渝爱保
上周我感冒了，原本打算去医院挂个门诊看一下。
然后……走到医院待了大概两分钟我就回来了。
当时的情景呢，大概是这样的：
——————————（门）
我
估计了一下排队时间，瞬间病被吓好了一半（）。
感冒发烧扛也就扛过去了，但生病并不是一件可以任性的事，特别是病情严重的，还是应该尽快就医。
私想，同样是好医生、好医院，有没有人少点的地方呢？
当然有，就是公立医院的特需部。
特需医疗这个神奇的地方，我们曾在《中高端医疗险攻略：为了特需医疗和国际医疗部！》中专门介绍过。
简单来说，特需医疗最大的特点是：看病更舒心、价格更高、社保不报销。
有意向想去特需看病的朋友，
看看这三个特点，你不买保险是不是有点sha……
言归正传，今天我们挑选了5款中端医疗险介绍给你。
这5款产品，是针对特需医疗，最直接、价格也最合适的产品。同时，能做中高端医疗的公司都不会太差，所以这几家公司的实力都还不错。各位朋友看好了，可以直接自取所需，妥妥的。
这六款产品分别是：
● 安盛天平-“卓越”臻选计划
● 招商信诺-醇享人生神州计划
● MSH-欣享人生
● 复星联合健康-乐健一生
● 友邦-传世无忧II
全面介绍，重点分析，这5款产品我们将按照下面的顺序介绍：
（1）住院责任
（2）门诊责任
（3）续保
（4）选购技巧与价格
备注：通常情况下，一个医疗产品涵盖了不同计划，本次介绍的产品都基于“公立医院特需资源”这个着眼点。
所以，这五款产品中有的计划就是高端医疗计划，只是不在本次讨论的范围内。
一、住院责任
住院是大部分医疗险的核心责任，也就是必须购买的医疗责任。
而住院，对于大部分人来说，也正是急需保险发挥作用的地方。
感冒发烧，自己都掏得起，
（还有像我这种直接不看的……）
自己承受不起的，一定是住院。
那么，能发挥关键作用的医疗险，一定有保额高、报销全面的住院责任。
恰好，这五款中端医疗都符合这个特点：
（点击可查看大图）
注：安盛天平“卓越”甄选计划及复星联合健康乐健一生于近期更新迭代，受限于更新频率本文一律采取9月前的版本
中端及以上医疗险的约定很细致、产品也相对复杂，受限于篇幅，我们只选取了住院都会遇到的、刚需类的项目进行介绍。
比如，住院都需要床位，可能还需要家属陪护，医生检查、确诊后治疗，要吃药、手术，严重一些的可能会被送入重症监护室，因此，我们列出的项目也是直接对接主演“刚需需求”的。这些项目各公司约定基本一致，也便于横向纵览；
而对于康复治疗、心理疗法等并不标准化、各公司约定也不尽一致，此次暂且略去，以后介绍产品时再专门做分析。
看，这五款产品的保额普遍偏高，都在100万以上，友邦的传世无忧甚至高达800万。
在报销方面，对于住院都会遇到的住院费、药费、治疗费、手术费、重症监护室的费用等等，所有产品都能够全额报销。
在分项上，各产品各有不同，但基本是可以满足特需资源的费用的。
比如在特需住院，各家都有标准和限额，多则2000元，少则1200元。以复旦大学华东医院为例：
（图源：iFU医数）
床位费和陪床费是每日800元，而1000元以上的限额是可以完全覆盖的。
二、门诊
特需门诊的价格相对较高，仍旧以复旦大学华东医院为例，最高的专家急诊号是500元。
如果你打开北京协和医院的APP挂号，会发现有的儿科门诊是600元。
与住院相比，门诊的费用小了很多，并不是我们要防范的风险重点；
不过，为了获得更好的体验，这部分风险用中端医疗险来转移，也是个不错的选择。
（点击可查看大图）
同样，在上面的表格中我们也列出了门诊的刚需项目。
门诊我们一般会需要什么？
看医生，做检查，以及最重要的，拿药啊！
从这个角度看，这几个产品在门诊方面就有了差距。
限制较少安盛天平的“卓越”臻选，以及友邦的传世无忧。这两个产品在药费和诊费上报销限额少，比较慷慨。
三、续保
医疗险大多数是一年期产品，我们列举的这五款也不例外。
敲重点：
一年期医疗险都不保证续保。
那么，不保证续保就不是好产品了吗？
敲重点：
不是。
一年期医疗险，停售后不可续保。
因为随着医学和科技的进步，医疗技术也会不断进步，当前觉得不错的医疗险不一定适应未来的需求。
现在大部分医疗险，都能够报销癌症化疗；可放在十年前，或者再往前十年，化疗是啥？连癌症都是个要避讳的话题。
20年前的医疗险，即便保证续保，估计现在大部分也不会喜欢。
所以，对于医疗险我们应该追求的是“稳定续保”。
产品能不断升级，不断调整责任去贴合新的需求，同时，老客户不因为理赔过而被拒绝，能够继续续保升级产品，这才是好的医疗险。
从这个角度来看，就真的是考察公司的节操了。
上面写到的五款产品，醇享人生和传世无忧II是升级后的新产品，老产品已经停售，以往的客户也都顺利续保。
复星乐健一生、MSH欣享人生今年是第二年运行，不同程度地升级了计划，老客户也都顺利续保。
安盛天平的“卓越”臻选计划是经典产品，运行超过5年，多次升级产品，老客户顺利续保。
哎，都是不错的产品，说起来还真有种如数家珍的感觉……
四、价格与投保技巧
最后来看看价格：
（图片很清晰，放心点）
备注：“卓越”臻选计划，含免赔的的价格为住院1.5万免赔额，门诊无免赔额的价格；其他产品的含免赔额试算为仅住院。
其中，安盛天平的“卓越”臻选计划，与欣享人生C计划都是门诊+住院的组合，不能单独买住院。
说一下投保技巧。
高杠杆思路：
只担心严重疾病的治疗问题，也就是堵住巨额医疗费这个缺口，那么我推荐，只买住院。
其中，最针对公立医院特需部的是复星乐健一生，价格也是最便宜的。
友邦的传世无忧，以及醇享人生，价格略有升高，但除了包含公立医院以外，还有大量的私立医院在可就诊目录内，如果想拓宽治疗范围，也是非常不错的选择。
另外，欣享人生的C计划附带了门诊，但是还有仅含住院的A计划，保额也有100万，也在考虑范围内。
另外，看图中产品，普遍可以添加1万元以上的免赔额；加上免赔额之后，医疗险价格下降很明显。
打算买住院计划的朋友，我建议你加上免赔额。
原因也很简单：杠杆更高。
不住院则已，到了住院的时候，绝对不止1.5万，而1.5万我们自己也能承受。
所以，用更低的价格获得更高的杠杆，很划算哦。
重体验思路：
更看重体验，那就可以考虑门诊+住院的形式。
产品上，推荐安盛天平的“卓越”臻选，招商信诺的醇享人生，以及友邦的传世无忧。
看上一张图，这三个产品在单项赔付上限制少、保额足够，保障更全面。
都多花钱买门诊了，当然要买一个保得更多的。
人的一辈子逃不过“生老病死”四个字，医疗险总会是需要的。
既然需要，不妨买个好的，是不？
