一文看懂重疾险-值得买吗

还记得上次有给大家讲过意外险——一文看懂意外险，后面就没有其他险种的介绍了，今天把重疾险的给补齐，希望给大家做个参考。

主要从下面几个方面说说：

定义
保障范围
产品构成
购买流程
防坑指南

每一部分内容其实都可以单独开一篇文章，这里先系统说一遍，内容也比较多，可以跳着看，如果不清楚的可以及时与我沟通。

定义

重大疾病保险简称重疾险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。

官方解释可能比较生硬一点，其实简单来说，重疾险就是保险公司为我们提供的一种保障，你买了重疾险，日后不幸患了重大疾病，保险公司就会支付你一笔钱，这笔钱的额度就是你当初购买的保额。

我们可以用这笔钱去治病，也可以用来做自己想做的事，这算是保险公司给我们的一份经济补偿。

保障范围

对于重疾险来说，保障的肯定是重大疾病，目前各家保险公司的重疾险病种都是按照保险协会的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》为基础，包含6中必保、19种可选，共计25种病症，除此会自己加一些病种。

对于目前来说，一款优秀的重疾险一般都会包含轻症和中症，相对来说对于疾病的医学定义更加宽松，能让我们在较早时期获得一笔费用，也是非常不错的，关于这个，喵叔在前面讲平安福的坑也有说过，五一节，来扒一扒平安的坑与良心产品。

产品构成

从南非医生巴纳德发明重疾险到现在已经过去了36年，重疾险也一直在升级进化，保障范围逐步扩大，保障功能也日趋完善，现在来看，重疾险给人的感觉也是最复杂的险种，所以我们把它的保险责任分成三个层次：主要、次要、个性化。

主要的意思是必须有的，次要则是可有可无，个性化则是看你情况和需求。

重症责任

2006年的友邦丑闻间接促使了行业标准出台，规定了25种重大疾病，96.5%的理赔集中在10种疾病上（科隆再保险《重大疾病调查2007》），其他病种保险公司可以自己增加，所以大家会看到有些公司105种，有些甚至高达165种，喵叔想说的是，大多都是噱头，毕竟前25种包含了绝大多数病症，也许一款产品包含40种重疾，和另一款80种重疾，对我们来说没啥区别！

轻症责任

轻症可以理解为重疾的前期症状，银保监会对此并没有做出统一规定，所以高发轻症不可缺少。有些产品在这里动手脚，比如平安福，老生长谈的高发轻症缺失三种。

重疾的标准都是很严苛的，轻症设计的初衷就是向着消费者这一边的，所以当然是必备项目。至于轻症的赔付比例，多见为30%左右（线下20%常见），有一些随着赔付次数增加，相比与重疾的保额而言，轻症的赔付比例可以当成次要了。

轻症豁免

轻症豁免简单来说就是被保人患轻症，后续保费免缴，相当不错的设计，市面产品基本都带。

中症责任

中症属于介于轻症和重症之间的症状，但是由于没有一个统一的标准，所以可能A家的中症在B家是重症，同样的疾病，B赔更多，从这点看来，B家产品更好，目前来说，市面上很多产品逐渐增加了中症的保障，但是中症的有无也并不能作为评判一款产品的优劣，更应该综合各方面的情况考虑。

特定疾病

特定疾病在不同公司不同产品也是不同概念，有的可能就是轻症，有的就是特定集中疾病，得了就是多倍赔付，比如儿童重疾喜欢强调的儿童特疾多次赔付，部分差异化产品喜欢搞的男性特疾、女性特疾等。

对于特疾来说，只能算是锦上添花的东西，也不能作为是否购买一款重疾的首选评判标准。

重疾多次赔付

最近很火的概念，按照赔付次数，重疾分多次和单次赔付。现在医疗水平进步，很多疾病可以根治，癌症的五年生存率也越来越高，所以多次赔付重疾应运而生，其目的在于解决“重疾赔付后无法购买”的问题。

理念不错，不过有两个问题存在：一是产品是否解决复发，二是产品分组是否合理。一些产品是分组，一些是不分组，对于不分组的产品，价格贵一些，如果预算充足，可以选择这类。现在市面上多款多次赔付产品，保障性、性价比都是吊打诸如XX福类单次赔付重疾，在价格接近甚至更便宜的情况下，多一点保障也是挺好的。

投保人豁免

类似上面轻症豁免，对象变成了投保人患轻症/重疾/身故，这个选项特定情况建议作为必选项，比如儿童重疾。

寿险责任

很多朋友喜欢买平安福这类“带寿险责任的终身重疾”。实际上是寿险是主险，重疾作为附加险，二者共用保额，对于额度来说是严重拖累的，毕竟大多数都是共用额度，相关概念依然是回顾前文五一节，来扒一扒平安的坑与良心产品

购买流程

区别于医疗险和意外险这类相对看来较为简单的险种，很多朋友在购买重疾险的时候也是非常慎重，各方面也力求考虑稳妥，所以把整个流程弄出来。

健康状况

决定购买重疾险，肯定需要首先考虑，自身身体状况如何，如果身体比较好的，可以直接跳过本条，如果身体有些小毛病的，比如乳腺结节、甲状腺结节、胃炎等，可选范围相对较多，如果是有肝炎、肾囊肿、肺结节等，可能就没法任性了，要保险公司挑我们了，不同公司的核保规则不同，不同疾病的处理松紧不同，这里也是考验经纪人的专业水平了。

消费型or返还型

怎么选，这看自身偏好，喵叔态度很明确，强烈不推荐返还型保险，具体看保险代理人常说的“有病赔钱无病存钱”的返还型保险值得购买吗？返还型分为返还保费和返还保额两种。

返还保费就是说你连续交几十年保费，满期的时候原封不动返还，好点的可能就是还额外返还一点利息，年化零点几，比如大都会的关爱多，缴费20年，80岁满期130%返还。

返还保额的重疾险，市面上比较少见,就是如果你活的好好的，到了某个约定的年纪，提前获得保额，比如工银安盛的御立方5号，分66、77、88岁返还。

身故责任

市面上重疾险，对于身故一般有三种：返还保费、返还现价、赔付保额，保费和现价整体差距不会太大。

很多重疾险保单，都会在合同里写明“身故理赔金”的保障内容，如果没写，也不用担心，默认是身故退现价，直接前往退保即可。身故赔保额的保单，保费肯定是要贵一些，杠杆也没这么高，预算有限的情况下，能买到的保额自然偏低一些。

单次or多次赔付？

这一条的时候，建议关注几点：病种数量、常见病、保额、分组与否、赔付间隔期。轻中症病种注意关注常见的轻微脑中风后遗症、原位癌、心梗介入/微创手术等。

赔付比例一般来说是20%~30%，中症一般是50%，部分产品会有递增。绝大多数重疾险，轻重中的的保额是互相独立，不共用，当然有部分坑爹产品，会扣除保额，之前有说过，那些强推康瑞保重疾的朋友，我劝你善良。

关于重症分组，上面也有讲过，个人推荐不分组的多次赔付。

间隔期指两次赔付的间隔时间，一般来说，时间越短越好，市面上有些多次赔付产品，轻症和中症都是无间隔期的，这是非常优秀的。