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太平洋人寿丨鑫享事诚庆典版,超短期年金,需要注意3个点

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鑫享事诚庆典版,是一个保险组合方案。是由鑫享事诚(庆典版)两全保险和传世庆典终身寿险(万能型)组合而成。是属于中国太平洋人寿保险股份有限公司的年金险,也是太平洋的开门红年金产品。主打快速返本,万能账户二次增值,下面来看看这款开门红产品,到底怎么样。

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#保险责任#

鑫享事诚庆典版(下文简称:鑫享事诚),是一款投保后第5-第6年领取年金,第7年领取满期金的超短期年金产品,自带身故责任。根据年缴保费的不同,可以搭配不同的万能账户,其中现行利率最高为传世庆典万能账户。

#产品剖析#

鑫享事诚是渝爱保目前见过保障期限最短的年金产品,只有7年的保障期。当然这些短期年金主要卖点并不在主险,更多的吸引点在万能账户的二次增值。鑫享事诚目前可配置最高现行利率的万能账户为传世庆典,现行利率为5.0%,不过想要配置这个万能账户并不容易,需要鑫享事诚单期保费大于等于10万才可能配置,不然只能配置另外的。下面的讨论,均以现行利率最高的传世庆典来作为例子。

 

1.鑫享事诚主险收益

为公平起见,把鑫享事诚的2个缴费年限都进行罗列,但是总保费是一致的,均为60万。下面来看看不同的缴费年限,鑫享事诚的表现到底如何?

先来科普一下,两个率。

内部收益率(下文简称IRR),是反映项目经济效果的一项基本指标。这种分析方法考虑了货币的时间价值,可以测算方案的获利能力。同时IRR越高,代表着收益越高。IRR≠利率,但是会接近利率,可以作为一个参考。

预定利率,通俗来讲就是保险公司提供给客户的回报率,在其他假定条件不变的前提下,如果一款产品的预定利率越高,消费者投保年金、增额终身寿等产品,付出同样的保费,获利会越多。目前我们国家寿险(包括年金、增额终身寿)的最高预定利率为3.5%,也存在部分预定利率为4.025%的产品没下架。好产品的IRR会非常接近预定利率,甚至会超过预定利率。

 

同样投入60万到鑫享事诚中,3年交和5年交,其实IRR相差无几。不过看到IRR的实际表现,只有2.0%不到,对比行业内优秀的短期年金来说,是属于较低水平的。目前市面上还有预定利率4.025%的短期年金在售,如果计算IRR基本可以达到4.0%。鑫享事诚的IRR表现只有优秀产品的一半,表现只能说很一般。

 

从主险的设定来看,这样一款产品纯属就是为了附加的万能险服务的,大量金钱的投入在主险部分并没有太多实际性的增值,连吸引力都可以说不存在的。所以下面再来分析这款产品加上万能账户后的实际表现,到底会不会有质的飞跃。

 

2.传世庆典万能账户

传世庆典的利率是动态调整的,并不像主险部分,确定给付。传世庆典的现行利率为5.0%,保底利率为2.0%。我们知道由于受国家政策限制,万能账户最高保底利率为3.0%,而市面上也不少这样的万能账户,像传世庆典的保底利率只有2.0%只能说是较差的一批了(倒数的是某安的万能账户)。

 

保底利率是我们确定可以拿到的部分,高于保底利率的部分,都是不确定的,可能今天5.0%,明年就3.0%,甚至2.5%。传世庆典这款产品只要超过2.0%的部分,都是未知的。而我们通过产品的设定可以看到,如果让主险的收益转入万能账户二次增值,则需要第5年之后才会有年金收益转入。而这5年,首先要保证传世庆典的利率一直稳居在5.0%,其次还要后续的利率一直不能有任何变动才可以达到各位看到的演算数据。即使保持5年,那十年、二十年、一辈子,都要保持在5.0%的利率,这难度不可谓不大。

 

我们先按照现行利率和保底利率来试算一下,加入了万能账户,对整份保单收益会有何影响。

这里采用的是11年的时间进行核算,有了万能账户的加入,IRR的提升还是非常明显的,特别是按照现行利率进行演算的部分,最高部分第11年都已经超高3.6%的IRR了。这也可以看出,万能账户高利率保持的时间越长,收益是会越可观的。不过这个大前提是万能账户需要保持11年利率不下跌的情况下,才能实现这个IRR。

 

如果按照保底利率来计算,对于主险的二次增值也是极为有限的,甚至有所拉低IRR,这完全就是因为保底利率过于低的原因。

 

还是那句话,万能账户的结算利率需要一直保持在5.0%这样的高位才行。像我们国家的存款利率,从早些年的10%,跌倒至今的1.75%,谁又不想一直保持在10%呢?事实就摆在眼前,高利率时代再也回不去了。万能账户在保单的第5年才开始有钱转入,这5年后万能账户还能保证有5.0%的利率,我想这是极难的。

 

3.不得不防的细节

万能账户加保,是需要经保险公司审核同意的,而且保险公司有权调整交纳追加保费的条件。简单来说万能账户 ,现在可以加保,未来不确定,太平洋人寿保留调整权利,能不能加,需要经太平洋人寿同意。

#渝爱保点评#

鑫享事诚的主险部分是超短期年金险,主险部分的收益只能算是很一般。搭配的万能账户部分,按照5.0%利率演算,数据是好看了不少,不过也是一直按照5.0%高利率进行演算的结果。实际上能按照多少利率来结算,一切都是未知的。按照国际形势和未来经济的大趋势,万能账户的结算,大概率会趋同于保底利率。我们在挑选“理财保险”的时候不能光看演算,演算大部分不能保证。而我们更应该关注我们能百分百到手的部分,这才是真真正正可以放进口袋的钱。

 

演算、演算,终归只是“演”出来的,并不能代表实际收益。进行财产规划,不妨多看看能写入合同的实际收益,毕竟我们进行财产规划不是一天、两天的事情,可能是10年、20年甚至一辈子的事,不写入合同的收益,你放心吗?

 

稍稍透露一下,太平洋人寿的搭配的传世赢家万能账户和传世管家万能账户本来利率都有5.0%的利率,就是这几个月逐渐下行,有为传世庆典万能账户让路的味道。可见万能账户可以调控的空间还是比较大的,保险公司有较大的话语权。

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