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想买好保险,先认真如实的健康告知

提到买保险,有两点最让人难懂:

其一,保险合同条款,尤其涉及到疾病定义方面的;

其二,健康告知项里询问的问题。

 

健康告知是购买保险的【第一关】,首先,《保险法》第十六条明确规定了投保人和被保险人必须如实告知;其次,如果没有如实健康告知,后期将无法获得理赔,甚至不退还已交保费。

 

除了极少数人存在【骗保】行为,可能会【带病投保】,从而隐瞒告知;

绝大多数人还是想如实告知,关键是不知道该怎样告知,或者自以为已经如实告知。

 

比如:

▲问:肿瘤标志物偏高,但是健康告知没问到,需要回答不?

这种情况就是自己也想如实告知,却发现健康告知里一大堆医学专有名词,找了半天也找不到。

但是,这种问题是绕不开的。

首先,肿瘤标志物可能和“癌症”相关;

其次,肿瘤标志物的检查方法是通过抽血化验。

所以,这个问题是比较重要的点,其次,即使健康告知里没有明确问到【肿瘤标志物】,而是问到了【血液检查】,也是需要告知的。

 

我们怎么才能有效的向保险公司上报我们健康方面的实际情况呢,也就是如何做好【健康告知】。

 

01 健康告知的方式

 

健康告知采用的【你问我答】的方式,由保险公司提问,投保人/被保险人回答。

 

问答的方式,主要分为两大类:

一种是无限询问;一种是有限询问。

 

无限询问,可以理解为:不论保险公司有没有问,自己主动全部交代;香港保险采用的是此类方式。

有限询问,相对来说比较简单,即问什么答什么,不问的不需要回答。

 

02 健康告知的结果

消费者如实告知之后,按照要求回答所有问题,一般会得到哪些结果呢?

 

1)标体

全部问题没有异常项,都符合规定,可以正常投保该产品,接着往下操作购买流程即可。

 

2)非标体

至少存在一项不符合问题要求的异常项,无法正常承保。

碰到非标体,无法正常承保的情况该如何处理呢?

即进入下一个核保的环节。

 

03 如何有效的健康告知

 

1)过去2年/5年的身体状况

一般会问最近2年或者5年内是否住院?是否手术?是否长期服药(1个月或者2个月以上)?是否接受过检查或者检验且结果异常(比如前文提到的肿瘤标志物)。

之所以存在时间上的差异,还要区别于是哪款产品。

 

2)最近的身体状况

一般会问最近6个月或者一年内,身体是否存在异常情况或症状。

 

这里所指的症状和情况,极大可能是会去就医,如果在就医的过程中,告诉医生”反复头晕,眩晕,便血”等情况,医生在病历中记录,日后保险公司是会查到的,这种情况必须要如实告知。

 

如果没有任何就医记录,完全不用告知。如果担心自己日后说漏嘴,还是如实告知吧。

 

这方面需要特别注意:尤其是买后不久,去医院就医,向医生自述病情,大多数人往往都是全盘拖出,生怕遗漏,恰好说到自己买保险之前就已经有不适的症状(因为症状没有具体的检查或者检查结果,容易被忽略)。

此种情形,也会被认定为没有如实告知。

 

3)既往症

已经明确患有的疾病,不论是几年还是几十年前的。

哪怕之前用假名字检查出来的,后期保险公司也能查到,有案例显示,保险公司连你曾经用过的假名字都能查到。

 

4)女性及儿童的特定问题

主要涉及到女性方面的疾病,以及新生儿出生时存在的异常情形。

 

5)日常生活及职业

主要针对吸烟,酗酒,吸毒人群,以及从事高危职业的人群。

 

6)其他保险公司的态度

你在其他保险公司购买,投保,理赔的情况。

 

7)免责条款当中涉及的秘密

主要是家族遗传病,和先天性疾病等。

结语:

不同保险公司的产品,健康告知的问题存在差异,所以要具体问题具体看待。

 

P.S.问什么答什么,不问不答;没有可追溯到的就医/检查记录,不用告知;养成整理家庭病案/体检报告的习惯,妥善保管;买了保险之后,去医院就医时,回答问题需谨慎。

 

 

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