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平安人寿金瑞人生21【2021开门红】

数据分析 | Anya
用严实的数据模型,研究市场2000+款保险和评分
提供客观保险产品测评,定期发布高分榜单

测评结果

Results

金瑞人生21
平安人寿金瑞人生21【2021开门红】
系统得分      76.27

平安人寿金瑞人生21【2021开门红】

系统得分根据大鱼测评系统评分单项动态加权计算

大鱼点评

 亮点 

  • 平安人寿开门红年金产品
  • 投保年龄宽,支持28天至69周岁承保
  • 即期年金,返本时间早
  • 万能账户现行结算5.0%
  • 万能账户为寿险账户,身故对应有账户寿险杠杆比例

 缺点 

  • 主险无额外身故责任,身故仅退回保费
  • 产品主要账户价值,依托于万能账户(目前结算5.0%),保底1.75%,而万能账户的是否稳定运营,直接关系到该款年金的真实收益,故该款购置的主要亮点即其万能账户的现行结算,而该结算,在目前整个年金市场来讲,不算亮点。

 

 观点 

  • 该款产品隶属于即期类产品,保险期限10年,从第5-10年即可返回年金,返回年金可不做领取,放入1.75%保底万能账户(现行结算5.0%)继续增值。
  • 同类型可参考推荐光大永明钻多多(万能账户保底收益3%,高于鑫耀东方、金瑞人生21,11月前后保司停售) 

平安人寿金瑞人生21【2021开门红】

平安人寿金瑞人生21【2021开门红】

测评过程

Process

本次测评的来自年金险序列,该序列模块由87个评分项目构成。关于大鱼的年金险测评模型,详见:大鱼测评年金险评分系统Version1说明

基本信息

平安人寿金瑞人生21【2021开门红】

公司分析

平安人寿隶属中国平安保险(集团)股份有限公司(简称中国平安)。中国平安于1988年诞生于深圳蛇口。现为我国三大综合金融集团之一,在《福布斯》“全球上市公司2000强”中名列第10位,居全球保险集团第一;在美国《财富》世界500强名列第29位,蝉联中国内地混合所有制企业第一。中国平安在香港联合交易所主板及上海证券交易所两地上市。

平安集团在经营和管理上出色的成绩这几年也是有目共睹。平安人寿、平安信托、平安银行、平安证券等均是各行业翘楚。另外值得一提的是,平安人寿在创新研发方面的领先地位有目共睹。商业模式的创新、产品创新、金融科技方面的创新都是全行业的榜样。

平安人寿金瑞人生21【2021开门红】

资料来源:公司财报,企查查

 

2019年,平安的收入规模超过一万亿。在大鱼系统中的公司实力得分上,目前平安人寿得分为97.17分,排名中国保险公司第2

平安人寿金瑞人生21【2021开门红】

资料来源:国家企业信用信息公示系统,企查查

 

 股东 

  • 香港中央结算 平安人寿的大股东为上市公司中国平安,中国平安的大股东为香港中央结算。由于早期平安在香港上市,因而大股东香港中央结算的意思也就是在香港股票市场发行的股份了。由于高度的市场化及大部分股份都为流通股,目前平安也算是一家真正意义上的市场化股份制企业,所以也没有所谓大股东之说了。

 经营指标 

  • 成立日期:1998年3月

  • 注册资本183亿

  • 最新综合偿付率:231.79%

  • 上年度原保费规模排行:2名

资料来源:公司官网、中国保险业协会、国家企业信用信息公示系统,偿付率数据为2020Q2数据,保费数据为2019年年报数据。

Assumption

1. 本款产品测评,以35周岁男性,缴纳保费10万,缴费期5年,共计50万保费进行测评。

2.  除产品形态本身的资金返回及现金流动形态,模型假定中不做额外的退保及减保的对比评分操作,不领取万能账户(如有)内资金额度。

3.如有其他额度、缴费年限、年龄性别的缴费测评需求,请留言公号交流。

产品基础形态

平安人寿金瑞人生21【2021开门红】

身故赔偿

我们从已交保费及身故理赔额角度出发,中国人寿金瑞人生21年金产品,在前期,身故无额外偿付,杠杆率(100%),若领取年金进入万能账户,则身故金不低于账户价值。10年或者15年主险到期后,合同结束,无额外身故价值。

