晚上好，我是Dora。这篇文章介绍高现金价值类的年金。有些话要写在前面：
有人问现在有什么年金好买么，教给大家一个简单的方法：前段时间总精被约谈的那几家公司
这些公司的年金都是冲得比较猛的，从这里面挑就行。刨除已经停售的，再算上没被约谈的4.025%年金，市场上还不错的产品主要在下面：
各家投保规则有差异，为了方便对比，统一用了35岁女性、5年缴费、60岁领取来计算。我们可以简单地把产品分成两个类型：
这个类型也是银保监会重点监管的对象，目前还没停售的产品所剩无几。
这个类型与养老需求充分对接，相当于给退休后发工资了。
相信你也看出来了，现金价值高的，领取相对低；领取高的，现金价值就相对低。所以，我在适合人群中也写了简单指引：
想存一大笔钱的，去买高现价产品；更倾向于给养老生活做补充，去买高领取产品。如果有长寿基因，PK寿命没问题，那就一定要买高领取，更合适。。。
当然，上面都是从大面上说的，具体产品会有细节差异。今天介绍君康人寿的颐养金生，也就是高现金价值类的产品，高领取的下次再说。
承保公司是君康人寿，2006年成立，注册资本62.5亿，是一家全国性保险公司。
可能很多朋友没听说过君康，但君康真的不是“小”公司。保险是一个总体低调的行业，很多公司出身名门却总对身世保持沉默，君康也是这样的富二代。
隆重介绍一下君康的大股东，亚洲最大、也是全球第二大的工业铝挤压产品研发制造商，忠旺集团。
这又是一家低调的公司，日常出行的汽车、和谐号、复兴号，到我国自主研发的大飞机，到航天工程……忠旺都是主要供货商。
爸爸能干，孩子不俗。2018年，这家公司2018年规模保费达到487亿元，市场排名位居第16位——目前，全市场一共91家人身险公司。
然后，他们出品了一款令人称赞的年金保险：颐养金生。
首先，这是一款养老年金。选定领取年龄后，会给我们持续发养老金，直到终身。
与之前的现价王者如意享相比，二者在领取前10年的现金价值接近：
而从目前的市场上来看，从投保一直到领取的前15年，颐养金生的现金价值在市场上都处于领先水平。
我们计算一下各个年度的增长比例和实际收益率。仍以开篇的图为例，也就是35岁女性，5年缴费，60周岁领取来计算：
对于现价的处理，我们可以一次性退保获得全部现价，可以部分退保、灵活支取；另外，去世时也会赔付现金价值。
这意味着：长期持有这份保单，不仅能为你带来退休生活的现金流，更能为你累积一大笔财富；这笔财富，你随时拥有全部的支配权利，甚至还可以传承给后人。
80岁前之前，现金价值都处于相对高位，一次性退保能拿回很多钱。如果对寿命的预期很悲观，那就不要领养老金了嘛，钱全拿出来，该吃吃该喝喝，去环游世界也行，留给后代，也行。
这就是可以随时拿回现价的好处，可以自己享受，也可以交给孩子。
除此之外，懂行的朋友还会这么用：买给孩子，让孩子慢慢变富。
关于现价，我们可以看到：在领取之前，现金价值有一个稳定的增长期，在这段期间，现金价值每年以4.02%的速度增长。如图所示：
60岁领取，60岁之前现金价值以4.02%稳定增长
就用这个稳定增长，把保单买到孩子身上，给他锁定一个稳定增长的未来。
我们以一个0岁的男宝宝为例，按照5万×5年的计划来看，现金价值变化是这样的：
我们可以看到，在孩子21岁左右，本金翻倍；在孩子32岁左右，本金翻3倍。如果把这份投入，当做一个理财产品，实际年化收益是：
时间越长，实际年化复利会越接近4%。就在降息潮汹涌而来的今天，还有什么金融工具，能提供长达30年的甚至更长的，保本保息的4%复利？
对孩子有较高的期许，希望为他以后出国留学做准备，到时候就可以一次性取出，拿去交押金或者交学费。不论他想不想去，他都有去的底气。
除此之外，现金价值可以部分支取，我们可以灵活地支取，在需要时拿出来，为我们所用。
从大学开始动用这笔钱，用作孩子在高等教育期间的费用。本科期间每年去3万，研究生期间每年取5万。
本科期间，认真学习、参加各种社团活动，快乐的交朋友、谈恋爱，和同学一起旅行的费用也算在内，快乐地过大学最纯粹的生活；研究生期间，要认真做学术就做学术，想工作就努力去争取实习。
另外，发现了吗？即便这样充裕地过完大学，剩余的现金价值仍然有26万，与交出去的保费相当。美好的大学生活，完全由利息支撑起来。而剩余现金价值，仍然以4.02%的速度在增长。到孩子30岁时，又超过了30万。
到时候，当然可以按照你自己或者孩子的意愿，去支取这笔财富。培养孩子就像种一棵树，做长期储蓄也是如此，二十载悠悠，是对孩子的祝福与爱，也是岁月的馈赠。
高现金价值类的产品，我们看中的都是长期累积收益。这里也要提醒一句，想做短期理财的朋友就不要考虑了。
每个人预算不一样，我不做具体建议。就提醒一点：在总保费一样的前提下，缴费期限越短，总利益越高，大家可以根据这个安排预算。
关于年金，最遭诟病的地方就是回本慢，也就是早期现金价值低于保费，看起来好像有损失。
从金融角度来解释，这是一个不可能三角：你不能同时获得高收益、低风险、高灵活。
对于无风险的较高收益，那流动性自然就差一些。关键在于，你能否接受流动性差，能不能等得起，等得住？
贝佐斯问巴菲特：“你的投资体系这么简单，为什么别人不做和你一样的事情？”巴菲特回答：“因为没有人愿意慢慢变富。”
经常看到短期理财被疯抢、定期存款被疯抢等等的新闻，利率越是下行，抢得越疯狂。这些年来，被疯抢的理财收益，从10%降到8%，再到6%，直到现在的5%甚至4%，都开始疯抢。
我们既是历史的亲历者，见证者，也是忍受者。现在摆在我们面前，天平的两边：
一边，是一点点把钱挪去利率更低的地方。一边，是放在有长预期的地方，剩下的交给时间。
是被大环境裹挟，还是驾驭财富；是无所谓，还是延迟享受；是继续忍受，还是慢慢变富？
这是一场长达20年的延迟享受，藏着对未来自己的承诺和期许，亦藏着岁月对清醒人生的奖励。
渝爱保
