在线下买过重疾险的人，发现了互联网上的重疾险后，感觉就像发现了宝藏。保障责任更好的情况下，保费居然还便宜那么多。那么，另外一个问题也来了，之前买过的重疾险，是退保换掉呢？还是继续保下去？
举个例子：35岁女性，在5年前（30岁）时买过【X安福2015】重疾险，保额50万，捆绑了长期意外险，附加了被保险人豁免，每年保费是14971元，总共需要交费20年，现在已经交费5年。假设退保一分钱都退不回来，那么这份保单该不该继续交费？下面是计算流程。
X安福2015版重疾险的保障责任很简单，就是45种重症赔1次100%基本保额，8种轻症赔1次20%基本保额，一辈子不理赔，身故赔100%基本保额。
如果扣除长期意外险的保费1500元后，重疾险的每年保费是13471元。总交费20年，已交费5年，还剩15年，13471×15=202065元。
瑞华康瑞保重疾险，108种重症赔1次100%基本保额，35种轻症赔3次，每次赔30%基本保额，20种中症赔2次，每次赔50%基本保额，身故赔100%保额，自带投保人豁免。
在保障责任全面碾压的情况下，35岁女性投保50万保额终身重疾险，身故赔保额，选择20年缴费，每年保费是9270元，20年总保费是185400元。结论是：退了重新买新的重疾险更划算，哪怕退不了一分钱。
如果把长期意外险也算进去，30万保额的意外险，一年保费也就只值100元/年。步骤省略掉，直接公布结果：已交费7年的重疾险，退保后重新买依然更划算。
上面的计算过程，是为了找到与之前买的重疾险形态相似的，只是作为计算依据。实际退保后不建议换这种产品，因为有性价比更高的其他选择。把终身身故保障换成定期寿险，把重疾险买成含癌症二次赔付的，整体保障责任能够达到天翻地覆的加成，无论是总保费还是每年保费，也都会便宜很多。
所有的重疾险最少都有90天等待期，也就是90天内不赔。所以，当你算清楚后先买新产品，90天后再把老产品推掉。如果老产品临近缴费期了，需要变更续期缴费银行卡，或者卡上别放钱，还有两个月宽限期（宽限期内出险也能赔）。
其实很多产品我们都详细计算过，线下购买的重疾险，8年内退保换产品都更划算，有个别产品甚至9年后退了重新买都更划算，这还仅仅是没有把退保金额计算在内的。如果你家里有很多年前的保单，不妨翻出来参照上面的计算方式来给自己算算，实在算不出来就来咨询我们吧。
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