渝爱保
嗨，我是Dora。
功夫不负有心人儿，在2019Q2的时候，我终于快把主要险种都写完了！
2019重疾高清指南
2019医疗高清指南
2019意外险高清指南
今天用寿险收个尾吧。
寿险应该是责任上最简单的产品了：
身故/全残，赔保额。
也就是在人去世，或者高度残疾没有自理能力的时候，一次性赔一笔钱。
现在市场上的产品分为两种：
定期寿险 终身寿险
也就是从保多长时间来分的：
定期寿险，只保一段时间，比如10年、20年。在这期间去世，就理赔。
终身寿险，保一辈子。人啥时候走，啥时候赔。
话不太好听，你们将就一下。
基本功能很明确，但由于期限不同、保单价值不同，也衍生出的不同的用法。
寿险产品差异很小，价格也接近，所以今天把火力对准实务，告诉大家应该怎么买。
作为一篇高清指南，我们将分别介绍终身寿和定期寿，每个类别将从下面几方面展开：
1、适用场景
2、投保指南：保多久、买多少
定期寿险适用范围比较广，我们就先从定期寿险开始。想看看有钱人怎么折腾金融工具的，直接拉到最后。
定期寿险
1、适用人群：几乎所有成年人。
正值壮年的人，要养娃、要供养老人，
谁身上没有成吨的责任，
谁没几个牵挂的人呢？
为他们多考虑一步，是非常自然而然的事。
很多拒绝定期寿险的人，
多半觉得盛年死亡的概率低、不吉利，却忽略了一旦发生，对家庭就是灭顶之灾。
而且正是因为概率低，所以价格也低对么？
35岁的人买100万保额，100万保额，100万！
保20年，每年交费1500元左右。
用极低的成本，获得对毁灭性打击的防控，
理性来讲，绝大多数成年人都没有理由拒绝定期寿险。
2、投保指南：保多久，买多少
在这个问题上我建议：
先保证家庭的刚性支出，
再覆盖家庭的弹性支出。
刚性支出，就是一定要承担的，
一个人离世后影响最大的，
那就是长期贷款、丧葬费和家庭成员的基本生活费。
弹性支出，就是在原来基础上，尽量维持原来的生活状态不变需要的钱。
投保时，也从这两方面来考虑。
最基本的，就是覆盖长期债务。
房贷要还多久，你就保多久；
房贷要还多少钱，你就保多少保额。
其次，就是考虑自己对家庭的贡献。
以有孩子的家庭来说，在孩子成人之前，经济压力都不小，那么不妨把保障时间设定在孩子成人前的这段时间。
额度上，建议以5年~10年的年收入为考虑。
其实买定期寿有一个非常简单的计算方法，
你就考虑如果自己走了，还想管家里人几年？
管5年，就买5倍年收入；
管10年，就买10倍年收入。
以此类推……
以自身为例，
我还没成家，也没有孩子，自己没有债务，但是父母有房贷。
那么我要考虑的，首先是把父母的贷款背下来，其次就是给老两口留足生活费。
我自己的定期寿计划就是保10年（贷款还有10年），保额是房贷总额加上5年的年收入；
房贷是越来越少的，多出来的额度可以补贴生活费。
终身寿险
终身寿比定期寿贵不少。
你也知道，拉长时间来看，死亡是一件确定性的事。所以，终身寿多数用来提前规划遗产。
不是所有人都能用上，我跟大家简单聊两句。
相比于其他金融工具，终身寿的优点主要是：
“高效”
首先，是资金利用上的高效。
寿险是带杠杆的。
以50岁的人为例，买200万终身寿险，分5年交费，每年的保费在20万左右，总保费在100万左右。
保费缴满，还有2倍的杠杆，用较少的投入给后代留了更多的钱。
其次，是现金流流转上的高效。
终身产品都有保单价值；有保单价值，就能盘活现金流。
随便找一个终身寿产品来举个例子，
还是刚才那个50岁的人，买200万终身寿，一次性缴费，保费是82.62万，2.5倍杠杆左右。保单价值是怎么变化的呢？看下图最右侧列：
现金价值很快会超过保费。而且！有现金价值，就可以贷款了。
一般可以贷款到现金价值的80%左右，一次的贷款时间是半年，很灵活。
值得一提的是保单贷款的利率也远远低于一般的商业贷款，还不审核用途。
以极低的成本获得高额身故保障，同时，现金流也盘活了。
最后，是流程高效、法律成本低。
看过《都挺好》吧，有一幕是苏大强宣读遗嘱。
实际上，要让遗嘱具有法律意义，不是自己随随便便写了就行，
需要有专业的格式文本，还需要公证处的公证。
每次调整，也需要有公证处的公证，流程相对复杂。
寿险就比较简单，保险合同本身具有法律效力，
更换受益人就可以了。
你自己的保单自己做主，也不需要其他人同意，方便快捷。
两类寿险，各有特色。
从责任上就知道，寿险不是买给自己的——
人都走了，还要钱干什么？
但是在世的人还要继续生活，
怀着思念和感伤，念着故去人的鼓舞……活下去。
这时候如果留下了一笔钱，
不仅仅是心理上的安慰，更是实质上的支持。
而从遗产的角度讲，金融工具如此繁多，用什么方式传递财富，体现的是一个人、甚至家族对于“生”和“死”的态度。
传递的又何止是财富呢，更是家学、家风、爱和智慧。
我现在拥有很多份定期寿险，真希望自己能尽早过上随随便便给自己买几百万终身寿的生活。
定个小目标，先买她800万终身寿！
加油！⛽️
