【少儿保险】娃的保险到底要怎么买？

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少儿医保是国家提供的福利，一定要交，这是最最基础的保障。少儿医保包含门诊报销和住院报销，根据每个城市的政策不同，保险的额度和比例也有所不同。

以北京为例，每年160元少儿医保，报销规定如下：

门诊650起，2000元封顶，报销比例50% ；

住院650起，17万封顶，报销比例70%。

少儿医保的购买原则就是买买买！没什么需要比较的，闭着眼买都合适！

医保虽然提供了基本的保障，但是它在报销额度以及用药上都有一定的限制。医疗险可以覆盖报销缺口以及社保外用药这两部分费用。

健康风险中的住院医疗和重大疾病两种疾病所造成损失我们建议可以通过商业保险来补充。

重疾治疗费用是医疗险需要优先考虑覆盖的，重大疾病的治疗费用一般在10W~30W不等，所以医疗险的保额建议50W起，额度还是宽裕一点好，毕竟这个额度还覆盖一般的住院治疗。

市面上的医疗险一般为一年期，我们购买时候需要注意挑选免赔额低、报销额度高、报销不限社保用药的，市面上的百万医疗一般都可以满足这个需求，不过每个产品的条款都不一样，大家还是要认真阅读保障条款，不然买错了老司机可不负责哦。

重疾产生的费用一般在三个方面：治疗费用、康复费用、家长看护的损失费用。治疗费用我们已经通过医疗险来覆盖掉了，需要考虑的就是后面两项费用。

康复费用：10W~20W，一般来说，重大疾病的康复期在3~5年，以每月需要3000元的康复费用，康复期为3年为例，那这个费用大概在10W左右。

家长看护的损失费用：10W~20W，癌症的治疗期间和康复前期，家长都需要耗费巨大的精力陪护在身边。

以家长年收入为8W，陪护时间为2年来计算，需要16W，根据居住城市不同会有一些波动，但是一线城市差不多就是这个价了。

综上所述，重疾险的额度应该是30w起。

除了保额，重疾险还可以提供一个很重要的保障——投保人豁免。投保人豁免主要针对的是三种风险中的幸存者风险，如果父母出现了什么变故，这项责任可以保证保单能够继续有效。

基础的重疾险购买建议就是30W保额，保险期间30年。如果想要更多保障，可以提高保额、拉长保险期间、增加投被保人豁免以及轻症赔付豁免。

意外险主要针对意外伤残和意外医疗，意外伤残对应的是意外保险的基本保额，根据伤残程度获得不同比例的保障金。

保监会对未成年人的身故保险金有限额规定：不满10周岁的，不得超过人民币20万元；已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。

这个身故保险金的保额限定对应的就是意外险的基本保额，所以保额这方面可以选择的余地就很小，注意不要超额投保就行了。

至于意外医疗，同样要关注免赔额、报销比例和限额、社保用药限制以及保障项目（是否包含门急诊）。意外杠杆率这么高，价格也不贵，老司机建议大家把带门急诊的带上吧。

所以，老司机的建议就是，购买意外险应该对照保监会规定足额购买，同时附加意外医疗。

配置了以上三种保险，孩子的基本保障就算是齐全了，什么？你问我寿险和教育金？给娃买寿险有什么意义？寿险对应的是家庭责任，娃没了我理解你们会很心痛，但在风险角度来说没有必要。教育金这个东西有其他渠道可以补充，而且从风险抵御角度来说没太大必要，所以今天暂且不谈。

照例，我们总结一下，老司机建议给娃购买保险的基础保障方案：30年期的30W保额的重疾险+50W以上的一般住院医疗险+年龄范围内足额的意外险+意外医疗。

买东西就是这样，越看越想买、越逛买越多。不过合理规划自己的欲望也是我们人生中重要的一课。投保之前要先确认好自己的预算，根据预算再选择产品。

买儿童险每个家庭当然都出得起这份钱，重点是要看整体的家庭保障情况，如果孩子的保费比大人还高，那就真的本末倒置了。挣钱主力的你在裸奔，万一有一天，天降灾祸你被冻死了，别说娃的保险费了，吃饭钱都没了，你可好好想想吧~

没有完美的产品，只有完美的保障方案，如果不知道如何为自己或者家人搭配完善的保障方案，不妨扫描右边二维码，或者点击右边链接添加1对1顾问详聊。