大家好，我是喵叔。

先看几个数据：产品170多款、覆盖120多个城市、参保人数1.4亿、年度保费140亿。

短短2年间，惠民保席卷全国、遍地开花，成为现象级的商业保险产品。每一次升级、开售都备受关注，比如最近的“沪惠保2022发售”，所有的上海人朋友圈都被刷屏了。

惠民保这类东西，其实之前我们也有单独说过很多次，不过一直没有时间来汇总一下，今天我们整理了目前市场上在售的惠民保产品，以及大家选择这类产品常常感到困惑的地方，一次性说一下。

在售产品清单

据我们不完全统计，累计有180多款惠民保上线，剔除已下架的，目前还有178款，每个城市基本都有专属的产品，比如北京的“京惠保”、上海的“沪惠保”，其中有7款全国能买的惠民保。

大家可以根据自己的情况，和其他商业保险搭配选择。

惠民保的八大疑惑解答

一、什么是惠民保？

惠民保，也叫城市定制补充医疗险，一般是在地方政府指导下，由保险公司承保的普惠型医疗保险，保费便宜、保额高，有当地医保就可参保，对医保的报销范围进行补充。

众所周知，医保人人都交，但只有医保是远远不够的。

医保报销有目录范围、报销比例、起付线、封顶线等限制。以医保药品目录为例，国内注册药品中的近一半药品，医保都不能报销，以大病进口药、高价药为主，使用到都需要个人自付，“有药吃不起”是一大现实难题。

医保报不了的，惠民保可以报销一部分，每年保费几十到几百元，就能买到上百万的保额，这种“普惠”属性助其火速蹿红，总参保人数已突破1.4亿人。

二、惠民保是政府保险吗？

惠民保有政府参与，这让很多人产生错觉：惠民保由政府兜底？

实际上，惠民保本质是商业保险，承保和理赔由保险公司负责，与政府无关，只是在设计产品时，政府会参与指导，避免其偏离普惠特性，比如定价不能太贵、门槛不能太高等。

既然是商业行为，那就具有竞争关系。这就是为什么，很多城市有多款惠民保产品，它们都是在政府指导下推出，但由不同保险公司承保，产品责任和定价也不尽相同。

三、我们城市为什么不叫“惠民保”？

惠民保只是这类保险的统称，全国都可以叫惠民保，但各地又起了更接地气的“艺名”，比如重庆叫渝快保，上海叫沪惠保，天津叫津惠保等。

“惠民保”类产品具有相同的特性：性价比高、投保要求宽松，有当地医保就能参保。其中全国版惠民保，全国人民都可以买；广东省惠民保，有广东省医保可买；深圳市惠民保，仅限深圳医保参保人投保。

