和你有关！税优健康险必须知道的五个真相

税优的标签很多，总出现在新闻里，能抵税，能带病投保，总有一种雾里看花嗅花香的不真切感；这个类型的产品自诞生之日起，诸多光环加身，这感觉真像别人家的孩子。

今天这篇文章，给你还原一个真实的，“别人家”的孩子。

提前说明：

1、产品很多，逐一点评臣妾做不到

2、好在政策性产品套路一致，所以今天的解析主要在事实基础上，做逻辑上的推演

3、不推荐产品，你懂得

特别鸣谢蜜汁友人Y先生的支持

（づ￣3￣）づ╭❤～

税优健康险，我们可以简单地把他理解为：一年期医疗险+万能账户。

每年固定缴纳2400元，扣除当年的风险保费后，剩下的钱进入万能账户进行储蓄，万能账户计息储蓄；

这个账户中的钱累积到退休年龄后，可以当做医疗保险个人账户使用，也可以用于购买商业保险，但是不可以取现（后述详细说）。

作为一款强政策性健康险，税优是这样一个优：

（1）报销范围较广，不受社保用药限制；也就是说，社保内外规定范围内外的治疗费用都可以报销

此外，中国保监会印发《个人税收优惠型健康保险业务管理暂行办法》中强制规定了：

（2）不得因被保险人既往病史拒保，并保证续保。请注意，这里保证续保的意思是，能续保，并且费率不变。

当然，健康体和带病体享受的政策是不一样的，普遍的处理是带病投保降低保额。

（3）被保险人符合合同约定的医疗费用的自付比例不得高于10%。

同时，税优的政策福利在于：

投保后，每个月可以享受到从税前收入中扣除200元的政策，也就是个税起征点从3500提高到3700元。每个月可节约的个税数额有限制，最高不超过200元。

税优保险甫一诞生就加冕了四个光环：“保证续保”、“突破目录”、“带病投保”和“税优优惠”。世界五光十色，美好的事物很多，然则有些也只是看上去很美，比如海市蜃楼。

所以，我们对税优产品进行了细致分析和探讨：目的很简单，就是想知道，这许多光环，究竟真的是以人民的名义进行的加冕，还是对消费者的一道道紧箍？

不妨一条一条来看：

1、保证续保——当你老了，挥手再见

极大多数税优产品只保证续保到法定退休年龄，根据目前的延迟退休政策，意思就是最多到65岁（各家产品有差异，我们了解到最长的一家是75岁，不排除还有更长的保障周期）。

而事实上，老年人是医疗费用支出相当大——根据社保部门的统计，65%以上的医保费用支出，是用在25%的退休参保人员身上的。而随着我国老年化的发展和人均期望寿命的延长，这一情况将更加明显。

保证续保，但不是终身保证续保，在迫切需要保障的年龄停止服务，有点遗憾。

细心的你可能发现了，哎，不是还有万能账户存钱吗，可以用的呀。

不着急，万能账户的事，咱们等会儿详细说。

2、突破目录——以及，正面/负面清单

如果一定要说突破社保目录，那么也要加一个定语：一定程度上。税优确实突破了社保目录，但在产品形态上，其对社保外目录加了正面或负面清单——正面清单是指，清单上有的项目才赔付；负面清单即清单上没有的就赔。不同的公司采用了不同的方式。

互联网上一个反复被提起的梗是“请问医生给我的诊断证明上写了什么”，字迹实在太潦草了——但其实，写清楚了你以为你就能看懂了吗？！药品种类纷繁复杂，仅国家基本药物目录中的药物就多达300多种，何况还有目录外的药物。

数量不是重点，我想说的是：我们都不是医生，不知道生了什么病要用什么药，更不知道哪种药药丸好。

在政策福利性产品上加入正面/负面清单的产品设计，无疑提升了购买成本和购买难度；同时，也埋下了理赔隐患。医疗险向来是理赔纠纷的重灾区，万一选得不合适以后真出险了赔不了，那客户指责保险公司虚假宣传估计也是大概率事件。

