买了50万保险，几十年后就不值钱了？

先说一个最近刷爆朋友圈的事，

 

安邦保险集团宣布解散。

 

消息一出，某些代理人立马就蹭上了热点：要买就买大公司，小公司弄不好就可能破产解散……

 

吓的好几个朋友来问我：之前买的保险要不要退了换大公司的？

 

我说这种人你直接拉黑就行，新闻不看事实来源，保险肯定也不会看合同条款，光靠一张嘴，让他去骗自己吧。

 

其实，安邦解散并不算什么大新闻，早在 2 年前安邦就被银保监会接管了，后来还变成了“大家保险”。

 

我给大家简单梳理一下就明白了。

 

安邦成立于 2004 年，总资产曾高达 2 万亿元，发展的很猛，但背后的隐患不少，一般人很难知道。

 

2017 年 6 月：董事长吴小晖因“个人原因”无法屡职

2018 年 2 月：原保监会宣布接管安邦

2019 年 6 月：银保监成立“大家保险”，接管原安邦的业务

2020 年 3 月：安邦出售旗下的和谐健康保险

2020 年 6 月：安邦出售旗下的成都农商行

2020 年 9 月：安邦保险集团解散

 

也就是说，安邦旗下的保险业务早就转让出去了，现在就只是一个空壳而已。

 

至于有的人担心买的保险会不会有影响。

 

这里我可以负责任地告诉你们：

 

中国的保险是世界上最安全的，保单绝对是有效的，理赔也不会受到影响。

 

大家尽管放心。

 

下次再遇到类似消息，你要他把事实来源发给你，是哪个单位发的通告，还是他自己捏造的。

 

好了，说回今天的主题。

 

事情是这样的

 

这两天几个朋友问到几十年后，保险还值多少钱的问题。

 

比如：

 

买了50万的保险，几十年后通货膨胀下还有用吗？保60、70岁是不是更划算一点？保的越久越贵，而且钱越不值钱……

 

说心里话，能问出这些问题我觉得是好事，经济不景气，精打细算无可厚非，同时对理财越来越关注，也是对未来的规划。

 

关于保险产品定价以及未来的走势，保险公司在定价的时候就已经考虑了通胀因素。

 

也就说我们买的保险是计算过通胀影响的。

 

这些年大多数国内寿险公司产品定价用的预订利率为3.5%，也就是保险公司承诺自己投资回报每年都有3.5%。

 

这个其实不难理解，3.5%是一个贴现率，使用后，未来的数值可以转换成和当下数值比较的现值。

 

这里会涉及到一些数据计算，我简单一点说。

 

比如我买了一份保额50万的重疾险。

 

第一年我的保额50万，折算成今天的现值是50万

 

第二年我的保额50万，折算成今天的现值是48万，注意，要用48万来计算当前保费。

 

第三年我的保额50万，折算成今天的现值是46万，同样用46万来计算当前保费。

 

………

 

第三十年我的保额50万，折算成今天的现值是18万。

 

也就是说保险公司今天计算我30年后的50万保额，向我收费的保费是按照18万的保额计算的，不是50万。

 

所以说，保险公司已经通过预定利率间接考虑过通胀影响了。

 

有人就说了，我要买那些保额增长的，比如今天保额50万，5年后保额80万，10年后保额100万，要能够追上通货膨胀。

 

我研究了一下，假如30年后，300万保额在今天这个点按3.5%的预定利率贴现，那么现值就是110万。

 

跟50万的相比是6倍。

 

那么可想而知，保费自然也会贵。

 

在现实中，这种产品基本没人买，因为太贵了。

 

虽然是一分钱一分货，很多人嘴上也说希望抵御通货膨胀，但真要他掏钱买不可能，人就是这么现实。

 

当然了，产品卖不出去，保险公司也就没有动力去研发，所以这类产品基本就灭绝了。

 

对了，之前还有人嫌弃保险3.5%的利率太低。

 

今年你再去市场上看看，收益断崖式下跌，受到疫情影响，各国都在印钞放水，市场上的钱很多，但好的投资很稀缺。

 

另外还有一个高频问题：

 

长期险，比如重疾险是应该买保到60岁、70岁还是买保终身？

 

本来以为这种问题的答案非常显而易见，保险时间越长肯定风险越高成本越大嘛，有钱的买保障时间长的，没钱的买保障时间短的。

 

但几乎80%的人都会问。

 

我仔细想了想，大多数人对产品定价不了解。

 

我们总是想买最划算的，觉得保到60岁、70岁和保到终身有一个才是最划算的，

 

毕竟保险期间相差那么多。

 

其实保险公司在定价同一个产品的时候，不同缴费期限或者保险期间对应的发生率假设这些。

 

其实几乎都是一样的。

 

也就是费用假设会有一点差异，但水位是差不多的。

 

正常公司同一个保险产品不会一个保险期间的会很便宜另一个则会很贵。

 

从产品设计来说，他们都是一个相对价格水平上的。

 

所以说到最后，还是你有没有钱的问题。