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终身寿险贵,但是值得

终身寿险贵,但是值得在哪买

 
晚上好,我是Dora老师。
 
昨天说今天来说终身寿,安排。
 
有一说一,终身寿险系列包括这篇文章,适合有点闲钱的人/家庭,适合结构已经稳定的家庭。不合适的同学,您也别跟我杠,就当看睡前故事读一读,看看就得。
 
另外,我们今天说的终身寿,是高杠杆类的终身寿。和储蓄类的中华尊不是一类。
 

终身寿险贵,但是值得在哪买

 
1、三类人,建议优先考虑终身寿
终身寿险,并不是一个适合在公开场合探讨的话题:理解他的人不多,他适合的人也不多;而在不理解和不适合的人面前,容易产生误会。
 
终身寿并不像重疾险、医疗险那样,我们可以分成多个维度类比,挑挑选选最后找到一个差不多的。在我的工作中,终身寿的计划也都是一案一议。
 
坊间流传的避债作用,有的。
 
当企业经营出现问题,企业主作为无限连带责任人时,终身寿险作为金融资产,有可能免于清算。
 
注意,我们这里说的是可能。案情不同,审判情况也会不同,这里并不绝对,只是说与其他资产相比,终身寿有这种操作空间。
 
坊间流传的避税作用,也许会有。
 
世界各国都将传统的终身寿险作为免遗产税的金融工具,也许在不久的将来,当我国开征遗产税的时候,也会参考国际惯例加以实施。
 
传家的作用,当然也有。
终寿加信托,家族永流传。
 
对于终身寿来说,不是“我有一个产品要推荐给你”,而是,“你有这样的计划,也许终身寿合适”。这是一个你并不会第一时间主动去买的产品,但是,在某些特殊的时刻,终身寿又会有意想不到的作用。
 
当然,普通人也不会遇到这些时刻,所以上面基本是对有产阶级说的。
 
这样一个产品,买起来也比较复杂。前期的方案设计,投保中不仅要做健康调查,还要做财务调查;如果保险金对接信托,后面的工作还有更多……如果你对终身寿还不太了解,请记住我这三句话:
 
第一,结构成熟的家庭,可以考虑终身寿。
 
第二,企业家,一定要买终身寿。
 
第三,完成了原始积累,想配置一部分保险资产,一定先考虑终身寿。
 
这三类人,终身寿基本是绕不过去的金融资产,各位老板对号入座。
 
上面每一个点都能展开说很久,具体方案因人而异,这里就不展开了。
 
好了,以上是说给有钱人,下面说咱们小老百姓关心的问题。
 
 
 
2、普通家庭:定寿和终身寿怎么选
 
 
 
下面,对于我们这些普通人,我们解决两个实际问题:定期寿和终身寿怎么选?终身寿要不要买?
 
我们先说定期寿和终身寿的选择问题。
 
我的想法是,这两类产品不冲突
 
买不买定期寿,在我看来并不是一个值得讨论的问题。
 
家里有老人吗?有孩子吗?有债务吗?
 
上述三点但凡有一点,定期寿就是一个必选项。
 
人没了,老人谁照顾?爱人和孩子谁照顾?房贷谁来还?
 
感情问题是不可解的,但经济问题可解。定期寿又很便宜,几百块钱就能把你的担忧拿走。
 
终身寿险贵,但是值得在哪买
以华贵大麦2020的试算
100万觉得有点贵,那就买50万;50万还是有点贵,那就30万;保20年有点贵,那就10年。
 
女生价格更便宜,大概是同年龄男性半价。
 
你总是能找到一个合适的额度,配合你的预算,在不影响生活品质的前提下,把担忧拿走。
本质上,买定期寿险是一种金融消费。花钱,买安全感。
 
所以在我看来,定期寿险不是一个选择题。
 
终身寿呢?首先,终身寿贵。
 
终身寿险贵,但是值得在哪买
为方便比较,都选取华贵人寿的产品举例
 
即便和保到70岁相比,也贵了快4倍。
 
那为啥还买终身寿?
 
因为定期寿是消费,而终身寿是资产。大写加粗引起注意。
 
我经常拿房子打比方。定期寿,就是租房。你可以不住,但总是要有一个落脚的地方。租期到了,房子收回,跟你没关系。
终身寿,是买房子。你任何时候都可以进去住,住不住,房子都是你的。
终身寿的赔付概率,是100%——万物有尽时,所有人从一出生就没打算活着回去。
 
所以终身寿贵呢,同一个公司的价差都这么大。
因为这笔钱是你的,一定会赔给你。
既然是资产,要不要买它,既有收益率的考虑,又有个人偏好。
 
那么要不要考虑终身寿呢?一般如果有人问我,我会反问两个问题:
 
1、账户里总是有现金的吧?
 
2、临走时,账户里的钱是要留给孩子/爱人的吧?
 
如果这两个问题的回答是否,那你就不用考虑终身寿了,没必要。
 
再接下来,假设账户里的现金有100万。
 
这100万,是怎么来的呢?有两种可能:
 
1、一点一点攒钱。
正常存钱,按照余额宝的表现计算收益,每年存2万,大概要存34年。
 
2、买终身寿险。(仍旧以35岁计算)
每年花1.5万交保费,从交保费的那一年开始,任何时候人走了,100万给到家人。
 
当然,30年交价格会更低,1万出头就可以了。
 
300万的年成本就是3万多。
 
也就是说,每年交3万左右的保费,不论发生什么变故,孩子都有300万的起跑线。
 
谁都抢不走,即便他/她结婚又离婚了都不会被分走。该是谁的,就是谁的。分不走,也抢不走。
 
一个字,稳。
 
用极低的成本,把财产从这一代,传递给下一代。自己舒坦地过完这一代,拿一部分出来准备给下一代,让他们舒坦地过完那一代。
 
 
3、选择背后的情感与逻辑
 
 
说到这里,肯定有人会说,每年3万我去做理财不行吗?
 
是不是有人这么想。
确然,终身寿是有门槛的产品;不过,我到不觉得是财富上的门槛,而是心智上的门槛。
 
很多人无法接受“先稳健再搏一把”的思路。无妨,这是个人选择。所以我一开始就说过,终身寿适合有点闲钱的家庭。有点闲钱,有点从容,可以接受一部分资产的稳健配置,不用恨不得每一分钱都攥出油花。
 
另外,当一个家庭已经稳定了——注意,我说的是稳定,不是有钱——人生慢慢成为不断回看的电影,你发现不变的东西那么少,生活充满阴差阳错,可以稳稳抓在手里的东西其实不多。
 
于是你开始愿意,给你在意的人预定点什么。
 
有一种说法是,终身寿是富人专属,我并不认同。
 
因为50万比100万少,所以就不用留了吗?因为20万比50万少,所以就没有意义吗?
 
多有多的方法,少也有少的用途。
 
重要的是你有,而且一定有,多少其实并不重要。
 
最后说一点产品选择的问题。
 
终身寿责任单一,只作为终身的身价保障,不考虑信托、企业主现金流备用等保险之外的问题,主要看杠杆,那就推荐买个便宜的,然后缴费期拉到最长
 
保险之外的问题,保额300万以上的,就别自己琢磨了,建议找专家一事一议。
 
 
PS

定寿没买的先把定寿买了

 

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