渝爱保
小助理先问大家一个问题，假如你有一千万的财产，你觉得家人可以通过合理还不发生矛盾的方式能够继承你的遗产？
小助理告诉你终身寿险除了做到基本保障外，也可以发挥家庭财富管理的作用。
什么是终身寿险？
简单的说，终身寿险是将定期寿险的保障责任延伸至终身，不管我们是60岁70岁还是100岁死亡，都可以领取赔偿金。
终身寿险主要有两种功能：
保障功能，终身寿险能够以较少的保费撬动比较大的杠杆，转移财务风险。
换一种方法理解就是，挣钱能力最强的人站着时是家庭的印钞机，躺下也能留给家人一堆人民币。
财富管理功能，终身寿险是一种合理高效的财富传承方式。
明确好受益人，如果哪天“家庭的印钞机”不幸去见上帝了，保险公司赔钱给受益人，能够减少家庭矛盾的发生概率。
认识完终身寿险，咱们就来给弘康家的新产品-弘利年年终身寿险，做个评测，看看产品水准如何？
产品形态如下图所示：
从产品形态上来说，弘利年年终身寿险支持给孙子女、外孙子女买这种隔代投保方式，健康告知就一条，3条免责条款，投保人群年龄范围广。
整体来说，产品的投保规则还是很宽松的，能不能站住脚还是得看保障情况。
先说身故或全残保障
具体如下图所示：
简单的说一下，被保险人未满18岁之前，发生身故或全残责任，保险公司按累计已交保险费及现金价值取两者较大者给付：
被保险人在年满18周岁之后，没交完保费的话，按累计已交保险费×给付系数及现金价值两者的较大者给付。
交完保费的话，在累计已交保险费×给付系数/现金价值/年度有效保额三者之间取最大者给付保险金。
在这儿需要强调一下这个年度有效保额，年度有效保额=上一保单年度的有效保额*1.035。
结论：弘利年年终身寿险这款产品投保宽松、保障年年上升值得考虑一下。
看完产品形态跟保障，下面就来总结一下这款产品有哪些特色。
特色一：保额逐年升高
简单举例说吧，30岁的老王想给自己买份终身寿险，预算在1.7万左右，缴费期20年。
咱们用弘利年年以及弘利相传两款终身寿险做对比，参考下图 ：
如果选弘利相传，每年缴费1.76万元，总计缴费35.2万元，是80万元，稳定不变。
如果选弘利年年，每年缴费1.7万元，总计缴费34万元，保险金随着时间的延长逐年增加。
弘利年年保费交的少，而且在老王67岁时，弘利年年的保额还超过了弘利相传的80万，还以3.5%的速度逐年增长。
特色二：可以给子女做教育储备金
还是拿老王举例子说吧，老王给自己儿子买了一份弘利年年，每年交10万元，交3年，保费共计30万元。保单数据参考下图：
特色三：也可以用来提升老年生活质量
老王的妻子想退休以后好好享受一下老年生活，在40岁时买了一份弘利年年，缴费期5年，每年交20万元，保费共计100万元。保单数据参考下图：
如果妻子想提前领取，补充养老金：
领取年龄： 61-80岁，每年领10万，共领了200万。
领取年龄：81岁，一次性领取剩余的56.5532万元。
这样算下来，妻子投入100万元，一共领了256.5532万，收益率能达到156.55%。
如果妻子不想提前领取：
81岁时现金价值更高，可达349.248万元，收益率能达到249.24%。
弘利年年这款终身寿险，保障会自己长大，还可以提前领取，哪些人群更适合拥有这个产品？
缴费能力较高的人群
弘利年年终身寿险比较适合有固定收入且收入较高的人群购买。
有明确的家庭财务规划的人群
弘利年年可以在急需用钱时，用户可以提前领取一部分资金，进行周转，也可以不领取保障到终身，不幸身故还能留给家人一笔钱。
闲置资金较高，但理财能力不强的人群
弘利年年安全性强，收益也不错，适合理财能力不强的人。