四、我们城市惠民保为什么买不了？

各地惠民保不是一年365天都可以投保，它一般都有特定的购买期和保障期，购买期内才可以买，进入保障期，保障责任才会生效。

以上海沪惠保为例，沪惠保2022年版本的购买期是发布之日起至2022年7月31日，其保障期则是2022年7月1日0时至2023年6月30日24时止。

投保惠民保产品，一定要注意生效期，并不是买完，第二天出险就能理赔。若错过了购买期，可等第二年再买，或者选择全国版的惠民保。

五、惠民保的优缺点是什么？

惠民保的优点和缺点都很明显，喜欢的人对它赞不绝口，质疑者则称它是“智商税”。

惠民保优势：

保费便宜。每年基本几十到几百元，全民统一价，不和年龄挂钩，很多城市支持用医保个人账户余额支付保费，绝大多数人都负担得起，不会对家庭造成什么经济负担。

投保门槛低。基本上只要有当地医保，就可以参加惠民保，没有年龄、职业、健康限制，对七八十岁的老人、高风险职业、有严重疾病史的人非常有利。

保额高。各地惠民保保额都在百万以上，也就是每年最高报销总额超过百万。

惠民保不足：

免赔额高。年度免赔额基本上都是2万，社保报销后，个人自付2万，剩余责任内的才能申请报销。

保障范围窄。很多城市惠民保报销受“医保目录”限制，医保目录外的自费药、靶向药无法报销，这不免有点鸡肋。

报销比例低。先用医保报销，医保目录内报销比例大多是80%，目录外50%-70%，没用医保先报销，1分钱也不报。

六、惠民保和百万医疗险有什么区别？

惠民保相当于“百万医疗险”的低配版，它们都是在医保的基础上二次报销。相较百万医疗险，惠民保胜在投保限制宽松、价格便宜，但缺点也很突出。

惠民保保障不全面

惠民保只保住院医药费和特药，大多限制医保目录范围内，报销比例只有50%-80%，门诊手术、特殊门诊、住院前后门急诊、质子重离子等都不保的，包括癌症放化疗、尿毒症透析这些常见特殊门诊。百万医疗险可以保，它不限社保目录，报销比例100%。

虽然都报销外购药，惠民保一般只能报销二三十种特药，无法覆盖所有高发重疾，治疗癌症的药物可能就有四五十种，百万医疗险的外购药清单会有100种左右，保障相对更全面一些。

同样一次住院，百万医疗险的报销金额会比惠民保高。

惠民保免赔额高

一般的百万医疗险，免赔额是1万，惠民保大多是2万，且每项保障单独计算。

比如医保目录内的住院医疗费，医保报销后，先个人自费超过2万，惠民保才能报销，医保目录外的费用还要重新扣除2万免赔额。

相对来说，惠民保的理赔门槛高很多，只有大病才能用到。

惠民保缺乏稳定性

百万医疗险最长可保证续保20年，20年内不管理赔过还是停售了，都不影响续保，也能继续报销。而惠民保是短期医疗险，交1年保1年，不保证续保，到期后还能不能买、保费多少，要看第二年的续保政策，这是不确定的。相对百万医疗险，明显缺乏稳定性。

截至目前，已有包括嘉兴惠嘉保在内的多款惠民保产品下线。

七、买惠民保还是百万医疗险？

惠民保虽然便宜，但保障相较百万医疗险差太多，稳定性也不强，所以能买百万医疗险，还是要优先选择。

如果因年龄、健康、职业等原因买不了百万医疗险，可购买一份惠民保作为打底保障。

惠民保适合人群：

60岁以上的老年人：百万医疗险投保年龄上限一般是60岁，而惠民保无年龄限制，七八十岁老人也能买。
身体欠佳或有些责任被百万医疗险除外的人：惠民保能买1年是1年，作为补充也不错。
保费预算非常有限的人：惠民保价格更便宜，入手一份不亏！

八、如何挑选惠民保产品？

不同惠民保产品保障责任不太一样，有选择的余地，当然选保障更好的，可以从以下5个方面来对比：

保障范围：医保目录外费用最好也能报销，这样自费药也能报销一部分；
报销比例：越高越好，医保目录内大部分报销比例是80%，目录外尽量不低于60%。
投保要求：越宽松越好，有的以前得过癌症都能买！
报销方便：最好能和医保同步结算，不需要二次报销。
能否报销既往症：以上海沪惠保为例，癌症、尿毒症等既往症，之后住院治疗产生的自费医疗费，也能报销50%，这可以省下一大笔钱。

写在最后

惠民保衔接社保和常规商业保险，各自作用总结如下：

社保：提供最基础的医疗保障，广覆盖、低保障；

惠民保：填补社保和商保中间的保障空白；

常规商业百万医疗险：提供全面的医疗保障，投保首选；

商业中高端医疗险：提供更优质的医疗资源和服务，满足个性化需求。

虽然惠民保无法取代常规商业医疗险，但作为补充也很香，如果我们自己或者家人因为这样那样的原因没法入手常规百万医疗或者中高端医疗险，喵叔觉得依然是可以考虑配置一份惠民保的，如果你不太清楚该怎样选择，可以提前联系喵叔咨询。

没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎添加我的私人微信（waitmi）咨询。

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