平安人寿金瑞人生21【2021开门红】

以35周岁男性,定期10年为图例
有意思的是,平安聚财宝(20)终身寿险这款万能型产品,因为隶属于寿险范围,故可以存在额外的身故责任,对于18周岁以上的被保险人,如涉及被保险人身故,除万能账户本身的账户价值外,还有额外的万能账户内基本保额的身故比例,我们用公式来进行梳理,会更清晰一些:
 
万能账户内的身故价值=
max {万能账户累计的账户价值,初始进入万能账户的金额*杠杆比例 }
 
其中
初始进入万能账户的金额=趸交的保险费、追加保险费及转入保险费-累计部分领取
杠杆比例=18-40周岁,1.6倍;41-60周岁,1.4倍;61岁+,1.2倍。
平安人寿金瑞人生21【2021开门红】
以35周岁男性,定期10年为图图例,年金均进入万能账户(保底1.75%)计提
 

流动性

平安人寿金瑞人生21年金产品,在前5年完成缴费后,第5-10个保单年度全部完成主险的现金返回,属于快返类产品。
产品在形态设计上,因隶属于快返类产品,前期流动性佳。
 

收益性

平安人寿金瑞人生21【2021开门红】

对被保险人而言,年交10万保费,缴纳5年,共计缴款50万,第5-6年,每年领取10万;第7-9年,每年领取50420元,满期irr仅0.67%。和国寿鑫耀东方仅主险相比,略弱。
从这个满期收益状态而言,主险无特色。

平安人寿金瑞人生21【2021开门红】

对于附万能险账户而言,因合同保底账户仅为1.75%,我们按照合同确定给出,在对应第10年-第50年的满期irr仅为0.93%-1.64%区间,确定性收益偏低。和国寿鑫耀东方仅主险附万能账户2.5%保底相比,整体收益更弱。

平安人寿金瑞人生21【2021开门红】

对于附万能账户,现行运营结算利率为5.0%,我们不说其长期维持该收益率稳定性的问题,单纯从收益的角度,第10年-第50年的满期irr集中在1.93%-4.68%区间段,这个收益率在目前的带有万能账户的已有年金中处于中段位置。

同类竞品PK

我们以目前市场同纬度产品光大永明钻多多进行横评参考:
单纯不做万能账户附加,光大永明的满期收益率5年缴费,15年即期,irr为3.6%;光大永明的满期收益率5年缴费,20年即期,irr为3.7%;万能账户附加,确定性的3%的保底收益,irr集中在1.93%-3.8%区间;

多聊几句

中国平安金瑞人生21本次的这款2021开门红产品,我们从合同确定性的收益(主险收益+万能账户保底1.75%)的角度来说,在不考虑年金进入万能账户的手续费和多数万能账户的前5年减取手续费来说,确定性收益略弱,万能账户若能长期维持4.5%-5%这个区间段,算20年维度可以选择的长期理财规划,但若只是想放在即期中做短期理财,不算优质类。
 
不做万能账户,中国平安金瑞人生21的满期收益弱于中国人寿鑫耀东方
万能账户的保底1.75%,中国人寿鑫耀东方相比,低于其2.5%的保底;
万能账户的现行结算5%,中国人寿鑫耀东方相比,低于其5.1%的现行结算;
关于开门红系列,我们之前聊了聊

开门红排坑指南【2021开门红专题】

为什么卖保险有开门红?【2021开门红专题】

中国人寿鑫耀东方【2021开门红专题】

  

即期类年金(快返保费类年金类)产品的主要增值来源,一方面看中主险收益(无万能账户),另一方面,增值的主要来源是返回进入万能账户的增值部分,对于这部分,演示利率没有任何的参考意义,保证最低收益率才是确定保司予以消费者的确定性负债率,比如平安这款,就是保底1.75%(虽然现行结算5.0%)。

 

面对即期类年金(快返保费类年金类)产品,如果考虑稳定增值,懒人理财,10-15年不会用这笔钱,强制储蓄,那其实是可以选择的年金类产品作为基石类资产的,在即期年金这个频道,多的不敢说,但在今年你可以多考虑考虑 光大永明钻多多(11月停售)。

 

  the end.

更多关注

 

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金瑞人生21
系统得分:76.27
推荐指数:3.5星
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声明大鱼测评的得分基于自身研发的测评系统而来,保险公司评分按照最新季度的数据计算所得,文章内容为大鱼测评原创,不代表任何其他机构观点。保险配置需根据自身需求、条件谨慎抉择,大鱼测评仅作为专业参考,不构成任何直接投保建议,仅此说明。转载、交流或有其他问题咨询,请联系大鱼微信:windrunner7
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