啊，意外险被拒赔了

大家好，我是Dora老师。

 

有一个被拒赔的案子 ，感觉有必要给大家分享一下。

 

一般我们买的意外险，宣传文案都会写“猫抓狗咬”都能报销，像这种宣传描述：

 

 

看右上角，动物咬伤。

 

然而今天这个理赔，小朋友被流浪猫抓伤，被拒赔了。 

要解释清楚这件事，

 

要先讲两句社保的问题。

 

比如说一种药，到底社保报不报销，会有三种可能。

 

1、（超过起付线后）全额报销

 

这种药在社保上的分类是甲类，有些地方也会称为“一类”。

 

2、（超过起付线后）自费10%，社保报销90%。

 

这种药是乙类药，有些地方也会称为“二类。

 

3、（不论有没有起付线）一分钱都不报销。

 

这种药不在社保目录内，这就是我们常说的“自费药”，一些地方称为“丙类”。

 

社保说完，我们再说保险合同。

 

带医疗报销的意外险，会明确约定报销范围。

 

比如，我们看下面这份合同：

 

 

看黄色高亮部分，报销范围是“符合当地社会基本医疗保险范围内”，翻译成人话就是：

 

社保报的，我们报；社保不报的，我们也不报。

 

如果仅从药品来看，那就是报销甲类、乙类，而丙类不报销。

 

那为啥没报销呢？

 

因为有一种狂犬病疫苗属于乙类，但是仅限工伤保险。

 

 

也就是说走工伤保险才能报销，普通的居民医保是不能报销的。

 

另外，上面这个目录是全国目录，甲类是全国医保统一标准，乙类目录各地可以调整。

 

能不能赔，各地区还不一样。

 

所以，被拒赔其实是这样的：

 

打狂犬病疫苗，这种疫苗在当地刚好仅限社保的工伤保险报销，所以不属于居民医保范围；而买的保险限制在社保范围内，所以就拒赔了。

 

这事儿谁也没错，就是结果让人不太舒服。

 

在这儿也给大家提个醒，

 

如果对意外报销比较在意，买的时候仔细看合同，不要买报销范围限制社保的。

 

像这种写法，就是限制社保范围：

 

  

那么反过来，下面这种描述，就是不限制社保范围的：

 

 

看，条款只要求了必需且合理，而没有对范围进行要求。那么不论甲类、乙类还是丙类，都可以报销。

 

给大家一个小建议，

 

如果你比较在意医疗报销，或者像我这种，隔三差五就出点小意外要去医院，那就买意外医疗不限范围的意外险。

 

像我这种，最近几年都有小意外发生，去年是骨折，前年是切伤手……对我这种人来说，意外报销是大概率事件，当然要买个全的。

 

另外，孩子和老人也是高发人群，也建议买这种全的。

 

因为，人不会按照社保目录来出事故啊。

 

话说回来，如果可以选择，谁愿意出事故呢。

 

PS，

 

我们日常情况去医院看病，其实医保能解决大部分问题。今天讲的这个案例是极端情况，刚好所在地区是这个规定，疫苗这么多又刚好打了这一种……所以，还真的有点寸。

 

不要惊慌~

祝大家节日快乐。

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