渝爱保
最近，微保也吃了张罚单。
截图源于财联社官网
微保被罚的理由有两个，一是微医保的投保页面以“领取”代替“投保”，以“仅剩XXXX份”进行营销，二是未引导客户如实健康告知。
对营销的问题，老司机就不予置评了，主要跟大家聊聊健康告知，因为它跟我们的保障利益是息息相关的。
关于健告的问题，老司机之前写过：避开这个坑，理赔并不难！
健康告知主要遵循一下几个原则：
1、问的告知，不问的不告知
2、知道的告知，不知道的不告知
3、江湖术士给你治的病不用告知
4、没必要为了如实告知专门体检
健康告知长长的一页，一字一句看下来有些难度。讲健康告知的文章有很多，但很少有文章帮大家具体解析。
那么如何快速看懂健康告知呢，老司机今天帮大家做做阅读理解。
健告内容一般包含短期内的就医行为和报告异常、曾患疾病、异常症状、保险情况、职业这几类，有的产品会涉及对高危运动偏好、日常有无吸烟饮酒习惯、年收入的问询。
1、短期内的就医行为或检查异常
一般是在健康告知的第一项位置，主要问询以下两个方面。
1年内检查结果异常的情况，无论是就医还是体检报告里有血液、超声等情况需要如实告知保险公司。
2年内是否有过住院，或连续服药30天，有就如实告知。也有一些除外项，在括号里有体现。
截图源于平安e生保（保证续保版2020）
这项只是做一个大概的问询，具体情况还是要结合智能核保分析，对于核保的结果影响有大有小。
2、曾经得过的疾病
第二项一般询问的是已经获得的疾病，注意，不管是曾经还是正在疾病中，都在问询之列。
截图源于平安e生保（保证续保版2020）
这里出现的一般对于核保结论影响比较大，如果有上述疾病，可能获得除外、加费、延期、拒保的结果。
3、近期存在的异常症状
接下来，一般询问的症状，这里需要大家了解症状和疾病的区别。
截图源于平安e生保（保证续保版2020）
a.像头晕、恶心这种症状，很多健康的人也会出现。
偶尔出现的症状不能说明什么，如果经常性出现，大概大家也早就去医院就医并且确诊了。
而且同一症状可能对应很多种不同的疾病，尤其是这种在检查报告中体现不出来的症状，靠自述和自我感觉的，不用特意告知。
b.结节这一类赘生物需要特别注意，只要是未手术切除并且化验为良性的，都是不明性质的结节，需要进一步问询。
虽然穿刺也可以确诊良性，但现在网销保险核保比较严格，穿刺对于核保结果的积极意义不大。
c.血尿、蛋白尿这种会体现在检查报告上的，也需要如实告知。
这里出现的问题同样对于核保结论影响比较大，有可能获得除外、加费、延期、拒保的结果。
4、女性及新生儿特别问询
在一些严格的产品里，如果女同胞处于孕期，或是有像宫颈炎这种常见的妇科疾病也得如实说明。
2周岁以下新生儿，如果有早产、发育迟缓等情况就得如实告知。
截图源于平安e生保（保证续保版2020）
5、其他保险公司核保情况
被保险人是否有被拒保、延期、加费承保等情况。
截图源于平安e生保（保证续保版2020）
这个属于惯例，习惯性问询，其他公司的核保结果会有参考，但最终结论是以身体状况来定的。
不过现在网销保险的核保标准还是挺飘忽的，就还是尽量避免留下这类记录吧……
6、职业
除了以上这些问题，也要注意自己的职业类别是否为高危职业。
参考下图，它就涉及了高危职业问询，参照《高危职业表》，可以自行核对。
截图源于平安e生保（保证续保版2020）
除了上述四类重点关注的内容，像一些比较严格的产品还会涉及其他问询。
其他问询
参考下图，就问了是否有吸烟酗酒、高危运动偏好情况。
截图源于达尔文3号
一般来说，咱在投保时主要关注对健康情况的问询，对高危运动偏好这种就得看产品是否问询进行灵活变通。
接下来咱就来个精准狙击，梳理下不同险种的健告该注意哪些问题。
