渝爱保
闲话少说，聊聊养老。
在我们该如何养老（1）中，我们介绍了养老的基本理念和规划的思路，
今天会接着这个思路说更具体的原则，
就着原则做一个产品分析作为参考。
从何说起呢，
先从最重要的说起吧。
1、
养老储蓄的三个要点
养老这事儿，
首先是习惯，
其次是理念，
最后才是理财类型和产品落地。
所以，为养老做的储蓄准备有三个最重要的地方：
第一，习惯：存多少重要，定时存更重要。
第二，理念：安全性，在保本的前提下追求较高收益。
第三，产品：在流动性和强制储蓄中找平衡。
前两点都很好理解，
我们着重说说第三点。
养老储蓄多数是“大而长”的计划：长期储蓄，总金额较大。
原则上，
这笔钱应该安安静静地被锁在在账户里，
别乱花掉了，
等退休时再出来发光发热；
但真到了万不得已时，
我们也希望可以部分取出，
或者用极小的代价拿一部分出来应应急。
可以作为养老储蓄的产品有很多，
只要符合了这三点，
都适合用于做养老规划，
保险年金当然也在其中。
由于保险年金具有长期、稳定现金流的特点，
同时，由于保单价值较高，
年金保单可以贷款，保险公司贷款利率也偏低，
因此年金险也具有一定灵活性。
所以，
年金险非常适合作为养老储蓄中的“核心资产”。
买一份养老年金，
就像让我们的钱替我们工作，
工资则在退休后定时发放。
去年以来保险市场发生了很大变化，
涌现出很多不错的年金险产品，各有特色，
以后我会陆续介绍。
我们今天先看一款，
互信一生终身养老年金。
从工作角度看，
互信一生的薪酬待遇很不错，
除了会发工资，
还能发奖金。
2、
就是一款养老年金
互信一生这个养老计划是这样的：
0~65岁之间的人，
都可以用它来规划养老生活。
以我个人为例，18岁女性
——没什么代入感，算了，还是35岁吧，
可以选择的缴费年限是一次性交清、3年交或者5年交；
退休也就是领取年龄，
可以选择60~70岁之间的任一时间。
（如果是女性，最早可以从55岁开始）
为了方便计算，
假设每年拿出10万来为养老做储备，
连续交5年，
并打算65岁开始领取。
那么，从65岁那年开始，
他就有两种可以领取的方式：
第一种，每年领取相同金额：
每年领取85100元；
如果是月领，则每月领取7489元。
第二种，考虑到通货膨胀，
希望领到的钱能随时间长大。
那么可以选择“递增领取”，
65岁领取61700元，
以后每年增加3%（复利）
3、
待遇不错
刚才我说互信一生“待遇不错”，
主要体现在保单价值的增长。
和刚才一样的例子，
35岁的人每年交10万，交了5年，
保单的现金价值是这么变化的：
5年，每年10万，一共交出保费50万。
在缴费完成的当年，
现金价值是518320元，就超过了已交保费；
从理财角度看，这笔理财就回本了。
如果选择一次性缴费，
在第二年现金价值就能超过保费，
回本速度嗖嗖的。
其次，
如果你足够细心，
会发现相邻两年现金价值相除，约等于
4.025%；
也就是说，年金领取前现金价值始终稳定地在以4.025%增长。
请注意，
这些都是约定在合同中，
保证的收益。
P2P持续暴雷，余额宝收益一度跌破2%，
稳定、持续的年化4.025%高吗？
各位自行判断。
4、
提前锁定利益
有时候我真的觉得，
做个人挺难的。
怕走得太早，
所以给自己买了一堆重疾、定寿，
分散死亡风险。
又怕活得太久，
于是又要买养老保险。
人啊，哈哈……
养老年金也是一样，
肯定是领取时间越长，收益越高，
死亡风险肯定也会对收益产生影响，
怎么办呢？
在这里，
互信一生的处理是很人性化的。
这个产品保障终身，但是保证领取年龄是85岁。
怎么理解呢？
已经开始领取养老金了，
那就可以一直领钱，
直到去世；
但如果不幸在85岁之前去世，
那么可以一次性领取到85岁的所有年金。
还是从刚才的例子看，
这个人从65岁开始领，每年领取85100元；
如果70岁去世了，
那么可以领取的金额是：
85100*15=1276500元
我还是希望自己活过100岁的，
如果……
嗯……
多给点也挺好。
5、
发奖金
发奖金这个事儿，
还得从公司说起。
互信一生的出品公司是
信美相互人寿保险社。
敲黑板！
这是一家由保监会批复成立的正规的相互制保险公司。
不是互助！
相互保险社，
和传统的股份制公司最大的区别在于，
相互制公司没有股东，
购买了他们的保险就成为了会员，
保险社由会员共同所有，共同管理。
既然保险社归会员共同所有，
那么保险社的盈余也归会员共同所有，
我说的“发奖金”也由此而来：
保险社经营得好，年底有盈余，
就可以给会员分配盈余。
分配比例和会员的贡献有关，
保费越多、加入时间越长，
贡献也就越大，
能分配的比例也就越高。
简单说，
买了他的保险，
他就是你的人了。
6、
总结
刚性兑付和稳定现金流，
让年金保险成为养老规划中不可缺少的构成；
如果产品收益率再好一点点，
简直美滋滋。
今天介绍的互信一生养老年金，
就是一个美滋滋的产品。
回本速度快；
预定利率4.025%；
终身领取；
能锁定85岁钱的领取利益；
托相互制保险社会员的福，
还能享受信美的盈余分配。
对了，
如果买了互信一生，
下次自我介绍时，
别忘了说自己拥有一家保险公司。
没毛病，老铁！
