两款年度最受欢迎养老年金

近年来养老话题越来越受到大家关注，随着国内人口出生率持续下降，人口结构变化，养老金短缺问题显现，全网对于养老金的热议，侧面印证了不同年龄阶段人群对于个人养老问题的担忧。

优质养老年金产品大鱼做过多期测评，今天用两个案例和大家分享两款2020年深受大家欢迎的养老年金，不同年龄层次，如何用手中资金做好养老规划呢？

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广州Z女士今年28周岁，大学毕业后已经进入职场6年，目前工作稳定，生活安排妥当。作为标准90后，工作早期受消费主义风潮席卷，买买买剁手不停，转眼间几年过去，即使目前年收入30万左右，依旧没有储蓄，痛定思痛后，决定和过去只懂消费的生活挥手告别，开始着手思考储蓄问题，考虑到未来严峻的养老金问题，决定从养老金规划开始。关于养老金的储备，目的在于定期强制储蓄，养成良好习惯，随着年龄增长有逐渐加高投入额计划，先有储蓄动作再逐步考虑领取额度够不够的问题。

Case2

多年来辛勤耕耘于工作和家庭多年的W女士，在迈入40岁之后，开始重新思考个人人生规划：多年打拼的工作已有起色，孩子一直以来独立优秀，即将成年离家升学，抚育压力渐渐减轻。和先生商量后，开始着手两人未来养老规划，很早步入职场的二人，多年打拼已有一定积蓄，但养老金仅有社保，并未考虑过做进一步规划，想到未来医养问题，希望结合自身情况做好补充。另外，由于二人身体健康因素，已无法购买健康险，希望选择对健康告知较为宽松的产品，一方面投保方便，另一方面，退休之后除养老补充外，也可作为老年医疗补充。

购买养老金的出发点是相同的，但是从案例中也不难发现，上面两个case投保人年龄段不同，需求不同，最终想要解决的问题也不同，他们分别选择了什么产品呢？

Case1中的Z女士，选择的是可月交、有加保权利的中荷人寿金生有约养老年金；

Case2中的W女士家庭，选择的是现价高、无健康告知的中韩人寿悦未来养老年金。

而这两款养老年金也是2020年养老年金里独具特色的产品。

接下来我们就一起来看看这两款优秀产品，到底吸引人的地方在哪里~

中荷人寿金生有约养老年金保险

Z女士今年28周岁，是储备养老金的好时候，一则年纪轻，保费相对低，二则复利增长空间大，未来养老金相对领取高。Z女士计划每月的强制储蓄在2000-3000元区间段，长期储蓄、中途加保的需求。

综合Z女士的情况，选择中荷人寿金生有约养老年金作为规划：每月定期支出3157.5元转为养老金储备，合计一年可以强制储蓄37890元，总共交20年。这样的年度储蓄在Z女士目前的收入水平下，不影响正常生活开销，在可承担范围内。另外，Z女士根据目前预期的退休计划，将领取年龄设定在60周岁，一方面考虑未来趋势退休年龄延长，另外一方面中间有足够长的缴费区间，平摊长期缴费压力。

这样的储蓄计划，Z女士从60周岁开始每月可以领取7500元补充养老，合计一年领取90000元养老金，保证领取20年，可以看到未来确定的养老金储备总共180万，并且活多久领多久，养老无忧。

另外，金生有约养老年金的特色在于，赋予投保人加保特权，什么是加保特权呢？就是合同前10个保单年度内，投保人可以每年申请加保，每次加保最高额度为合同约定的基本金额。以Z女士的投保计划为例，目前保单的基本保额为7500元，投保到第5年的时候，考虑未来养老储备不足，并且收入水平又上了一个台阶，未来养老缺口增加，想要把每月领取额度调高为15000元，此时就可以使用加保特权，申请后首先补全前4年的保费，合计151560元，当年开始每月保费为6315元，全年保费支出为75780元，之后继续按照新保费正常缴纳即可，关键是，加保不计息哦！建议前5-10年完成加保，后期一次性加保压力较大。加保权的合理利用，帮助Z女士用较低成本调整未来养老金储蓄量。

