大家好，我是为娃选保险抠破头的喵叔。

昨天是个好日子，我们的奥运健儿们一口气拿了5枚金牌，晚上看了两场比赛，一场是羽毛球男单谌龙惜败安塞龙，一场是举重，我们的“大宝贝”李雯雯一举夺魁，真的是“一举”，抓举和挺举两项都是等别人比完了她最后出场，人家比赛好几轮，她只花了几秒举一下就确立了极大的优势。我觉得接下来这十来年，同级别应该没人是她的对手了。

别看李雯雯这么轻松就夺冠了，谁又能知道人家场下做了多少训练。就好比我们做父母的，给娃买保险，投保付款几分钟搞定，实际上也是花了大功夫的，用重庆话来讲，就是“抠破了脑壳”。

为了给大家减负，今天特地花点功夫，给大家把目前市面上相对比较火的产品做了个梳理，看看哪款产品更适合自己家的娃选择，希望能帮到大家。

今天主要从下面四个方面讲：

一、少儿重疾选购原则；

二、少儿定期重疾清单；

三、少儿终身重疾清单；

少儿重疾选购原则

配置少儿重疾险，首先我们考虑的自然是保额尽量高，毕竟买保险就是买保额，首次患病能得到足够的保额，才是最重要的。对于一个家庭来说，孩子一旦得病，不但会花掉巨额的医疗费用，同时还会严重影响家人的工作以及家庭的收入。毕竟孩子年龄小，保费也是非常便宜，根据有关部门的数据，目前治疗一场重疾的平均花费在30-50万，再考虑到未来的通胀，建议前期可以配置高一点的保额，一般来说喵叔建议至少50万起步，100万小康。

不同于成年人的重疾险，少儿重疾险有一个特色，那就是会对少儿特定高发重疾提供额外赔付，我们去评价一款少儿特疾是否好的时候，也会比较注重这一块的保障。高发重疾额外赔付比例自然越高越好，覆盖率也是越高越好。

少儿定期重疾清单

还是之前说的那样，一般来说，喵叔都是推荐大家给孩子优先配置保障终身的少儿重疾险，毕竟年龄小价格便宜，身体也没什么大碍，不用像很多成年人那么麻烦，而且从小投保可以覆盖孩子终身，也不用担心到期后没法买到新产品。

不过对于一些预算不够充足的家庭来说，喵叔一般建议可以通过配置定期的重疾险先把保额做足，以后预算充足以后再补充终身的产品。

喵叔从目前市售的少儿重疾里面挑选了几款相对来说还算不错的定期少儿重疾险，每款产品都各有优势：

定期形态来说，主要分成了保30年和保70岁，虽然我一直在说，保70岁其实从目前产品来看，意义并不是特别大，毕竟很多产品保到70岁的费率并不低，甚至可以超过部分保终身的产品。所以一般来说，要么选择保30年，要么选择保终身。

上面3款产品各有特色。第一款是我们非常熟悉的妈咪保贝，如果定义为单次赔付产品，妈咪保贝的费率处在低位，主要亮点在于它的少儿高发特疾覆盖全面、定期版本带有忠诚客户权益，无理赔可以成年后顺利转终身版产品，不过目前最长缴费期仅为10年，相对不是特别友好。

第二款国华真爱保贝，特色在于白血病和ICU专项保障，25岁前罹患重疾可以双倍赔付，前期杠杆充足，中症赔付比例也比较可观，费率相对比较一般。

第三款富德惠宝保，自带重疾多次赔付，不过其定期费率却非常便宜，甚至低于单次赔付的妈咪保贝，前期也带有额外赔付，少儿特疾赔付比例也非常高，全部叠加的话最高可以单次赔付270%，杠杆非常高，可以作为目前定期30年重疾的首选。btw，这款产品有点当年嘉贝保的影子。

少儿终身重疾清单

少儿终身重疾的选择，喵叔更加倾向于少儿专项产品，这类产品一方面一般不捆绑身故，另一方面都带有少儿特疾额外保障，相比其他全年龄可投的产品针对性更强一些，费率也相对比较友好。针对这一块，喵叔选择了2款产品加一个组合，其实也是保障逐步加强，大家可以根据自己的情况选择：

保费测算都是按照20年缴费，目的是为了照顾妈咪保贝，毕竟这款产品目前最长缴费期只有20年了。

先说妈咪保贝。算是老牌IP了，产品基本没有缺陷，价格便宜，保障到位，儿童特疾覆盖全面，可以终身双倍赔付，新版可选恶性肿瘤额外保障，形态进一步完善，20年缴费选项的首选。这款产品类似的竞品还有昆仑健康保普惠多倍版以及和谐慧馨安甄选版，这两款产品整体和妈咪保贝比较类似，但都稍逊一筹，所以不在本次清单里面，具体原因私聊喵叔。

再说阿波罗1号。这款产品算得上是健康保的升级版本，最佳缴费期是29年，不要问我为什么不是30年，你去看看价格就知道了（话说很多小白业务员给客户设计方案的时候还一直盯着30年缴费去设计，细节决定成败啊），阿波罗1号主体保障类似于健康保普惠多倍版，不过其多了一项60岁前额外赔的责任，看上去比妈咪保贝保障更加到位，不过其价格也高了30%左右，适合预算足够的朋友选择。

最后是一个产品组合，也是喵叔针对阿波罗1号特地设计的：重疾前期最多额外赔90%、轻症额外18%、中症额外36%，均高于它；少儿特疾则是前期额外最高172%，25岁以后额外100%，相比阿波罗1号的30岁前额外100%也好上那么一点，费率相差不大，在5%左右，如果附加癌症额外赔付，价格反而更低，原因在于阿波罗1号的津贴相对更容易理赔，组合则胜在更高的赔付比例。

以上几款产品，针对不同的预算和需求，大家选择自己喜欢的即可。