这种情况，不推荐「夫妻互保」

大家好，我是Dora老师。

 

你一定听说过，一个实用附加险：投保人豁免。

如果没听过，但是听说过“夫妻互保”“双豁免”，说的也是这个。

 

投保人豁免，就是当被保人和投保人不一样时，如果投保人发生严重疾病、或者去世，还没付清的保费不用再付，合同仍然有效。

 

有点拗口，说人话就是：

 

比如，老公给老婆买了一份重疾（老公交钱，保老婆）。

 

如果老公有个万一（生病或者去世），老婆的这份保单，后面的保费不用再交，合同仍然有效，以后该怎么赔还怎么赔。

 

那么，夫妻两个可以一起买，同时都加投保人豁免；如果其中一个人发生疾病，那么两个人的保费都不用再加，这个就叫“夫妻互保双豁免”。

 

家长给孩子买，也可以加一个投保人豁免。

 

毕竟，家里有任何一个人生病，经济负担都会变得重起来，如果此时保费能少交一点，会减轻很多负担。

 

具体豁免什么内容，各家公司不一样，重疾和身故豁免是标配，还有的公司会豁免轻症、中症等等。

 

可以看出来，这是个非常实用的附加险。

 

但是，今天重点想跟你说，不是任何时候都推荐你加投保人豁免。比如，

 

投保人豁免占用太多风险保额。

 

我们举个例子会说的比较明白：

 

我们举个例子：

 

多次分组重疾我们比较推荐嘉多保，责任全，条款没什么坑，价格也合适。很多朋友也吃下了安利，都是一家人一起投。

 

某天，一个朋友给我反馈，他刚给儿子买好，怎么到自己这里就不能买了呢？

 

系统提示说保额超限。朋友调整保额到35万，又可以买了。

 

怎么回事呢？这就是投保人豁免的锅。

 

投保人豁免，其实相当于给投保人保了一个小额重疾，而这个小额重疾，会占用总共可投保的额度。

比如这个朋友，他给0岁的儿子买50万保额，保终身，每年保费3480，交30年。

 

加了投保人豁免，就相当于朋友给自己买了一份小重疾，这个重疾的保额每年变化。

 

第一年交完费，如果发生疾病，可以豁免掉后面29年的保费，也就是3480×29=100920。

 

第二年交完费，就是豁免掉28年的保费，也就是3480×28=97440元。

 

……

 

以此类推。

这个保额是动态的，每年都不一样，为了方便计算，保险公司会以一个标准，折算成一个确定值。

 

这个标准，每家公司都不一样。 

仍然说回嘉多保，嘉多保的标准就是以可豁免的总保费来折算。

 

也就是说，这位朋友如果加了投保人豁免，他的重疾额度就被占用了：

 

3480×29=100920。

 

嘉多保40岁前的保额上限是50万，那么给他自己剩下的保额就是40万不到。

 

孩子的保费还比较低，如果是夫妻两个人一起买，其中一个人加上投保人豁免，剩下那个人就没剩多少额度了。

 

占用保额太多，在这种情况下，我们也就不推荐相互豁免。

这里也提醒大家，投保之前关注一下规则，如果投保人豁免占用太多保额，那就不要加了。

 

那要是又钟意产品，又想要豁免呢？

 

有一个解决方法：

 

加一个小额的定期重疾。

 

本身投保人豁免，也相当于给投保人加了一个小重疾，那么我们把这部分保额保起来就可以了。

 

像上面的例子，我就建议朋友买了一个30年的重疾，保10万保额。如果真的发生了疾病，这个小重疾赔的10万块钱，拿去交剩下的保费就可以了。

 

殊途同归。

 

另外，也有朋友问过关于财产分配的问题。

 

夫妻两个人相互投保，加了投保人豁免，要是离婚了怎么办。

 

离婚了，好办。

 

投保人豁免大多是附加险，先去把附加险退保。退保之后，再各自变更保单的投保人，就可以了。

 

至于前期谁交钱多、谁交钱少、是不是公平，两个人再私下商量。

 

在众多资产中，保险的属性相对清晰，是最好分割的了。

 

这点小事不要纠结，房子和股票都能分明白，一张保单算什么呢？