渝爱保
最近两年来，中美关系那个急转直下，简直刷新了全世界人的认知，始作俑者当数美国总统特朗普，一会给你加税10%，一会给你加税25%，有一会给你高科技企业穿小鞋，甚至直接封杀。
最近就连腾讯的wechat（微信海外版）和字节跳动的Tiktok，从9月20日开始，全美封禁。
美国接二连三不断对中国在经贸、科技、地缘政治极限施压，搞得我们这些热爱和平的人士，如坐针毡，寝食难安。
在这个恶劣的环境下，中央提出了“要推动形成以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局”，我王蛋蛋，作为公号「有态度的精蒜湿」首席编辑，作为国内保险业的积极份子，也应该来谈谈这个理解。
怎么谈？
就从现在很多城市都在推的这个“惠民保”入手吧。
什么是“惠民保”？
通俗的理解，就是政府部门牵头商业保险公司，针对符合条件的本地市民推出的医保补充保险。
早在2015年，深圳市政府首次推出“深圳市重特大疾病补充医疗保险”，由平安养老保险公司承办，筹资方式为“个人账户划扣+企业团体投保+个人自愿出资”相结合，只要正常参加深圳市基本医疗保险的居民均可参保。
该项目对参保人在保险年度内住院发生的医疗费用，在医保目录范围内、统筹基金支付后的剩余部分，扣除1万元免赔额后按照70%的比例赔付，不设赔付上限；同时，对于保险年度内患重特大疾病，并在医保定点医疗机构和零售药店购买特定药品的，对于药品费用，在扣除1万元免赔后按70%比例报销，保险金额为15万元。
这就是今天风靡全国的“惠民保”的雏形。
前段时间，我们也注意到由杭州市发布了一款叫做“市民保”的产品，作为杭州人专属的补充医疗保险，即日起，大杭州范围内全体基本医保参保人，不限年龄、不限职业，均可花59元，享受最高200万元的保障。
我也特地的写了一篇评论文章《作为杭州人，杭州市民保这款产品值不值得入？》，有兴趣的可以点击标题阅读。
实际上，全国范围内不只深圳、杭州，仅有公开报道落地相关“惠民保”工程项目的就包括广州、佛山、珠海、惠州、南京、芜湖、苏州、成都、上海等，其中惠州、苏州、成都、芜湖均为2020年新增。
平安养老承办3个地市，平安健康承办2个地市，中国人寿、东吴人寿、平安财险、太平洋财险、太平养老、中华联合、国宝人寿均只参与了1个地市（成都地区由4家公司共同承办）。
为什么这个“惠民保”项目突然就爆红了，为什么政府机构、保险公司都愿意积极参与？
在文章开头我提到了双循环，其中国内的大循环最重要的是什么，是刺激内需，刺激消费，进一步提高消费占国民经济比重。
那么如何刺激消费，如何让大家放心大胆的消费，稳住房价，坚持房子是用来住的不是用来炒的之外，还需要解决老百姓的一个心结：就是不能因为大病就返贫，不能因为大病就致贫。
否则一场大病一夜就回到解放前，谁还敢放心大胆的消费。
所以解决这个问题，就是要建立非常完善的社会保障体系和制度。
在今年年初发布的《关于深化医疗保障制度改革的意见》，就有特别提到，到2030年，全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系。
如今，我们看到的各个地区的“惠民保”，正好是这一政策背景下的时代产物。
纵观大部分地市的“惠民保”，保障责任基本雷同，参保人在保险年度内发生的，符合当地医疗保险目录的住院医疗费用，由统筹和大病等支付后剩余的个人自负部分，再加上十几种重特大疾病特药（一般为进口靶向药），部分地区增加了住院医疗自费部分，以及重疾定额给付。
保费也基本大多位于29元/年-69元/年，个别城市年度保费超过100元；从保障限额上看，都在100万元及以上。
而对于参保人而言，惠民保基本属于无健康告知门槛，即使有也是非常低的准入标准，大部分都是只要有参加当地基本医疗保险（医保）即可购买。
正是基于惠民保在保障责任和保费成本上具备低门槛、低保费、高保额的普遍性特征，有人将其称为城市版的“百万医疗险”，在这个普遍性的基础上也有一些特殊性或者说局限性。
第一，惠民保真正的受惠群体是那些无法正常投保商业保险的群体，比如说超出商保首次最高投保年龄的老人、已经处于身体亚健康或者慢性疾病中的非健康人群。
如果是标准体，更好的选择一定是纯商业保险，纯商业保险，比如近年来堪称网红的百万医疗险，同样满足低保费、高保额的特征，但是相比惠民保而言，它的健康告知更加严格，它的保障责任也更加全面。
以杭州市民保为例，免赔额2万，根据国家卫生健康委发布《2019年我国卫生健康事业发展统计公报》。《公报》显示，2019年人均住院费用9848.4元，医院次均门诊费用290.8元。
因此要达到2万的免赔门槛，还是具有较大难度的，商业的百万医疗险通常免赔额设置为1万元。
其次，市民保报销范围必须在浙江省省级单位职工或杭州市基本医疗保险目录范围内，超过这个医保范围外的，诸如自费药、进口药、靶向药是不可以报销的（除特定高额药品费），加上报销部分限制社保范围内的自付部分，且报销比例只有75%。
因此，惠民保还是只能解决部分非标群体的部分医疗费用补偿问题，它还是不能完全解决所有的风险，而这部分的风险漏洞就留给了商业保险的市场空间。
但是对于很多无法正常投保的群体来讲，惠民保还是具有非常高的参保价值和保障意义，比如百万医疗险健康告知过不去，智能核保、人工核保均被拒绝的人；比如年纪超过60岁或者65岁或者70岁，无其他替代选择的老人群体；
当然，没有任何一款产品可以解决所有的问题，本身医疗保障市场因为群体的差异性大，地区差异性大，使得这个需求空间可以容纳各种各样的参与主体进来。
惠民保，正好是瞧上了这波细分人群和细分需求空间尚未被满足，而借助于政府力量和保险公司商业主体力量，大家共同来作出创新性产品来满足市场的部分需求。
这本身就是一个伟大的利基市场创新案例。
同时，保险的本质是转移风险的金融杠杆工具，它是一个现代化国家和社会的好工具，只是因为社会民众对它的认识程度不高、市场销售主体和从业人员素质参差不齐，造成了行业过往劣币驱逐良币。
如今，技术越来越进步、市场主体越来越丰富多元，政府也制定了2030年的大目标，相信在不久的将来，人人都有保险，因病返贫、因病致贫的现象越来越少甚至杜绝，老百姓医疗保障后顾无忧，全民健保体系越来越完善完备。
古语又云，“仓廪实而知礼节，衣食足而知荣辱”，一手抓房子是用来住的不是用来炒的，一手抓社保保障体系建设和完善，老百姓就一定敢消费，消费起来了，国内大循环也就起来了，国内国际双循环也就成了。
这才是正道。
