2019年年底，“银保监会要求年金险预定利率从4.025%下调至3.5%”的新闻，让不少人再度把目光聚焦于年金险上。
但关注并不意味着理解，至今笼罩在年金险上头的疑云仍然没有散去，仍然有很多人对年金险存在着一定程度的误解。
再加上年金险的产品设计复杂，不少人都说看不懂，今天乐橙就来总结一下购买年金险时会遇到的五大常见误区，打破大多数人对年金险的认知局限。
一提到年金险，很多人的第一印象都是年金是有钱人买的，普通人不需要买。真的是这样吗？实际上，普通人也非常需要年金险。
金融领域有一个名词——“拿铁因子”，由作家兼金融顾问大卫·巴赫首先提出，源于一个故事：一对夫妻，每天早上必定要喝一杯拿铁咖啡。买一杯咖啡看似没花多少钱，30年累积算下来，竟达到了70万元。
“拿铁因子”主要是指人们生活中不必要的经常性支出，例如每早一杯咖啡、午饭后的一杯奶茶或者一份甜品、上网时买的各种打折促销商品、付了钱却未使用完的健身卡……
这些支出看似不起眼，日积月累下来，数目不可小觑。因此，我们存不住钱的主要问题不在于收入的太少，而在于想要的太多。而年金险就可以帮助我们强制储蓄。
把钱存入年金险以后，需要等到一定的时间才能取出，中途不能拿回。如果我们只是存银行，或者买短期的理财产品，很可能会因为控制不住自己的欲望，中途取出消费。
这也是为什么普通人也需要购买年金险的原因。
对于养老，有的人会觉得自己已经买了社保，买够15年后就能领养老金，就不需要再买商业年金险用于养老了。
然而，在思考“单靠社保养老究竟行不行”之前，有一个宏观问题是我们必须要面对的：人口老龄化。这个现象在当今世界已经初见苗头，在未来也只会日益严峻。
根据《国家人口发展规划（2016—2030年）》推算，中国60岁及以上老年人口在2030年的占比将达到25%左右，也就是全国总人口数的四分之一。
如果不算财政补贴，14年我国城镇职工基本养老保险亏空1321亿，15年亏空2787亿元，16年亏空5086亿元，17年亏空4649亿元……而且这个“亏空”，会随着老龄化的加剧，越发刺眼。
对于个人，面对这种情形，最理性的解决方法是：让社保维持在低水平，用商业保险去辅助实现更高的保障需求。
而年金险的主要作用之一就是用来用来对冲“长寿风险”，实现资金的跨时间调配，把收入期的一些钱，按照一定的收益，匀给退休以后，作为社保的补充，以安享晚年。
刚接触保险的时候，大多数人都会有这种感觉：既然是买保险，比较重要的当然就是把意外险、医疗险、重疾险这些基础保障配齐，至于理财的年金险买不买都行。
事实上这句话的前半句确实是正确的，但后半句这么说就有些管窥之见了。每个家庭的经济情况都不同，但如果有余钱，与其放着不动任凭通货膨胀、货币贬值，不如找一个合适的手段、以一个较高的利率，让资金增值。
而且那些不仅买了基础保障，也买了年金险的客户，家庭虽然普通，但是通过每年的强制储蓄，已经养成了很好的储蓄习惯，存下来的钱足够让他们的老年生活，在品质上有的一个很好的提升。
健康保障固然重要，但是也要想想几十年后，未来的老年生活能否过得很好，如果到时候钱不够花，算不算一种风险呢？
提到年金险，很多人都是认为它的存在就是用来理财的，其实它的本质是一种保障，一种对未来生活质量的保障。
比如教育年金是对未来大学教育金的储备；养老年金是对退休生活的一种保障，在不确定的未来为我们提供一笔确定的现金流，为人生各阶段的规划提供支持。
因此，本质上它是一种风险保障，之所以叫做保险，是因为这种方式非常安全，它不会受时间，市场的波动而发生任何变化。
除了安全性，年金险的收益以3.5%的长期复利递增，其实也不差。而且大多数理财产品的收益是不确定的，比如股票和基金，就连一直以稳定性著称的银行也是随着经济的发展、利率的下行，打破刚兑，不再保本保息，需要自行承担风险。
还有些朋友会纠结以后利率涨了，买的年金险不就亏了吗？但其实欧洲一些发达国家甚至已经进入了“负利率”时代，也就是说在银行存钱不是银行给你利息，而是你要给银行一笔“保管费”。
金融大环境如此，中国进入“负利率”恐怕也只是时间问题。
总之，也没必要指望年金能像股票、基金那样，能赚得盆满钵满，它本质上是一笔安全、理想、终身可支配的现金流。
年金险是要过段时间才能返钱的，不可否认的是在刚开始缴纳年金的几年里，年金的流动性确实比较差，但是从长远的角度来看，年金也能灵活的运用，比如可以通过减保做提前领取，或者基于年金做贷款。
任何事物都有两面性，流动性好从也并非好事，毕竟有太多的不确定性，原本计划用来做教育金或者养老金的资金，很可能轻易用来做其他事情去了，而年金险就不能轻易被挪作他用。
所以年金的流动性不好，在某种程度上来说，正是年金最大的优点，因为流动性不好才能做为专款专用，强制积蓄的工具。
希望这篇文章能够一一击破大家对年金险的五大常见误区，也希望大家看完后，能对年金险形成一个全新的认知，在做好基础保障的同时，配置一份年金险，为孩子的教育金或自己的养老生活做打算。
渝爱保
