渝爱保
大家好，我是Dora老师。
年前，一个朋友犹豫着买养老金，最后没看上收益，去买基金了。用他的话说，一年10%的收益不在话下。
春节后A股在疫情中开始，三天跌去一个月定投的利润，朋友又觉得4%的养老金挺香的。
但是已经没有了呀。
后来全世界乱套，中国这边独好，A股一路小步快跑地上扬，缓解了朋友没买到养老金的痛苦。
无所谓，买股票几天就赚回来了，海淀区彼得林奇如是说。
抱着这个念头，直到上周。
哦豁。
经历了起起落落落落落落落，朋友终于下定了要买养老金的决心。用他的话说，我的脑子还是认为股市会雄起，但是，我的心脏说，不，你不行……
我说，看着他，仿佛看见六年前的自己，五年前的自己，和四年前的自己。年轻人总要在亏出第一几笔钱之后，才能学会成长。
成长后的人生豁然开朗：退休后的生活，依旧要靠一双现在搬砖的手，以及一款合适的养老金。
有一款养老金，领取额非常高，适合做养老补充。
提醒一点：养老金产品特点不同，这款产品并不适合所有人。下面做了详细解读，请大家对号入座。
1、
按照惯例，先劝退一波。
这是一款高领取类型的养老金，有且只能用在自己身上。
为什么说“只能”用在自己身上？
因为很多人对养老金有很多期待，比如希望老了的时候可以一次性取出来，人如果没了还可以传给下一代
——以上说的这些，金生有约都不能实现。
a、金生有约前期现金价值增长较慢，不适合存一大笔钱
b、开始领取后，不再有身故责任（去世早不会亏，放心，后面会写到），不能做传承
c、领取一段时间后，现金价值归零，不适合一次性取一大笔钱
如果你想要上面这些功能，这篇文章就不用往下看了。出门右拐，多考虑增额终身寿，比如累积价值高、领取灵活的##如意尊。
也正是因为有这些限制，让金生有约成为一款高领取的纯粹养老金。
这款养老金的形态和社保养老金很像，也是一款真正的养老金，让你活到老领到老。
2、
基本信息如下：
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产品是老少皆宜的，55岁以内都可以投保。
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缴费期灵活，由短到长都可以选择，最多可以到30年。
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领取也灵活，有55/60/65三个年龄可以选择；领取时，也可以选按月领或者按年领。
这个产品是“20年保证领取”，至少能拿到20年领取的钱。
比如，65岁开始领，往后数20年，是85岁。如果85岁之前去世，会把应该领到85岁的钱作为受益金，给到受益人。
但是注意，“保证20年”不是“最多20年”，如果活过了85岁，那就活多久领多久。
3、
这个产品最大的特点是领取金额高。
上次推荐可以买给父母的养老金时，推荐的乐颐养老，也是领取高的产品。
金生有约领取额比乐颐还要高10%左右。
简单算一下，
35岁的姐姐为自己准备养老，打算55岁退休，每个月领3000元钱。那么，他现在需要每年交2.4万左右，连续交20年。
按照领取，算一下内部收益率：
到85岁时，相当于这笔投资的连续50年的年化收益率3.22%。
85岁，刚刚过一线城市的平均寿命。过着有钱有闲的富足生活，未来仍然值得期待。
所以，要买这个产品，一定要对自己的寿命有自信。
锻炼好身体，强健体魄，然后薅空保险公司。
4、
作为一个纯粹的养老金，
每个月按时发放的钱，最适合用在每个月一定要花的地方。应对老年生活，主要有两个场景：
a、为基础生活做准备。
基础生活，柴米油盐，吃喝拉撒。
几年前有人说当老板很辛苦，一睁眼就欠着员工的工资、欠着物业租金和水电费，今天的营业收入还不知道在哪。
——老年生活也是如此。一睁眼就要生活过日子，而这时候已经没有收入。
这时候养老金就派上用处了：
每个月这个时候，都有这样一笔钱。不论你躺着、坐着、想不想工作，有没有社保养老金，这笔钱都会自动到账户。
b、为老年医疗支出做准备。
年轻时总以为只有呼吸会伴随终老，后来才发现，疾病也会赖着不走。
根据中国疾病预防控制中心研究的调查，我国60岁及以上老年人群中，75.8%的人被1种及以上慢性病困扰，且一人身患多种慢性病现象严重。
上图截取自新京报新媒体1249期
慢性病，意味着难以治愈，长期甚至终身服药，医疗是一笔不小的支出。
国务院城镇居民医保的门诊调研数据显示：
同一个年龄段内，慢性病人每年的医疗费用是非慢性病人的20倍；就住院病人来看，慢性病人是非慢性病人费用的10倍左右。
到了这个阶段，吃饭和吃药几乎一样重要，这也是一笔按时支出、而且是一定要支出的钱。
这其实就像做小学数学题，一个管子常年放水，必须有一根管子常年进水，才能保持水不断流，甚至有储备。
过日子讲究的是匹配。
应对一定会花出去的钱，就应该有一份一定会有的养老金，而且是足额养老金。
5、
金生有约还有一点很适合的地方，就是缴费期灵活。
从短到长，最长可以30年缴费。
这就给了我们更多空间和余地，去安排和计划老年生活。
因为对不同的人来说，买养老金的意图是不一样的。
如果你的赚钱能力强，完全可以在短时间内，比如3年或者5年，把钱放到养老金中，为自己提前锁定老年生活的基础。
但这种方式对于我们大多数人，压力是很大的。
想来也是，退休后二十年、三十年的生活，要靠5年或者10年就搞定，这太辛苦，也不现实。
如果对于有钱人来说，养老年金是一种安排；那么对于平凡的我们，养老年金就是一点一点，为老年的自己存钱储蓄。
我一直很喜欢说“蚂蚁搬家”这个词，因为对大部分人来说，准备养老金就是一点一点向着目标努力的过程。
比如说，我的目标是65岁退休，每个月给自己3500元的基本保障。
30岁，如果选10年交，每年需要交费2.5万
但是如果选择30年交，压力就小很多，每年缴费1.1万即可。
这给我们机会，在不影响目前生活状态的前提下，安排自己的老年生活。
6、
这种产品就是冰与火的交织。爱它的深爱，无感的甚至会痛恨。
去年也有一款极致领取的年金，我们也推荐过，是人保的##惠民福寿。
这个养老金比今天这款更极致：从开始领取后，现金价值就不存在了，无法退保，只能按期领取。
相应地，领取额也很极致。惠民福寿是当时一波年金里领取额度最高的，没有之一。
惠民福寿去年销量一般，很多人认为，钱不能拿出来，这一点太痛苦了。
不过意外地，有一票住在日本的朋友非常喜欢。
对于他们来说，已经接受并习惯了老龄化社会，或者说，长寿社会。钱不能取出，没关系，迟早都会领出来。
加之每一期领取额还高，这就意味着，随着年龄增长，这是一笔异常划算的投入。
我不知道中国会不会像日本那样演进，不过，就个人而言，邻国老人的生活足够给我们提醒和警示。
寿命越来越长是一种必然，现在很辛苦，老年生活也未必轻松。选择一款对的养老金，非常重要。
