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养老2 | 别瞎猜了,手把手教你算养老要多少钱

养老2 | 别瞎猜了,手把手教你算养老要多少钱在哪买

图表来源:

Global AgeWatch Index 2014: Insight Report

 

目前,中国60岁以上的老人占到全国总人口的14%,低于俄罗斯的19.4%,与巴西(11.5%)、土耳其(11.1%)等发展中国家持平。

 

但到了2050年,中国每3人中就有一位60岁以上的长者,而4亿5千4百万的老龄人口数在金砖五国和薄荷四国中一马当先。

 

我们已经步入老龄化社会。谁说长寿风险不是风险了?

 
 
 
晚上好米娜桑,我是Dora。
好热啊……
养老年金好热啊……
朋友圈铺天盖地的宣传。
很多朋友应该是看中了4.025%的预定利率吧?
真的很有诱惑力。
 
但是有人说这是理财,我是不认可的。
我一直推崇,保障就是保障,理财就是理财。
那么问题来了,
疾病是风险,意外是风险,
凭啥长寿风险这儿就不是风险了?
 
没有人会一直年轻,我们都会老。
思考一下,有一个商品能让你躺着,就一直拿钱。一直躺着,一直拿钱,哗啦啦……
老龄化社会渐进,养老年金火是有理由的。
某种程度上,
这不是买不买的问题,而是买多少的问题。
 
这篇文章作为养老的第二篇,就是解决买多少的问题。需求决定供给,买多少,主要看退休以后需要多少。
 
直白说,这篇文章会带你计算退休需要多少钱。
 
文中有计算的部分,请大家有点耐心。
着急的朋友直接跳到最后看总结。
 
 
1、商业养老金最适合的用途
 
 
养老年金,最适合用来解决退休的基本开支
也即是衣食住行、柴米油盐酱醋茶……
这笔钱得提前准备,而且要绝对安全,收益还不能低。跟呼吸一样,必须得有,而且不能断……
 
养老年金应对基本开支的场景是最合适的。
 
经常有人会这样问道:
“养老我认可,但是我可以做股票、可以买基金,买银行理财,我自己也能存钱,不需要年金保险”。
 
嗯,我也认可不把鸡蛋放在一个篮子里。
那你是不是认同,
我们应该把不同用途的钱,放在最合适的篮子里呢?
就拿退休来说,环游世界的钱当然可以用股票来博,搏一搏,东南亚七日游可能就变成欧洲七日游;亏了,也就是不去旅行罢了。
 
但是,守家护命的钱作没了,难不成……???
 
养老2 | 别瞎猜了,手把手教你算养老要多少钱在哪买
作精典范苏大强
 
一个人可以不喝奶茶,但是不能不吃饭;可以不旅游,但不能不穿衣。
 
我们有多种多样的储蓄、理财和投资渠道,你的资产篮子当然不可能只有一种资产。我从不建议大家把所有钱都拿来买年金。
基本开支的钱,最先放在最安全的篮子;剩下的,再考虑放别的。
 
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2、确认基本开支
 
 
基本开支需要多少呢?口说无凭,我们来算一算。
 
每个家庭的生活方式不同,最简单的方法是算一下自家的账,看看每个月的基本开支是多少,以此为基准就行。
 
还有一个方法,比较具有普世意义:以所在地当年度的人均消费(扣除居住支出)为参考。
 
花多少钱,跟你住在哪里有很大关系。
 
举个例子,2019年上半年,北京的人均消费支出如下:
 

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数据来源:北京市统计局

上半年,人均总支出是21134元,居住支出是7618元,扣除后的人均消费支出是13516元,平均到每个月是2252.6元,以此为标准就好
一个城市,肯定有人花得多、有人花得少,平均值基本能代表当地的消费水平。如果你生活在北京,可以以2252.6/月来考量退休后的基本开支。
 
退休后基本房贷已经还完了,所以扣除居住支出。
 
人均基本开支这个数据,每季度都会公布。下图是最近刚公布的全国各省市数据,大家可以参考:
 

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数据来源:国家统计局
 

 

