渝爱保
自2020年5月起，第一款终身医疗险上市开始，到现在陆陆续续已经有好几款了。从产品形态上，说他是终身医疗险没错，确实属于终身医疗保险范畴，但只是终身防癌医疗保险而已，确诊了癌症后产生的医疗费用，按照自费金额来理赔，可以理解为花了多少报销多少。
目前的这些所谓的终身医疗险，保费看起来很便宜，续保问题又不用担心，到底值不值得买呢？还是观望等待？这个市场现状和未来展望，今天我来总结一下：
一、没有真的终身医疗险
老百姓希望的终身医疗险，是无论任何疾病任何意外产生的住院费用都可以理赔。但现实是：截止至今，整个保险业没有任何一款可报销所有疾病的终身医疗险。
现在市场上所谓的终身医疗险，全都是报销形式的防癌险而已。想拿到理赔款，第一步触发条件就是：患癌症，这条件比重疾险更严苛，赔付方式也跟重疾险没得比。
二、保费特别贵
目前几款终身防癌医疗保险中，我拿一款名气最大的来举例，这款产品的名字就不提了。性价比跟其他几款都差不多，下面是费率表：
0岁开始投保，一直续保到105岁，总保费是21.88万元。说这个终身防癌医疗保险特别贵，当然是有参考依据的，下面看看21.88万能买到什么：
目前整个市场上性价比最高的防癌险，是昆仑健康险的【康爱保】，准确的全称是【提前给付型终身防癌医疗保险】。如果用21.88万保费来买康爱保，理论上对应的是463万保额。也就是确诊癌症按照463万一次性赔付，拿着这笔钱，你可以随意到任何医院或者质子重离子机构去治疗，到火星治都行。
三、保费具有不确定性
这种终身医疗险，属于交一年保一年，但不要以为就可以抗通胀。这款终身防癌医疗保险的保单合同里，写的清清楚楚：医疗通胀情况可触发费率调整，下面是条款截图。
不要忘记，目前市场上所有的终身防癌医疗保险，都是“费率可调型”。所以，以后的保费一定比你现在看到的费率表高。
四、真正意义的终身医疗险，以后会不会有？
那种任何疾病都可以报销的终身医疗险，理论上是可以有的，监管也允许这种医疗保险上市。为什么所有保险公司都不敢设计？这件事有两个关键难题：
1、贵到没人买
这件事每个人都能想得明白，100万保额的终身医疗险，这辈子能不能拿到100万理赔款？大概率是所有人都能拿到，因为每个人寿终正寝的时候，都会在医院度过（除了突发身故），你这个百万医疗保险又是什么进口药靶向药都能理赔，那我不把最贵的药和最贵的设备都用上？不花光就是我不敬孝心了吧。
一个必然发生的事情，如果有保险公司敢承保，那么这个保险产品就是“理财险保险”、“储蓄型保险”。所以，终身医疗险，保费只会比保额便宜一点点，比如100万保额，你要交90万保费，你还买不？
2、自己打脸
曾经一大堆保险公司，私下口头承诺自己的百万医疗险可续保至100岁。而当时医疗保险的“费率可调”政策还没出台，等于当时这些保险公司公布的百万医疗保险费率表，就是永久不能修改的。
那么问题来了，终身医疗险一定比现在的百万医疗保险贵很多很多倍，哪家保险公司敢设计出来，就等于自己打自己脸。我们现在这款是正儿八经的终身医疗险，所以很贵，之前的那些是跟你们开玩笑的。
五、永远都不可能有
没有哪家保险公司傻不拉几的去开发一款真终身医疗险，也就是一些不卖终身重疾险的公司，想尝试来颠覆市场，但又一直放空炮、一直糊弄老百姓。真正意义的终身医疗险，现在没有，以后也不会有。
保险的意义，就是未来不确定会不会发生的事情，我想现在提前把它转嫁给保险公司承担。如果你让保险公司承担一件未来必然会发生的事情，那就是终身寿险，只有理财属性、没有保障属性。
六、医疗保险到底要不要买
目前市场上的百万医疗险、防癌医疗保险、终身防癌医疗保险，我认为这些都不值得买。因为有一个很难平衡的三方利益：保险公司、消费者、销售者。
这些我认为不值得买，但是不代表不让你买医疗保险，目前有两种医疗保险特别划算：一是社保，这才是唯一的终身医疗险。二是各地惠民保、普惠医疗险，不要听一些喷子说惠民保这不好那不好，政府牵头设计的医疗保险，一定比商业性质的百万医疗险厚道。
买医疗险，需要有正确的心理预期，它就是一个短期健康保障而已，你预期越多，中的套路就越多。
七、一辈子的健康保障，谁来承担
很多卖保险的人，自己都搞不清楚，说重疾险的功能是收入损失补偿、康养费用补偿。现在都什么年代了，这种老掉牙的观念早过时了。我首月只花1块钱，就有几百万保额的医疗险，我看病不花钱，自己的积蓄去当收入补偿和康养费用行不行？干嘛想不开去买你那么贵的重疾险？
现在保险产品的各种花里胡哨的创新，保到60岁的、70岁的重疾险、60岁前额外赔付的重疾险，1年期的重疾险、10年期的重疾险、1年期的百万医疗险、6年期的百万医疗险、保证续保15、20年期的百万医疗险、终身防癌医疗保险。一句话总结：让你感觉花很少很少的钱，就能得到一样的保障，但是70岁后的健康保障，没人会管你。甚至非保险领域也想来分一杯，比如各种相互、各种宝。
记住渝爱保理论：唯一的终身健康保障，只有重疾险可以实现。你无法确定这辈子能不能拿到重疾险的理赔款，所以这才叫保险产品。