医疗险的健告最严格，投保时应该注意这几点：
1、近期就医异常情况
参考下图，尊享e生2020跟超越保2020都问了1年内检查项目异常、有没有被医生建议手术或住院的情况。
数据源于尊享e生2020跟超越保2020
2、曾患疾病和近期异常症状
参考下图，对于现有或历史患有的疾病情况，两款产品都问询的比较细，像肿瘤、高血压、肝炎、结节等疾病都有问询。
但像高血压（收缩压≥160mmHg，和/或舒张压≥100mmHg）这种有明确数值范围的，如果没达到这个数值，也可以不告知。
数据源于尊享e生2020跟超越保2020
需要注意还有种情况，如果我有一些疾病，但问询范围没涉及到我这个疾病，能不能直接投保呢？
建议结合就医行为、报告异常、异常症状这几项来看，如果不符合要求，智能核保里也没有，建议私聊老司机。
如果确确实实是没问题的，那恭喜你，get了珍贵的投保名额~
3、职业类别
如果不清楚自己的职业能否投保，可以根据职业类别表的说明对照一下。
根据行业-工种的思路，来确认自己是否符合不能投保的职业类别。
数据源于尊享e生2020跟超越保2020
4、保险情况
如果自己以前买人身或健康险时有被拒保、延期、加费承保等经历，就如实说明情况。
数据源于尊享e生2020跟超越保2020
举个栗子，如果是因为甲状腺结节在a公司被拒保了，但经过b产品智能核保是可以通过的，那这个拒保情况就不用单独告知了。
如果智能核保里没有找到对应的拒保原因问询，那就需要看产品能否人工核保了。
重疾险在健告和医疗险大体类似，但会相对宽松一点，像检查异常、健康情况、职业、保险情况都有问询，这四类问询是重点关注内容，上边已经说了，老司机就不过多赘述了。
有些产品会比较严格，有一些特殊的问询，参考康惠保2.0的健告，日常是否有吸烟、酗酒、高危运动偏好等情况。
如果你有吸烟酗酒史、喜欢玩跳伞、滑翔等高危运动，也要如实跟保险公司交代。
数据源于康惠保2.0
定寿对健告要求相对宽松的多。但针对高性价比的版本，健告往往要求也不低。
参考瑞和2020跟擎天柱2020标准版两个产品的健告，对检查异常、健康情况、职业、保险情况、高危运动偏好等都有问询。
这些上边也都提到过，老司机就不重复了。
数据源于瑞泰瑞和2020跟擎天柱2020
像擎天柱2020还会问询被保险人的年收入情况，如果想买高保额，也得关注一下自己的年收入是否符合人家的要求。
意外险很少涉及健告，主要注意职业类别。有个别产品也会对年收入和健康情况做问询。
1、职业
投保意外险时，一定要关注它对于职业问询，如果自己从事的职业属于高危职业一定要如实告知。
数据源于大保镖
2、年收入
投保意外险时，有些产品还会涉及年收入的问询。
以大保镖举例，如果年收入低于10万，就不能买到100万保额的保障计划。
数据源于大保镖
3、是否患有大病或遗传性疾病
有猝死责任的产品会有健告。
参考下图，有产品会问是否有癌症、失明、遗传性疾病等大病，对结节、高血压等没问。
数据源于大保镖
之前有或现在有大病就需要告知，像高血压这种就不用告知了。
总的来说，我们在投保时要近期就医行为和报告异常、曾患疾病、异常症状、保险情况、职业这几类。
像高危运动偏好、不良生活习惯、年收入问询等情况就根据产品灵活把控。
为了保障权益，我们每个人都应该做到如实告知。
因为如实告知是保障我们顺利理赔的前提。
如果有产品没有明确的引导时，咱一定要咨询该平台的工作人员，千万不能稀里糊涂投保。
当然，你也可以来找老司机，我也会帮你解决问题的。
没有完美的产品，只有完美的保障方案，如果不知道如何为自己或者家人搭配完善的保障方案，不妨扫描右边二维码，或者点击右边链接添加1对1顾问详聊。