这个数字,就是基本生活开支的参考原点。你可以根据自己的生活,在此基础上上涨或者下调。 
 
 
3、考虑通货膨胀的影响
 
 
我们上面说的2252.6/月,说的是2252.6元现在能购买的商品和生活品质。
 
20年后呢?还能买到相同的商品吗?当然不一定,所以要接着考虑通货膨胀的影响。
 
以30岁的人为例,假设通货膨胀是3%,60岁退休,那么退休后的等价金额就是:
 

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计算工具:excel,60岁的计算公式是2252.6×(1+3%)^30

 

可以看到,30年后的5467.65和现在的2252的购买力相当。
 
随着通货膨胀,数字会越来越大,到70岁年会变成7134,到80岁会变成9587。
 
用这种方法,就能计算出最贴近真实情况的基本养老需求。每个人的退休打算不同,请大家按照方法计算自己的需求。
 
 
4、匹配养老年金
 
 
缺口算完了,下面来匹配养老产品。
 
方法有两种:
 
第一种,匹配现金流。
 
60岁退休,假定自己能领20年养老金,那么,建议你以70岁时的等价养老金来考虑。
 
按照这张图的案例,也就是7348.07元:
 

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因为年金一般是定额给付的,而我们的需求是在增加的,越是后期、增加的越多。所以,提前把后面的差额准备出来,有备无患。
 
第二种,匹配总额。
 
60岁退休,还是假定自己能领20年养老金,那么在60岁时,至少要准备出来的总额是:
5467.65×12×20=1312236,也就是131万左右。
 
发现了吗,有一个隐含条件:都要先假设领取时间,也就是预期寿命。
 
在卫计委最新发布的统计公报中,我国的人均寿命是77岁,一线城市早已突破80岁,所以在预期寿命这件事上,我个人非常乐观,也建议大家乐观一些。
 
咱们都要活过平均寿命啊!
 
5、完整的计算示例
 
 
最后,我完整地把这个流程给大家展示一下。
 
假设我们的主人公姓D,女性,30岁,坐标北京。
 
D同学打算60岁退休,开始考虑养老金了;投资理财手段较多,所以D决定商业养老金只用于维持退休后的基本生活
 
参考北京上一年度的人均消费,D打算把基本生活开支的标准定在了2252.6元/月。
 
那么等到D60岁退休时,考虑到通货膨胀,想维持相同的生活水平,则需要5467.65元/月。
 
由于退休后通货膨胀依然存在,钱依然会贬值,所以,D同学把目标养老金上调到了7134元,也就是他70岁左右的等价购买力。前期每个月多出来的钱留着,贴给后期不够的月份。
 
之所以是70周岁,是他对自己寿命的预期也就是80岁,那就取个中位数。
于是,D同学对养老金的要求是:
 
1、60岁后,每个月领取7134元,也就是每年83930元。
 
或者,
 
2、在60岁时,准备出167.8万。
 
以我们推荐过的三款养老年金为例:
 

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可以看到,总额和年领取并没有完全匹配上。所以,我们分开看:
 
偏重领取金额,选择惠民福寿、星享福这种高领取的产品,总投入在60万左右,就可以达到目标领取金额。
 
偏重总额,选择如意享这种高现金价值的产品,总投入在63万左右,可以达到目标现金价值。
 
产品有很多,用这个思路去比较即可。总投入相差不大,选你喜欢的。
 
 
写在最后:
 
最后,乍一看一下拿出60万预算来做养老,可能会觉得很多。
 
没有让你一步到位啊亲!还有时间
 
宽裕就多买点,手头紧就少买点,一点一点加上来。每年6万压力大,3万呢?1万呢?5000呢?500呢?
我现在越发发觉老人的话有道理。
 
小时候奶奶教我节约,跟我说“一分一分,攒到结婚”,这句话我记到现在。
 
我们大部分人一生的财富,不就是这样积攒出来的?同样的道理,对大部分人包括我在内,养老金也是精打细算攒出来的。
 
老了也得过日子,那么一笔养老金不会凭空出现。你不存,永远没有希望。你存了,一点一滴总会达到目标。
 

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