渝爱保
最近中行原油宝事件让不少人认识到理财安全的重要性。
不仅本金赔个底儿掉，还欠一笔钱。
在众多的理财产品中，都绕不开收益、流动和安全这三方面，并且没有一款产品可以兼顾三方面，俗称“不可能三角”。
像原油宝的收益高，安全性就差，波动幅度大。
但是想要稳健理财，年金险就是一个不错的选择。
它的安全性非常高，并且在目前的经济形势下，收益还是比较可观的。
不过对于我们普通人来说，年金险太过复杂，涉及了大量的专业词汇和一堆数据验算，一不留神就会蒙圈。
那么我们如何选择年金险呢？
1、挑选收益高的
年金险有两种类型，一种是单纯的年金，还有一种是带万能账户的，万能账户可以实现资金的二次增值。
下面我们分别看看两种类型的收益如何判断。
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年金收益
市场上最火爆的就是预定利率4.025%的年金险，但是他们彼此之间真实收益都是不一样的。
为此我们需要借助内部收益率IRR判断实际收益到底是多少。
具体IRR如何使用，老司机写过一篇非常详细的文章，看完你就会了。
全世界都在卖年金险，有人告诉你这个吗？
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万能账户收益
有些年金可以附加万能账户，在宣传测算收益时会提到低档、中档和高档这三档利率，我们选择产品的时候，优先参考低档利率。
因为低档利率写在合同条款中，保证能获得的利率，而中档、高档的利率未来有可能达不到。
2、明确需求
如果想要养老或者是作为孩子的教育金，那么重点考虑收益。
如果你需要流动资金，那么就需要看重前期现金价值和保单贷款规则。
今天给大家介绍一款既适合养老又适合做教育金，并且前期现金价值还不错的年金险——光大永明钻多多。
它返还快，收益高，附加万能账户可二次增值，话不多说一起来看看吧~
1、领取时间短：
第五年就可以领取年金，并且每年领取的金额逐年递增，期满后返还1.05倍已交保费。
2、可以附加万能账户
合同里写的收益率，只是保底的收益率。
万能账户的收益率每年是在变化的，保险公司会公布在官网上。
这个收益率会受到保险公司的投资、营收情况，以及经济形势影响。
可以看到目前附加的增利宝（尊享版）现行利率为5.3。
现行利率：当前结算的利率
3、投保门槛低
无论是年金险还是万能账户，起投门槛都非常低。年金险5000元就可以投保，万能账户初次投保只需10元初始费用。
4、其他
可以附加投保人豁免，如果急用资金也可以申请保单贷款。
两种情况，第一种情况，按时领取，只享受年金的收益。第二种情况，不领取，存入万能险，二次增值。
我们给大家分别演示一下，两种情况的收益。
1.按时领取
小明35岁时，投保了钻多多，年交保费10万，交3年；
5年后（40岁）开始领取，共领15年（55岁），领完所有钱；
所以，他投入30万，20年后，得到53.9万元，是本金的1.79倍，IRR为3.98%，按年单利算高达5.9%！
如表格所示：40岁时开始领取，首年领取8000元，每年比前一年多10%保额，55岁时领取2万元； 再加上到期返还的1.05倍保费31.5万元，55岁当年，可到手33.5万
IRR的利率相当于复利，而我们平时在银行的定期理财都是单利。
通过如下公式，就可以换算出单利为5.9%。
也就是说钻多多相当于20年期年化收益5.9%的定期理财产品。
2.不领取，存入万能账户
如果小明这笔钱一直不领取，存入万能账户，20年后（55岁）时，账户至少有58.7万，如果参考今年的现行利率，账户余额高达63.3万。
也就是说，如果小明活到80岁，那么他投入的30万，至少可以得到123万。
不过一般很少有产品是每一年都按照低档利率结算，多少会有些上浮。
我们保守一点，按照中档利率来算，80岁可以领取185w，实现财富的传承。
这款年金险有两点需要注意。
1、不支持加保，并且万能账户只能从主险里转入，不能自行转入，灵活性较差。
2、年金账户中的金额转入万能账户时，要交1%的手续费。
总的来说，钻多多是一款不错的年金险。
1、返还快，5年后就可以领取
2、可附加万能账户，创造更高收益
3、收益不俗，年金IRR3.98%，换算成单利可达5.9%，万能账户保底利率3%，现行5.3%。
4、投保门槛低，5000起投。
钻多多可以满足你的哪些需求？
1、给孩子规划教育金
2、追求回本快，稳定理财
3、万能账户的二次增值，可用来财富传承。