这份保单真正做到了让被保险人养老无忧。

为中荷人寿金生有约养老年金保险做个总结

亮点有哪些？

无息加保权利，无健康告知
可选择月交，多种缴费周期选择，满足不同规划需求
保障领取20年

哪类人群适合购买？

纯养老需求
想要长期缴费分摊全周期费率
后期有加保需求

投保年龄：出生28天-60周岁

缴费期间：趸交/3/5/10/15/20/25/30年

投保地区：大连、北京、辽宁、山东、河南、安徽、天津、上海、江苏、河北

中韩人寿悦未来养老年金保险

W女士做养老规划处于个人经济较好时期，40周岁的她，家庭生活和经济实力让她能一次性投入较多资金，目前预算希望在一年20-25万区间段，每年可以多交一些，但是缴费期尽量缩短。另外考虑到健康因素，对于投保门槛有一定要求，除了领取额度之外，保单的价值也是衡量产品的标准之一。

综合情况分析后，W女士选择了中韩人寿悦未来养老年金保险。这款产品无健康告知，投保门槛较低，W女士可以正常购买无限制。由于养老储蓄规划相对较晚，W女士又希望每年领取额度可以多一些，选择了65周岁开始领取。目前预算充足，选择较快缴完的3年交方式，每年在养老规划上投入25万，交3年，合计总共投入75万。

这样短期缴费的好处在于，一方面现金价值高、保单回本快，在第5年保单现金价值超过所交保费；另一方面，如遇紧急资金缺口，保单贷款可盘活大额现金，以备不时之需。这样的储蓄计划，W女士可以从65周岁开始每年可以领取84000元用于养老补充，结合社保养老金，正常生活水平有保障。

另外，悦未来养老年金的特色在于，不论缴费期间，还是开始领取之后，保单现金价值在纯养老金产品里面都属于较高者，累计保费、现金价值展示如下：

W女士从65周岁开始，当年可以领取养老金为84000元，保单剩余现金价值1573000元，合计1657000元；75周岁，合计已经领取养老金924000元，保单剩余现金价值1321750元，合计2245750元；到80周岁，合计领取养老金1344000元，保单剩余现金价值1152250元，合计2496250元。

保单现金价值可观，这部分对于W女士来说，可以看做是储蓄的医疗备用金，目前医疗报销方面，W女士只有简单的社保，医疗保障缺口较大，保单较高额度的现金价值正好进行弥补，如遇特殊情况，可以通过保单贷款或者一次性退保获得资金使用。例如在75周岁时，W女士需要入院治疗，花费超支的情况下，一次性利用保单贷款出20万元短期应急，之后正常还款后，保单效力不受影响，每年养老金仍可以正常领取。

通过方案可以看出，中韩人寿悦未来养老年金的好处在于，养老补充的同时，较高的现金价值可以灵活使用，不论是像W女士用于未来医疗储备金，还是提高个人老年生活水平，都可以根据个人需求支配。

为中韩人寿悦未来养老年金保险做个总结

亮点有哪些？

现金价值高，缴完回本快
缴费门槛低，年交最低1000元起投，无健康告知

哪类人群适合购买？

纯养老需求，短周期缴费
对现金价值有一定要求
身体健康因素考虑

投保年龄：出生28天-60周岁

缴费期间：3/5/10年

投保地区：全国

挑选小贴士

养老规划目的方面，如对现金价值有要求，未来希望能灵活转化的，中韩悦未来养老年金保险是高现价灵活度高类的好选择；强制储蓄目的偏向的，则建议中荷金生有约养老年金保险。
投保周期，想要做长期储蓄规划，后期有加保需求的，选择中荷人寿金生有约养老年金保险；喜欢快速缴完回本较快的，建议中韩人寿悦未来养老年金保险；
需要注意的是，中荷人寿金生有约养老年金保险投保地区有限，中韩人寿悦未来养老年金保险支持全国，投保区域更有优势。