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曝光 | 微保·药神保·特药险的神奇解读

大家好,我是于果姨,

江湖人称,保险圈“打假”专业户。

今天来聊一款特药险,微保·药神保特药险。这款产品它在各测评师测评的《微保最值得买》产品列表中赫然在列。

只不过测评师的这个言论“药神保提供的特药保障,百万医疗险都包含”,于果姨有些疑惑。测评师更是有打脸嫌疑,一边说着药神保最值得买,一边又说百万医疗险都包含。这难道不是自相矛盾吗?

曝光 | 微保·药神保·特药险的神奇解读

今天于果姨带大家来看看,微保药神保·特药险的真实面貌。从两个方面来讲:

第一,百万医疗险中的特药责任
百万医疗险中都含有特药保障责任?

答案:并不是。特药责任,目前在产品条款或增值服务中明确有的产品,如人保·好医保·长期医疗、复星超越保2020、众安尊享e生、太平医保无忧等。但有些百万医疗险也没有,比如平安e生保长期医疗险,难道这款它不是百万医疗险吗?曝光 | 微保·药神保·特药险的神奇解读

so,特药责任,并不是所有百万医疗险都有的产物。且不是保证存在于百万医疗险的产物,这个点咱接着继续详聊。

 

第二,揭开特药责任的面纱
  • 面纱1,人保·好医保·长期医疗

这款产品特药责任,是以增值服务形式存在的,主险可以6年保证续保,产品不停售续保无需审核,如产品停售可无健康告知投保其他产品。

,增值服务它是不保证的。不是如同主险一样6年保证续保的。还是那句话,如果特药责任大面积爆发,这项增值服务的寿命恐怕是由保险公司看赔付情况来定的。
人保·好医保·长期医疗的特药责任,由保险公司占主动权。有疑问的小伙伴建议自己打保险公司电话来确认一下。
 
  • 面纱2,复星超越保2020

这款产品特药责任,是写进合同的。写进合同,也就意味着:此款产品是6年保证续保产品,如果产品停售,至少6年内特药责任可以保证。这个6年是指保证续保期间内最长6年,举个例子,二毛买了超越保2020,第2年的时候出险了,且用到了特药责任。那二毛这个特药责任在保证续保期间内,可以用5年。其实,能保证用个几年,其实已经很不错了。

请注意,这款产品的保障期限是1年。保证续保期间内能用的特药责任有可能是一个最长的用药时限。同样面临着当特药责任大面积爆发的时候,保险公司可以以升级产品的噱头来更新掉这个赔付不好的特药责任。
SO,如果看中这款产品的特药责任,那各位对特药责任也不要抱有过多的满满期待。因为特药责任,保险公司没什么精算依据,放进长期医疗险中都要走一步看一步的。请持今朝有酒今朝醉的心态,来看待这个特药责任。
 
  • 面纱3,微保·药神保·特药险

药神保这款产品,有2个计划,基础版和升级版,保障责任如下图,

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从上图,你会很惊奇的发现,升级版能保证3年内用药,但升级版60-65岁价格都比百万医疗险价格要高,这是为什么呢?从两方面考虑。

1,百万医疗如果持续有特药责任,当特药责任大面积爆发/显现时,目前我们看到的百万医疗60岁的价格绝对hold不住。也就是说,在通货膨胀不存在的情况下,当我们60岁的时候医疗险价格也不会只有1千多块钱的样子。

2,因特药责任目前没有精算依据,保证用药3年的特药险,目前定价太高?但于果姨认为这个可能几乎不存在,因为药神保升级版,除了保证3年用药外,还有另外2个因素会直接影响药神保价格,一是药品会持续更新,二是这些抗癌新药价格太高了。怎么可能会便宜呢?

so,药神保这类特药险有其独特的存在意外,或与百万医疗险搭配才能真正解决医疗费问题。

 

真whf

于果姨认为,用保险解决家庭风险问题,只用一个险种,是难以解决问题的。从这几年百万医疗险的发展来看,医疗险还处在一个初级进阶阶段。如果百万医疗险能够全面涵盖特药责任,药神保这类产品压根就不应该推荐,也不会有存在的市场 。可你看,事实并非如此呀。所以,一边推荐,一边说百万医疗涵盖这个责任的测评师,不是没睡醒吧。

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