渝爱保
绝大部分家长都会选择孩子一出生就给孩子买保险，如何给孩子买到最划算的重疾险？这个问题现在依然很难，整个市场没有任何一款完美的重疾险，曾经最火的妈咪保贝，也已经把保额降低到了30万，等于是放弃了这个市场。现在整个保险市场上，给孩子买保险，唯一能得到最完美保障的方法，只有下面我这个思路。
一、配置原理
用最有限的成本获取最大保障。所以，一定不能贪图“大而全”，该要的保障要，不该要的或者过度的保障一定不能要。
1、特定疾病保障可以不要
所有的号称是少儿重疾险的产品，其实就是多出了一项“儿童特定疾病”保障，约定了十几个或者几十个特定疾病，然后额外赔付。一定要记住：这些儿童特定疾病保障，甚至加上所谓的“罕见疾病”，其本身就属于重疾险里的重症。给孩子买保险，如果你的重症保额足够高，那就完全不需要再额外花钱买儿童特定罕见疾病保障了。风险刚好覆盖，才是最划算的选择。
2、中症和轻症可以不用太高保额
重疾险中的中症和轻症，说白了就是为了解决理赔纠纷而诞生的，可以理解为“安慰奖”。比如冠状动脉搭桥术没有开胸，重症赔不了，所以就由中症来赔付。原位癌不能当恶性肿瘤来赔，所以就用轻症来赔付。这些疾病一不威胁生命，二不需要大量的医疗费用，把这些保障上了，实际根本没有发挥重疾险的意义。
在中症轻症这个观念上，我知道无法说服更多人，给孩子买保险本身又便宜。所以，最终只能劝你不要把轻症和重症的保障保太过头，适当就行。
3、最核心的是重症保额
重疾险中，最核心的是重症保额，因为有些癌症可能50万都不够治疗。真到用上的时候，这就是救命钱。拿着理赔款，你可以选择任何最高端的医疗环境，比任何高端医疗都更靠谱。
二、癌症多次赔付属于占便宜
再次说明一下，给孩子买保险，买癌症多次赔付型重疾险的意义。患癌3年后，癌症新发、复发、转移、持续，四种情况都可以再次赔，这四种赔付条件中，最关键的是“持续”。由于癌症无法完全消失，医学上只能用五年存活率来判断癌症的治疗效果，所以癌症多次赔付的赔付标准就是存活率，活3年就可以得到第二次赔付。这样的保险不仅仅是解决没钱看病的问题了，更是重疾险的一种跨时代的进步，让癌症患者不放弃治疗。
目前，我国癌症3年存活率仅仅只有30.09%，保险公司对于风险的定价，也是根据这个存活率来设计的。所以目前，癌症多次赔付型产品定价非常便宜，便宜到很多人无法相信。但是癌症存活率一定是随着医学不断进步的，医学进步就是这些保险公司未来将要面对的最大的风险。
如果是一个35岁的成年人买癌症三次赔付的重疾险，那么就等于是患癌后需要存活6年才能得到第三次赔付，对于医学的进步也许有点勉强。但是对于孩子，未来给医学进步的空间还很长，现在给孩子买保险，买癌症三次赔付的重疾险，以后保险公司必定亏哭。
三、最完美的重疾险
目前线上线下所有的重疾险，没有一个是完美的，各个产品都有缺陷。但是不要忽视了一种方法：两个重疾险组合能产生质变。
四、赔付逻辑演示
所有的保障全部为终身，在任何年龄大都按照这个标准来赔付。下面这个赔付逻辑，绝不是用小概率事件来糊弄人。
首次为癌症：一次性赔付90万元，活3年后再赔付60万元、再活3年再赔60万元。总共获得210万元赔付，然后除癌症之外的109重大疾病继续有效至终身。
首次非癌症：比如首次得的是肾衰竭，先赔付90万，第二次患上癌症（间隔期180天）再赔48万，癌症后活3年再赔60万元、再活3年再赔60万元。总共获得258万元，然后除癌症和肾衰竭组的疾病之外，还有82种重大疾病保障至终身。
