华夏人寿丨菩提树（鑫享版），有4个问题需要注意-90保险

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菩提树（鑫享版）全称菩提树（鑫享版）重大疾病保险，是属于华夏人寿保险股份有限公司的重疾产品。华夏人寿的产品线还是比较容易划分的，常青树是个险的产品，华夏福是经代的产品，菩提树就是银保渠道的产品。菩提树（鑫享版）是目前华夏在银保渠道的最新产品，下面来看看这款产品，到底如何。

#保险责任#

菩提树（鑫享版）是一款重疾分6组，赔付6次，中症赔付2次，轻症赔付3次的终身型重疾。自带疾病终末期责任，故/全残责任，60岁后住院津贴责任，被保人豁免。产品架构比较简单、明了。就是一款重疾分组多次赔付的产品+60岁后住院医疗责任。下面来看看责任框架。

#产品剖析#

菩提树（鑫享版）根据投保的保额和身体情况，对消费者划分为标准体、优标体、超优体三种承保情况，其中标准缴费期限最长20年，优标体可以选择19年，超优体可以选择18年。同时18年、19年、20年三种缴费年限的费率没有太大差别，可以理解为根据不同的身体素质，给予消费者不同的优惠，最多可以减免2年保费，是一个不错的福利。福利是不错了，那么菩提树（鑫享版）有什么值得我们注意的呢？下面来看看。

1.轻症、中症隐性分组

菩提树（鑫享版）在轻症、中症中一共有6个隐性分组，这个分组情况在市面上重疾产品中不算严重，也不算少，属于中规中矩的产品。需要我们注意的是，所谓的轻中症隐性分组，就是说同一组别内的病症，仅能赔付其中一项，赔付后该组剩余的病症责任自动终止。

2.25种同一规范重疾对应轻中症缺失严重

菩提树（鑫享版）轻症和中症累计数量并不少，累计有55种，但在25种行业统一规范重疾对应的轻中症中缺失的就比较多了。缺失的病症：“微创冠状动脉搭桥手术”、“肝硬化失代偿早期”、“中度昏迷”、“听力严重受损”、“中度阿尔茨海默病”、“轻度原发性肺动脉高压”。共计缺失6种高发轻中症，这个缺失情况还是比较严重的。

3.轻微脑中风定义严格

“轻微脑中风”目前比较标准化的定义是确诊180天后，满足2个条件中的其中一个。就如图二的定义一般。而菩提树（鑫享版）中关于轻微脑中风后遗症的定义里，就少了一个选择，确诊180天后必须是一肢或者一肢以上的肌体肌力达到3级或3级以下。少了一个选择，在理赔上就少了一个可能。

轻微脑中风这个病症，在各大保险公司的理赔报告中一直都是居高不小的，属于最为高发的轻症/中症，所以轻微脑中风的定义严格与否，就决定了能不能顺利理赔，菩提树（鑫享版）这里由于少了一个选项，所以定义是属于比较严格的。

4.其他

（1）老年住院津贴鸡肋，菩提树（鑫享版）中自带老年住院津贴责任，而这个责任触发的要求是，60岁前没有理赔重疾，然后按照住院天数进行给付，每天给付保额的0.1%。不过这个津贴的给付是会占用首次重疾、身故/全残/疾病终末期的理赔保险金。举个例子，A先生，买了这款产品50万保额，60岁后，住院总计领取住院津贴10万，后来确诊恶性肿瘤，那么恶性肿瘤只能赔付40万。假设1年后，A先生需要移植器官，那么还是可以赔付50万的。

（2）重疾下放，“出血性登革热”、“胆道重建术”在大部分重疾产品里都是属于重疾的范畴，但是在菩提树（鑫享版）中都被下放到轻症，理赔额从100%下降至30%起。

（3）缺失少儿高发重疾：“溶血性尿毒综合征”。

#90保险点评#

菩提树（鑫享版）是一款性价比不错的产品，特别是对于超优体来说，可以减免2年缴费。不过性价比不错的背后，菩提树（鑫享版）存在的问题也不算少，准备投保这款产品的小伙伴就要多加注意了。

同时这是一款银保渠道的产品，银保渠道购买保险产品比较容易出现的就是售前和售后问题，售前部分销售经理可能没能了解清楚客户的身体情况，就直接投保。售后基本银行渠道是不会帮客户处理理赔事项，只能自己跟进所有理赔。