硬化较为常见；除了这六种疾病外，良性脑肿瘤所对应的“脑垂体瘤、脑囊肿”也经常纳入常见轻症的考察中。
很多重疾还发展出了中症的概念，其实和轻症是一个道理，也可以用上表对应。
不论是轻症还是中症，有就行，理赔条件越宽松越有利。
对疾病的看法也许见仁见智，但可以这么说：
包含这些轻症的，保障不一定全面；
但不包含这些轻症的，保障一定有缺口。
就像我们买手机，不能打电话不能发微信——那你买什么手机？？
重疾筛选的第一步，建议大家先看看轻症病种。不包含这些情况的保险，第一步就可以排除掉。
包含了这些疾病的重疾，就像是能上网、打电话的手机，已经具备了最基础的功能。
接下来要考虑的，才是性价比、喜好和预算。
3
具体选什么
现在的重疾险，我们可以分成两类来看，最主要的区别在重疾赔付次数上。
重疾赔完合同就结束了，这是单次赔付。
重疾赔完一次，还能赔第二次、第三次，这是多次赔付。
显然，多次赔付的重疾比单次赔付的重疾要贵一点。
然后我们分别来看：
多次赔付的重疾，Dora曾在《多次给付重疾的小九九》中分析过，请跳转过去看看。
单次赔付的重疾，有两个种类，主要区别在于没生病就去世了，是否赔保额。
没得大病就去世了，不赔保额的，就是我们常说的“消费型”；反之，就是我们常说的“储蓄型”。
当然，后者比前者稍微贵一些。
请注意，多次给付的重疾都是“储蓄型”的，也就是说，如果没得过大病就去世了，会赔保额。
总得来说，同一个人投保重疾险，正常情况下的价格：
多次给付>单次给付>单次消费型
不过从现在市场看，前两者的价格差距已经越来越小，以后的储蓄型重疾也应该会以多次赔付为主。
3
到底选哪个？
消费型重疾，责任简单，价格便宜。
多次给付重疾，保障全面，价格稍高。
原则上来说，保障肯定是越全面越好，病种差异不大时，多次给付的作用肯定比单次作用大。
个人角度来讲，我更喜欢多次赔付。
原因么，和疾病治疗手段有关，也和现在的保险环境有关。
不知道你们发现没，很多严重疾病都呈现出“慢病化”的趋势。
好消息是，很多病不会再给人判死刑。
但坏消息是，可能会有很多人面临带病生存。
这种形式下，身体技能已经受损，再次发生其他疾病的可能性并不低。
所以，患病后的保障是十分重要的。但以现在的保险市场来看，还没有终身保证续保的医疗险。
想象一下：
患病后，重疾合同赔完、终止，医疗险停售，这时候身体状况变糟，再没有可投保的健康险
——这种境况，是很悲惨的。
所以，重疾我更喜欢多次给付。
不过，实际投保当然也要兼顾预算，这就和要买多少保额来权衡。
4
买多少保额？
如果已经买过住院医疗险，那么重疾险的额度可以用两年年收入来衡量，最低不要低于50万。
治病的大部分治疗费，用医疗险去报销。
重疾赔的保额，主要是用来过日子的。
一般来说，大病基本都有至少两年的治疗期和恢复期，这段时间就安心治病养伤，不工作没收入怎么办呢？让重疾险给你发工资。
这个工资最少要发够两年，多多当然益善。
我以前经常跟朋友开玩笑说，最好我得病之后一辈子都不用工作了。
好像有点不现实……但我也希望至少治完病手头还宽裕，能让我浪几年不工作。
所以对我来说，我的理想重疾是几百万保额的多次给付。
但是，这样的话交费压力也有点大
所以我把其中一部分替换成了单次消费型重疾，比如今天加保，就买了50万多次给付，又买了30万单次赔付。
你也可以用同样的方法，用多次重疾和消费型重疾搭配，相同的保额，预算下降，同时保留一部分生病之后的保障。
完美。
不差钱的朋友，忽略上面那几句。
5
保多久？
多次给付基本都是保终身的。
单次的消费型重疾，就是不生病就去世了不赔保额的那种产品，一般会有期限选择。
可以选终身，也可以选保到60、70、80。
我的所有重疾都是终身产品，我也会推荐保终身。原因很简单，70岁之后几乎没有健康险可买。
在我的咨询案件中，不乏想为父母买保险的朋友，父母年龄很多都已经超过了65岁。给老人买过一次健康险，你就知道会有多痛苦。老人身体小问题多，重疾险几乎没有可买的，医疗险健康告知又严格，最后就是没东西可买。
这样看来，“70岁之后不重要”的这种想法，其实很自私。
所以，在疾病发生率变高，医疗险又不保证续保的前提下，我都推荐买终身重疾。
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总结一下：
① 重要病种覆盖全面、疾病理赔不严苛的重疾，才是能帮上忙的重疾。
② 作为一个风险保守型戏精，我更推荐多次给付类的产品；当然，优秀的消费型重疾也很不错，可以用来加高保额。
③ 保额方面，可以用两年的年收入来衡量，最好不要低于50万——医院是个碎钞机，能力范围内尽量买高吧。
④ 期限方面，优先考虑保终身。
已经听明白的同学，请举起你的双手！
算了吧，就这天气，你举起来我也看不到。