3、带病投保——是好事，如果买不到呢？

这是税优产品最大的优势，监管文件上也明示：不得因被保险人既往病史拒保。

这当然是好，很好，非常好的优势。尤其对于已经患有严重慢性疾病，甚至是重大疾病的被保险人，意义绝对非同凡响。甚至可以说，这个产品就是为了这类人设计的。

那为什么还说，如果买不到呢？其实逻辑上很好判断：要是真那么容易买，我相信很多业务员早去肿瘤医院门口摆摊了，那怎么现在税优产品经营惨淡呢。

这要放到实务层面来看：

首先，大多数税优产品在条款中约定，“既往症患者”应该有一年以上的纳税证明才能投保——这当然不是一个很高的门槛，但对于已经身患重病的人来说，是不是有些苛刻呢。

其次，保险公司往往打着为了便于客户享受税收优惠的名义采用了团体投保的形式而拒绝个人投保。保险规划多以家庭为单位，这是非常合理且自然的：那么如果是普通的三口之家，买不了；三代同堂，悬了，因为老人可能超过年龄限制。三人成伙，五人成伍，除了公司组团投保，实务上对个人投保的限制并不小。

4、税收优惠——苍蝇蚊子也是肉？

刚才已经介绍过税【优】的运营逻辑。
根据政策，税优产品可以提供最高2400的年度税前扣除额，也就是把起征点每月提高了200，因此实际最大免除税额=2400*个人税率最高档。根据以往公布的数据，大部分人最高档都在10%以内，所以对大多数人来说年度免税金额也就是240元甚至是72元。

你当然可以说，收入越高优惠越多啦~

哎，这是给高收入家庭准备的产品吗？

刚才我们留了一个引子，万能账户。

投保人每年缴费是固定的，2400元。扣除当年度风险保费后，剩下的钱进去万能账户进行计息储蓄。随着被保险人年龄增长，风险保费当然也会增长，我们以一款产品为例：56岁之后，保费为56-60岁 2296元，61-65岁 3045元；66-70岁 4109元，需按照这个价格交费——当然，万能账户里的钱，是可以抵扣的。

被保险人到了法定退休年龄之后，医疗险不可再续保，万能账户里的钱就派上用处了：

我们分析了多款税优产品，条款中明示，万能账户价值可以当做医疗保险个人账户使
用，也可以用于购买商业保险，但是，不可以取现。但是，不可以取现。

养老梦想至此破灭。

如果你用“反正我也存不下钱，存给保险公司也挺好的”这套人性无罪的想法来辩驳，嘛，你开心就好——但是，为什么一定要存钱呢？消费在更有价值的事物上岂不更妙？

有些话我不想说，有心人请想一想：为什么一定要搞一个独立账户出来？嗯？

税优产品现在的形态与营销策略，是不成熟的，是带有遗憾的。

一项迎着民心的政策最后变得面目全非，这种情况古往今来并非孤例。我们总习惯于看新闻的宣传与鼓吹，往往会忽略事实的全貌。对税优产品来说，全貌可能是：

##这是一款政策福利性极强的产品。

##只说对老百姓好，那么国家给保险公司提供了什么政策的优惠没有？未有耳闻。

##保险公司终归是商业盈利性机构。

##财务部、税务总局、保监会联合发文开展税优，谁有话语权我不知道，
##但现在看来，可能谁没有话语权一目了然。

学过编程的同学，你知道#是什么意思。再说就阴谋论了，哈哈，就此打住。

还是回归到可操作的建议上。对于有兴趣购买税优产品的朋友，我们从分析研究人员的角度给你一个建议：

健康的朋友，我想你会有更好的选择，比如市场上很火热的，百万医疗系列。

已经患病的朋友，税优对你更有用，拉上三五病友一起去买吧，挑选产品的时候眼睛/镜擦亮，看清正负面清单，最好有专业人士的协助，比如专业而靠谱的Y先生。

税优，我们可以期待他变得更好。

为什么我的眼睛常常饱含泪水因为我爱这片土地爱得深沉——艾青。

买你所需，择你欢喜。祝你不上当。